中国宠物保险尚处于早期发展阶段 保险机构纷纷布局产品逐渐完善

　　近年来，宠物经济引起了不少领域的关注。除了宠物粮食等消费需求的扩张，宠物医疗需求的也在持续上涨。保险业也开始涉足宠物保障市场。专家认为，目前来看，我国宠物保险仍处于早期的起步阶段，但未来发展值得期待。

　　我国宠物保险尚处于早期发展阶段

　　从概念上讲，宠物保险是宠物主人为宠物购买的保险单。保险范围为被保险人生病或受伤的宠物的兽医治疗支付部分或全部费用。一些保单也会保障宠物死亡，或者宠物丢失或被盗等多种情况。

　　事实上，十多年前中国市场上就已经有了宠物保险，但由于宠物身份识别难、理赔繁琐，这一险种一直没有普及。公开数据显示，国内宠物保险的覆盖率小于1%，远低于英国的25%、日本的7%。

　　目前我国宠物保险投保率较低，保险种类尚不丰富，能够保障的责任范围也相对较窄，项目较少。但各家保险机构关注到了宠物经济，纷纷开始布局该领域。

　　《2020年中国宠物行业白皮书》数据显示，2020年全国城镇宠物数量首次突破1亿只，宠物消费市场规模达到2065亿。从结构上看，诊疗类支出增速远超其他消费种类，较上年增长6.2%。

　　同时，艾媒咨询《2021年上半年中国宠物经济产业发展现状与市场调研分析报告》显示，48.8%的宠主能够接受1000元以内的宠物医疗费用；27.9%的宠主表示能接受1000-2000元的费用；16%的宠主接受2000-3000元的花费；能接受3000元以上的宠主占比为7.2%。

　　“宠物保险是保险产品的创新机会，是一个值得深耕的领域。”一位保险机构负责人对记者表示。

　　平安产险相关负责人也表示，将在宠物生态持续发力。以“平安爱宠医保计划”为核心，结合自身科技创新能力，为用户打造更多宠物保险产品，包括宠物重疾、宠物走失找寻、宠物传染病等全面保障，并持续推广宠物责任、意外保障，全方位为爱宠家庭保驾护航。

　　“未来，平安产险将继续深耕宠物生态，也将与更多宠物行业上下游展开深度合作，共同构建‘保险+医疗+服务’全渠道宠物健康保障体系。”上述负责人说。

　　保险机构纷纷布局产品逐渐完善

　　目前来看，各家保险公司的宠物医疗保险设计结构大同小异，比如只承保法律法规允许饲养的宠物犬猫，不需要办理狗证，不需要体检，也不需要植入芯片，定点医院报销比例高于非定点医院、每次都有免赔额及赔付限额等。

　　据了解，差异主要体现在保障细节上。比如承保年龄有的要求至少满4个月，有的只要2个月；有的可以保到10周岁，有的7岁就不能再保。保障疾病类型也不尽相同，少数产品不保障宠物高发的感冒咳嗽、皮肤病、肠胃炎等疾病，但致死率最高的细小、瘟热、肠胃异物等基本上都能保。赔付比例差别也很大，低的只能赔付30%。高的可赔付90%。此外，增值服务也各有千秋，疫苗、体检、驱虫、营养等各种组合搭配。

　　比如8月20日由京东金融、京东宠物、中国平安财产保险三方联合推出的“宠物医疗卡”产品正式上线。该产品打破目前宠物险行业以费用报销单报销的主流模式，首次将医保服务体验带到宠物领域，创新打造高效直赔模式。根据这次合作落地情况，三方将结合各自优势，联合打造“保险+医疗+服务”全渠道宠物健康保障体系。

　　“宠物医疗卡是构建宠物全面健康成长平台的起点。”平安宠物险相关负责人表示，此次和京东金融、京东宠物合作，平安产险将充分发挥宠物保险领域先行者的优势，积极搭建涵盖宠物家庭、宠物医院、宠物服务商等多方参与的宠物医疗健康生态圈，创新打造一站式宠物全生命周期健康保障体系。

　　再比如，支付宝的“宠物险”目前可接受猫、狗两大类宠物投保，以医疗报销险居多，结合消费意愿可选择第三者及宠物意外等附加保障责任。目前主推的医疗分为三个价位，为199、399元和799元，对应的医疗报销额度为5000元、15000元和30000，单次赔付最多2500元，且保障范围覆盖除遗传病之外的全病种和意外医疗责任，全年享多次赔付。

　　科技丰富宠物保险多样化场景

　　宠物保险是一个新兴险种，各家保险机构都在积极提高技术能力，不断完善和优化宠物险各环节。

　　记者从中国平安了解到，凭借中国平安“金融+科技”优势及SaaS（软件服务化）服务平台经验，平安产险深度布局线下宠物医疗资源，目前已对接近2500家宠物医院，覆盖全国多地，方便宠物主携带宠物就近看病，并引入多项平安专属科技技术，打破单体宠物识别的壁垒，打通宠物身份认证、智能核赔、自动理赔等环节，真正实现窗口直赔能力，即参保宠物在指定医院就诊看病，符合保险理赔部分可使用保险额度直接扫码支付，为宠物主提供简单、便捷的宠物医疗服务。

　　为了让用户有更好的体验，蚂蚁保险平台研发了宠物鼻纹识别技术，解决了宠物唯一性的问题，降低了赔付率，让宠物险的风险可控；同时优化理赔流程，提升用户理赔效率。

　　根据蚂蚁保险平台的调研数据显示，在已领电子“身份证”的用户中，65%的用户最担心宠物走丢。宠物的鼻纹类似人类的指纹，具有唯一性和不变性。

　　据介绍，投保时，蚂蚁保险平台根据鼻纹信息为宠物建立专属电子档案，理赔时，刷鼻纹核实宠物身份就可一键完成理赔，解决了宠物的识别难题。

　　“我们希望通过宠物鼻纹识别技术，尝试解决这一难题。”蚂蚁保险平台宠物产业部总经理若与同时也表示，由于是全新应用场景，宠物防走丢功能上线后，依旧还需要一段时间不断优化迭代，提高识别准确率。

　　业内认为，数据的积累对于宠物保险的发展至关重要，精准的数据直接决定了宠物保险方案如何制定、赔付比例以及赔付范围等等。某种程度上说，数据积累的多寡影响着保险行业的日常运作。

　　亿欧智库报告指出，宠物数据包含了多种指标，包括宠物的种类、品种、年龄、性别和位置。保险机构应当优化定价体系。数据越多，越有利于保险公司优化精算定价模型，建立科学、有效的保险费率浮动模式和差别化定价机制。

　　同时，产品开发要更加具有个性化。保险公司开发保险产品的时候，通常都是以保险市场需求为基础，来创新产品，或对现有产品进行改良、组合，以适应市场需要、提高自身竞争力。

　　宠物赔付比人类保险赔付要困难的多，相关数据积累有利于保险公司更加快速地进行事故原因分析，确认各方责任，为客户实现更为快捷、方便的赔付，给客户带来更好的赔付体验。

　　值得注意的是，保险机构还要注意做好反欺诈工作。保险公司通常依靠一些固定的审核标准，以及理赔人员的经验积累，来判断是否存在保险欺诈。

　　“宠物事故的原因相比人险的赔付更加难以判断。数据的积累能够弱化部分信息的不对称，从而降低保险公司赔付成本，保障保险公司的正当权益。”一位保险业内人士表示。