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保险业应加快解决和化解负债端问题与隐患 行业才能迈出更稳健步伐

[ 2021-09-07 14:54 ]   来源:[ 中国保险网 ]    双击自动滚频 
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  中国保险网9月7日讯 保险业的未来确实有很大的想象空间,但保险业的现状如何?保险业目前的形势肯定不容乐观,或者说面临着很大的挑战。对保险业的分析可以分为负债端和资产端两个方面。负债端,简而言之,就是指销售保险所收取的保费。我们买保险的钱是他们对保险公司的责任;资产端是指保险公司投入的资金。我们购买保险的钱,保险公司并不会全部存起来,而是把剩下的钱留出一定比例用于最近的理赔。显然,对于负债端来说,收取的保费越多,保险公司的利润就越高;对于资产端来说,投资回报率越高,保险公司的利润就越高。

  保险行业在转型改革的路上,一些深层次问题尚未找到实质性解决方法,不少企业尚未跳出粗放式经营的窠臼。随着对外开放力度的加大,传统大型险企如不加快高质量发展步伐,想保住自己多年来的市场地位将越发困难。

  今年以来,保险板块在资本市场上的表现有点令人失望,有的保险公司跌幅较大。这并非偶然,保险板块的表现与其背后的业绩息息相关。

  从五大上市险企上半年业绩看,主要问题出在负债端。上半年五家上市险企保费收入虽然超过1.53万亿元,但是中国人寿、太保寿险、新华保险的保费收入同比增速仅分别为3.41%、2.19%、3.85%,平安人寿、人保寿险的同比增速则为-3.72%和-4.61%。更让人担心的是,作为寿险业发展后劲的重要指标,新单保费从3月份起即持续出现负增长。

  对此,大多数公司的解释是“受费率市场化牵引和产品销售策略影响,或因寿险及健康险业务储蓄类产品首年保费占比提升”等原因,说白了,就是为冲保费规模而牺牲了一定比例的长期业务保单。特别是为了每年的“开门红”,险企往往会集中销售一些理财型保险产品,这在计算成新业务价值时是会大打折扣的。

  值得关注的是,这并非单纯的销售策略问题,恰恰暴露出保险行业在转型改革的路上,一些深层次问题尚未找到实质性解决方法,不少大型保险企业仍然热衷于以传统人力展业为主的营销方式,尚未跳出粗放式经营的窠臼。当新冠肺炎疫情对人力增援影响超出预期时,传统展业方式就会遭遇捉襟见肘的尴尬,甚至出现有公司通过代理人大量投保来装点好看的业绩规模。虽然疫情、监管趋严等因素是影响短期业绩的重要原因,但究其根本,还是行业能否适应新形势,能否转型高质量发展的大问题。

  应该说,我国作为世界第二大保险市场,发展前景可期。但随着对外开放力度的加大,会有越来越多外资保险公司进入国内保险行业竞争。传统大型险企如不加快高质量发展步伐,想保住自己多年来的市场地位将越发困难。上半年五大险企业绩中透露的诸多不利状况,已经对此敲响了警钟。

  当然,上半年五大险企的业绩也有让人略感欣慰的亮点。相比负债端,上半年五大险企在投资端的表现相当出色,投资收益成为各家险企净利润提升的主要力量。数据显示,上半年五大上市险企合计归母净利润达到1437.14亿元,同比增长7.03%。其中,中国人寿的归母净利润同比增速达34.19%,总投资收益同比增长22.4%。中国人保、新华保险和中国太保的净利润均实现了同比两位数增长。

  近年来,随着保险资金体量的增大,无论在资本市场还是经济建设领域项目中,保险资金的机构投资者身份愈发稳固,投资能力不断提升,这为服务实体经济和保障居民生活储备了能量。从理论上说,保险业务和投资业务是保险业发展的两个轮子,缺一不可。就目前来看,负债端对于保险业的发展更为基础,是其立身之本。因此,加快解决和化解负债端的问题与隐患,扎实打好行业发展基础,才能迈出更稳健的步伐。

  债务端压力能否在短期内化解?换句话说,什么时候可以解决?很难说,更具体地说,短期行业增速在下降,中期方向不明确。影响保险业的主要因素是经济、渠道和产品,次要因素是政策。但在主要因素中,无论哪一项都难以在短期内改善。经济短期内无法增长;代理商渠道的改革是一个比较少见的问题。平安在2019年实施了改革,但迄今收效甚微。从数据上看,无论是人均新商业价值还是人均收入,2020年都在下降。当然,数据中存在疫情因素,但无论如何都没有证据表明代理人改革取得了成效。“爆款”产品何时、是否会出现,是一个无法预测的问题。最后,在政策方面,首先,政策水平不是影响保险业发展的主要变量。其次,从今年的政策趋势来看,即使政府要鼓励保险业的发展,也还是希望保险业能够健康发展。关于保险业的未来,主要还是取决于自身。

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