疫情下的UBI车险，能否在2022年破茧而生？

　　疫情余波，再突袭。

　　在多个城市疫情防控措施升级之后，居家办公，成为主流。

　　广大消费者在更加严密的执行防疫措施的同时，一个话题再被提出：我的车险，能不能因为车辆停驶而保费减免或延期？

　　上一次施行车险保费减免和延期政策，还要追溯到两年前新冠疫情首次爆发之际，彼时银保监会发布了《关于做好新冠肺炎疫情防控期间车险服务有关工作的通知》。

　　随后，各地保险行业协会纷纷落实此项工作，湖北及部分地区皆对车险保费延期收取，并特别对营业性客运车辆办理保险合同期限顺延。

　　这一政策，也是车险史无前例的一次大突破。它意味着，车险按使用计费，又往前迈出了一大步。

　　时至今日，各种按里程、用量付费的车辆使用场景纷纷涌现：

　　如港粤两地通行车辆两地购买短期车险、“高速保”等产品的诞生，都说明车险向“UBI”模式发展，是具备切实的诉求和需要的。

　　而此次疫情余波之下对于车险UBI模式的呼声，则更像是民心所向的一次“呐喊”。

　　我们不禁要问：UBI车险，能否在2022年破茧而生？

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　　-Insurance Today-

　　政策层面：UBI车险万事俱备，只差东风？

　　事实上，UBI车险能否在中国推行的声音，自综改后一直未断。

　　《今日保》也相继做了多次跟踪报导，分别阐述了UBI车险能否在中国落地的正反两方观点。

　　整体看，UBI车险在政策层面，已经具备试行基础。

　　最直观的，是中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，里面明确提出了车险综改对于拓展和优化商车险保障服务的要求：

　　“支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。”

　　该指导意见被视为车险改革实施的指导路径，且在行业当前已经推出了新源车险专属条款、驾乘人员意外险的情况下，猜想行业下一步在丰富商车产品的改革动作上，按照字面理解，很大概率就是探索UBI车险。

　　而且近期，银保监会广东监管局也在《车险综合改革背景下我国试点UBI车险的路径研究》一文中指出：

　　“我国在培育车险发展新动能方面，可以积极探索UBI产品、里程保险产品以及新能源车险领域的潜在需求和创新产品、服务等，特别是对车险综改基础较好的地区，如粤港澳大湾区可以采取先行先试的策略，而后再向全国推开。”

　　若再联想到更早一段时间，2019年6月，交通运输部等十二部门和单位共同印发《绿色出行行动计划（2019～2022年）》，鼓励对自愿停驶的车主提供配套优惠措施，并探索建立小汽车长时间停驶与机动车保险优惠减免相挂钩等制度。

　　加之上述提及的《关于做好新冠肺炎疫情防控期间车险服务有关工作的通知》对于车险保费缓缴和合同延期的政策支持。

　　综合以上政策基础，已经为车险向UBI车险模式创新，开辟了路口。

　　推行UBI车险后，保险行业则可以依据消费者的车辆停驶状态，或者全年车辆使用频次等，制定提供差异化、个性化的车险服务方案。

　　彼时，疫情原因所导致的保费减免和合同期限顺延等问题，也将迎刃而解。

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　　-Insurance Today-

　　大家关心的数据层面：壁垒已破，奇点来临

　　此前，UBI难以落地的主要壁垒，在于搭载车联网设备的车辆数不足。

　　按照此前行业拟定的汽车里程保险条款对于车联网设备的界定，即“车联网设备是指通过保险人认可的具有联网功能的，能够准确实时计量行驶里程数据的 TBox、OBD 等硬件设备（前装或后装）或其他智能软件”的要求，满足这一要求的车辆数不足千万量。

　　因为，即便放在2018年看，当时新车市场的车联网的渗透率也仅为31%而已。

　　但是，车联网的发展速度，远远超过了人们的想象。车辆智能技术的发展，更如奇点爆发。

　　整个汽车市场，仅仅只用了两年时间，新车拥有智能座舱（即车辆具备语音识别控制系统、车联网、手机互联/映射三项中的两项或以上）的配备率，就已达到了86.42%。

　　根据《2020年新车智能化调查报告》显示：

　　在2020年上市的265个新车系中，具备智能座舱功能的车系占比达到了86.42%；

　　在1099个车型中，智能座舱占比也达到了73.79%，相应配置已经下探到了中低配车型，不少车系实现了全系标配。

　　而如果车辆还同时具备自动驾驶辅助系统、自动泊车入位、主动安全系统三项中的两项或以上，且具有OTA远程在线升级系统的话，则可称为“智能汽车”。

　　2020年智能汽车在新车车系中的占比为33.58%，已经超过三成。

　　按此发展速度来推算，2022年新车互联网渗透率将达到90%以上；智能汽车在新车中的占比超过60%，也将是个大概率事件。

　　在营运车辆领域，更是要求车辆上路必须安装定位系统和安全监控设备。

　　故而一直困扰车险行业的难以取得消费者有效的车载动态数据和数据授信等问题，将不再是技术难题。

　　这说明UBI车险，至少从新车和营运车辆上，是具备试行条件的。

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　　-Insurance Today-

　　经营层面：行业主体获得喘息，UBI车险迎来生机

　　对于车险行业来说，疫情的出现，或许又一次让整个行业得到了喘息的机会。

　　而这也让UBI车险，迎来了最好的推出良机。

　　一方面是2022年整个行业车险保费增速已经回暖，车险保费根基已经稳固，行业很难再回到负增长的局面，规模压力不再。

　　另一方面是人们出行的减少，车险的出险率有望延续2020年时的趋势，将暂时缓解车险整体的赔付压力，让车险行业再回盈利周期，有了期待。

　　故而在保费与利润“双升”的预期之下，此时若能在一定范围内推出有条件限制的UBI车险，则可以将UBI车险可能产生的波动影响控制到最低。

　　而且，这也将给中小公司一次创新发展的机会。

　　《指导意见》曾指出：

　　出台支持政策，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商车险产品，促进中小财险公司健康发展，健全多层次财险市场体系。

　　这是行业对于中小公司车险转型的要求与期盼。

　　更重要的是，相对于行业已经推行的新能源车险，UBI车险则更可以与新能源车险实现策略上的共生与互补，降低中小公司单独开发渠道的难度。

　　特别是在营运车辆领域，中小公司本身是具备一定的业务挑选基础的，也有望与大型公司站在同一起跑线上实现直面竞争。

　　故而UBI车险，对于中小公司而言，是一条可想象的创新发展之路。