车企纷纷布局车险中介，新能源车险潜力最大

　　天眼查信息显示，近日，银建保险经纪有限公司股东发生变更，而新的控股股东正是理想汽车。这意味着不仅特斯拉、比亚迪(295.910, -2.21, -0.74%)在涉足保险中介业务，蔚来汽车、小鹏汽车和理想汽车也全面布局该领域。

　　近年来，新能源汽车占比不断提高，且未来发展空间巨大。业内人士认为，新能源汽车厂商布局保险中介是大势所趋，可以更好地打造生态闭环，将汽车产销、保险、服务等融为一体，不过对于险企来说，当前新能源车险经营尚面临着不少挑战。

　　理想汽车曲线拿下牌照

　　天眼查信息显示，近日，银建保险经纪有限公司出现股权变更，原股东退出，新股东车和家金融科技（江苏）有限公司100%控股。车和家金融科技（江苏）是北京车和家信息技术有限公司的子公司，而北京车和家旗下品牌正是理想汽车。

　　银保监会信息显示，银建保险经纪成立于2017年3月，注册地为北京，注册资本5000万元。股东变更之后，理想汽车获得了保险经纪牌照，可以直接展业。

　　从新能源汽车厂家布局保险中介业务来看，理想汽车的行动并不算早。公开信息显示，广州小鹏汽车保险代理成立于2018年，特斯拉保险经纪成立于2020年，蔚来保险经纪和比亚迪保险经纪分别成立于2022年1月和3月，不过目前在银保监会官网尚无法查询到这几家保险中介公司的信息。

　　科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人、首席执行官王浩对《证券日报》记者分析，从程序上看，根据“先照后证”的精神，保险代理公司和保险经纪公司应当在领取营业执照后，申请业务许可并取得保险中介许可证，方能依法经营保险代理或经纪业务，银保监会官网无法查询可能意味着这些公司目前仅取得了营业执照，真正展业需要证照俱全。

　　总体来看，近年来，新能源车企纷纷选择布局保险中介。对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛对《证券日报》记者表示，车险属于刚需，但传统车险已经趋于饱和，也容易受到4S店等传统渠道的制约，综合成本率高。新能源车险是车险市场重要的增量空间，同时新能源汽车在风险点、智能化方面与传统汽车有很大差异，很多核心技术的风险测算不被传统保险公司掌握，也较难标准化，因此，新能源汽车厂商涉足保险中介业务能更好地控制风险和成本，实现服务增值，垂直一体化模式也有利于汽车品牌的提升。

　　车车科技CEO张磊对《证券日报》记者表示，新能源车企大多采用用户预定模式，经营模式从传统的4S店模式改为直营店或展示店，车企可以直接为用户提供保险服务。同时，新能源车企入局保险正在改变传统车商渠道的车险经营模式，车企将汽车制造、销售以及保险服务等纳入统一管理，贯穿用户周期，用服务提升用户黏性和满意度。

　　降成本仍是大课题

　　车企纷纷下注车险中介，业内人士认为，看中的是新能源车险的增量市场，并从打造生态闭环的角度进行考虑。不过，从新能源车险的经营现状来看，仍然面临一些挑战，而保险公司的态度则呈分化状态。

　　根据公安部数据，截至去年底，我国新能源(4.970, -0.12, -2.36%)汽车保有量达为784万辆，占汽车总量的2.6%。同时，根据《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。一位保险精算负责人告诉记者，根据存量传统燃油车的报废期限等测算，到2035年，预计全行业新能源车险年度保费将提升至2000亿元左右，市场潜力巨大。

　　从新能源车险当前的挑战来看，谢远涛认为，由于风险点与传统汽车的不同，新能源车险的费率厘定也比较特殊。同时，新能源汽车集成度非常高，“以换代修”的情况严重，这将造成业务成本高企，带来新一轮保费的增长。根据目前的统计数据，新能源车险的索赔频次高于传统汽车，案均索赔金额相当，总赔付金额较高，因此，短期内新能源车险的综合成本率将比传统汽车高。

　　王浩补充道，当前新能源汽车整体保有量较少，也是其综合成本率较高的重要原因，随着新能源汽车保有量的增加，风险发生概率将逐渐下降。同时，降成本还需要逐渐推动维修端降成本，对车辆故障进行精准维修而非“以换代修”。

　　较大的市场潜力叠加高企的业务成本，新能源汽车厂家积极布局保险入口，但保险公司对新能源车险业务的态度明显分化，大型险企积极研究布局，而中小财险公司则偏谨慎。一家公司负责人对记者表示，将以“审慎”原则积极推进新能源车险的发展，另一家公司负责人则表示，公司曾尝试承保某运营平台的一批新能源车，然而超高赔付率不得不在进行季度经营回顾时忍痛按下“暂停键”。

　　张磊表示，从未来发展看，未来的车险应该是分时、分量、分人的多元化产品模型，保司、车企、科技公司三方合作，提供更加精准的车险产品，互动互联，共创共享。