孩子出生以后,做父母的很多人会在第28天给孩子上医保,也就是城乡居民医疗保险,万一有个小病小灾有个基础保障,然而现在县医院平均住院费用6000元,如果三甲医院平均住院费用13000元,孩子感冒要是高烧不退住院,意味着6000元没了,如果是更严重的少儿第一高发重疾—白血病,化疗费用+骨髓移植+抗排异治疗费超过100万。居民医保在三甲医院实际报销比例30%-40%,可以减轻看病负担,但是解决不了看不起病的问题,必须要有商业保险作为补充,那么儿童保险必买三种险,究竟是指哪些呢?怎样买才划算呢?本期话题:1、经济条件有限的家庭,儿童必须买三种保险2、经济条件宽裕的家庭,儿童必须买三种保险3、儿童买保险值得注意的四个问题
一、经济条件有限的家庭,儿童必买三种保险对经济条件有限的家庭,尤其是父母买了保险,家里由房贷等开始,预算很有限,那么给孩子买保险重点在于解决迫切风险,价格低买的产品要实用:1、小额医疗险小额医疗险,每年额度1万,无免赔,报销比例80%,可以报销自费药,0-4岁四五百一年,5岁以后一两百一年,等到上学买了含有住院医疗的学平险以后就可以不再买。比如感冒发烧住院一周花费12000元,居民医保报销4800元,剩余7200元,小额医疗可以报销80%,报销5760元,个人自费1440元2、百万医疗险如果小孩子发烧严重意外事故或大病,比如烧伤、摔伤、恶性肿瘤、严重手足口病等,治疗费用3万-100万,可以用到百万医疗险。假如白血病花费100万,居民医保报销20万,小额医疗险报销1万,剩余的79万自费药,有百万医疗险报销。百万医疗险,额度100万-600万,保证续保20年,第一年报销以后第二年还能继续报销,居民医保报销以后,剩余合理且必须的费用,报销比例100%。0-5岁一年1000元左右,5岁以后价格两三百元一年,10岁以后价格一百多元一年。3、少儿意外险小孩子风险意识单薄、处理风险能力不足,每年意外坠落、溺水、烧伤等屡见不鲜。少儿意外险一年几十块钱,提供两项重要保障:第一:意外身故伤残:可以赔10-20万,父母养育孩子多年,花费巨大,身故赔几十万,并不能挽救生命,但是可以给父母一定的补偿。第二:意外医疗,可以报销意外单独门诊,有一定的实用性。比如摔伤不需要住院,只要去看下门诊,单独门诊可以报。儿童保险必买三种保险
二、经济条件宽裕的家庭,儿童必买三种保险对于家庭条件比较好,预算充足,那么在选择产品方面有更多的考量。1、小额医疗险+百万医疗险保障大病小病或意外治疗费用都能报销,实用性强,反正因为疾病高额花费,拖累父母,防止父母来之不易的财产遭受损失。2、少儿重大疾病保险少儿高发的特疾有恶性肿瘤、白血病、重症手足口病、严重幼年型类风湿性关节炎、严重哮喘、严重智力障碍等。少儿投保重疾险的好处在于:A、重疾险是给付型,买多少保额赔多少,买50万保额,发生大病给50万现金,可以用于孩子住院期间营养费、陪护开支等收入损失,对现在和将来都有用,治疗费用由医疗险报销。B、重疾险年龄越小价格越便宜,0岁保额30万,交30年,只要1000-3000元,30岁买30万保额,交30年,年交5000-9000元。C、少儿投保普遍有少儿特疾赔双倍,比如成人发生白血病买的30万保额赔30万,少儿发生白血病可以赔双倍,也就是60万。
少儿重疾险有三种类型:消费型:定期消费型和终身消费型,比如交30年保至70岁或终身,30万保额,一年一两千块钱。储蓄型:交20年或30年保终身,有现金价值,老了七八十岁可以退保拿钱,30万保额,年交3000左右。返还型:交20年保终身,可以约定60-80岁返还保费,返还以后保障继续有效,30万保额,缴费三四千,具体价格和返还时间有关。3、年金险有条件的家庭可以给孩子投保一份年金险,等到孩子读高中、大学或结婚时有一笔教育金、婚嫁金可用。0岁投保,年交5万,交3年,总共交15万,等到孩子20岁左右时,按照4.5%万能利率预计,此时退保可以拿到30万左右。
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