致父母：少儿高性价比保险清单

第362篇原创内容 专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险大家好，今天是六一儿童节。?关注京哥公众号的朋友，有很多都是宝妈宝爸。?借此契机，京哥将少儿最值得买的保险产品梳理一下，以供大家参考。?给孩子做保险保障之前，我们得首先明白少儿面临的主要风险。?我认为少儿主要有2大风险：?一是意外，意外会导致门急诊或住院费用支出。?二是疾病，疾病会导致门急诊或住院费用支出；如果是重大疾病，除了医疗费用之外，孩子的康复费用、父母误工费用、家庭精神损失都需要通过保险补充。这两大类风险，意外可通过意外险解决；疾病可通过医疗险补充医疗费用；重疾险补充医疗费用之外的其他损失。?保险保障之外，可通过保险的方式为孩子做一些教育金类理财。?一来可以强制储蓄当下的闲钱（因为保险理财流动性相比银行差，有强制储蓄的额作用）；二来可以获得比目前银行存款更高一些的收益率。?教育类理财主流产品是2类，一是少儿教育金；二是增额终身寿险。?接下来，我们分别来梳理一下京哥最推荐的不同类型产品吧。

?一、意外险

?意外险很简单，主要包含意外身故/残疾、意外医疗的保障责任。?这类产品，平安小顽童和大地大保镖（少儿版）一直属于天花板产品。?大家在这2款产品中二选一即可。关于这2款产品的测评，可以参考我的这篇文章：成人/老人/小孩，全年龄段意外险「京选榜」（第1期）

?二、医疗险

?少儿医疗险主要有2大类，一类是报销低频高损风险的百万医疗险；另一类是报销高频低损风险的小额医疗险。?从保障的逻辑来看，高频低损风险（比如重大疾病）一旦发生，对家庭来说打击会更大，百万医疗险应该首当其冲选择。?百万医疗险的选择，我建议大家在医享无忧和好医保长期医疗这2款产品中选。?具体怎么选，可以参考我的这篇文：风云之战：好医保（20年）VS 医享无忧（20年）?在此基础上，如果大家想买小额医疗险，也可以适当考虑（这类风险自留也可）。?小额住院险大家可考虑小医仙2号，这款产品算是目前的明星产品。大家可参考下文第2部分的分析：?少儿小额医疗保险，重点关注这几款产品?小额门急诊保险，本来上面这篇文章中分析了，但是小额门急诊类产品更新迭代太快，上面文章中的产品很多都停售了。?这里我就说一个目前我认为最好的产品供大家参考：众安墩墩宝贝少儿门急诊保险。

?三、重疾险

?少儿重疾险的购买思路主要有保30年和保终身2种。?我的建议是如果不缺那小两千块，直接上终身的最好。?具体原因大家可以看我这篇文章的思路：?少儿重疾险，保30年好？还是保终身好？?在产品上，我最推荐的是青云卫1号，不接受任何反驳。??在如此高的性价比基础之上，承保公司能是一家大品牌的央企，可以说这是市场唯一的。?大家可以参考我的这篇文章：?青云卫1号VS慧馨安2022VS大黄蜂6号，少儿重疾险终极之战

?四、少儿理财

?少儿理财类产品，一是教育年金保险；二是增额终身寿?教育年金保险是达到约定的年龄，每年固定的给付生存年金。?而增额终身寿险不会固定给付生存金，而是通过减保的方式自由取用。?这2种方式的差异是：?灵活性：教育年金相对不灵活，只能被动的接受保险公司生存金的给付，增额的话可以基于实际的需求领取?投资期限：少儿教育金通常最多保至孩子30周岁，而增额终身寿险可以保终身，从保障期限来说，增额收益保证增长的时间更长?收益性：正是由于教育年金牺牲了灵活性和更长期的复利增长，所以在收益上，会比增额终身寿险更高一些。?增额终身寿险大家都了解，没太多好说的，收益率固定3.5%，终身复利增长。?这类产品，我目前比较推荐的是金玉满堂，大家可参考我的这篇文章：?增额终身寿险「京选榜」（第3期）?少儿教育金的话，目前收益率的天花板是招商仁和小状元和瑞泰人寿瑞享年年。?以0岁男孩为例，趸交情况下，小状元可实现irr3.77%，瑞享年年可实现irr3.87%。?瑞享年年收益更高，但是需要持有的时间比小状元多4年。大家可参考下方的利益测算：关于增额和少儿年金怎么选，我认为最重要的是需要考虑如何去使用这笔现金流。如果用钱面临不确定性，增额终身寿险显然更合适，除此之外，大家可以考虑教育年金。好了，本文的分享就到这里，以上的产品，大家基本可以闭眼入了。有什么问题，欢迎咨询。最后，祝孩子们儿童节快乐~【写在最后】以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。