加强农村金融服务保障，促进农险高质量发展

　　党的二十大报告提出，健全农村金融服务体系。

　　截至2022年9月末，我国农业保险保费规模达1059亿元，继续位居全球首位。作为农村金融服务体系的重要一环，加快农业保险高质量发展，无疑成为接下来保险业贯彻落实党的二十大精神的重要着力点。

　　织密农业生产保障网

　　《金融时报》记者从银保监会了解到，2012年到2021年，农业保险为农户提供的风险保障由0.9万亿元增长至4.7万亿元，近十年年均增长率达20.2%。截至目前，我国农业保险承保主要农作物达21亿亩，约占全国播种面积的84%，承保农作物品种超过210种，基本覆盖我国主要粮食作物和糖料、油料、生猪等主要大宗农产品。

　　与此同时，我国农业保险赔款也在迅速增加，由2012年的148.2亿元增加至2021年的720.19亿元。“保障金额和赔款不断提高，进一步彰显了农业保险的保障功能。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　全面推进乡村振兴，为农业保险提供了广阔的发展空间，也对农业保险高质量发展提出了新的要求。党的二十大报告提出，发展新型农业经营主体和社会化服务，发展农业适度规模经营。

　　面向新型农业主体的保险保障仍存不足，是农业保险接下来转型升级的焦点之一。

　　“目前，农业保险以面向传统小农户的低保障、广覆盖的成本保险为主，尚不能满足新型农业经营主体的差异化需求。”朱俊生表示，“例如，保险条款中不允许设置绝对免赔额，降低了农业保险对于较大灾害损失的赔付水平，难以满足规模经营主体对‘低获赔概率、高保险赔付’的保障需求。”

　　对此，朱俊生建议，优化农业保险合同设计，取消或提高分阶段赔付系数，允许设置绝对免赔额，使得规模经营主体能够获得较高水平的赔偿。此外，将补贴比例与投保人的种植规模与保险产品的保障水平结合起来，重点补贴农业规模化生产的新型农村经营主体，重点补贴保障水平高的保险产品，以加快构建新型农业经营体系。

　　2021年，我国在13个粮食主产省份的产粮大县，针对稻谷、小麦、玉米三大粮食作物开展完全成本保险和种植收入保险。财政部公布的信息显示，目前，我国农业保险已实现三大主粮完全成本保险和种植收入保险在13个粮食主产省份826个产粮大县的全覆盖。

　　“如何总结好试点经验，也是接下来促进农业保险发展所需要关注的问题。” 对外经济贸易大学保险学院系主任何小伟说。

　　提升农险经营效率

　　“推动农业保险高质量发展，还需要关注如何进一步提升农业保险的经营效率，增强保险机构经营农业保险的合规性。农业保险承保理赔的交易成本较高，需要进一步借助科技手段提升经营效率。”何小伟对《金融时报》记者说。

　　朱俊生表示，党的十八大以来，各地政府、监管部门纷纷建立农险综合服务平台，险企农业保险经营的电子化、线上化、智能化程度大大提升，跨部门、跨平台合作共享渠道逐渐增多，农业保险在科技推动下不断拓展防灾减损、农业贷款、智慧养殖等相关服务。科技创新和应用为农业保险发展提供了创新驱动力，有效增强了农业保险服务能力，大幅提升了农业保险运营效率。

　　《金融时报》记者从中国人寿财险公司了解到，由其研发的“国寿i农险”App，集成了3S、生物特征人工智能识别、风险预警、水印相机、测长估重等模块功能。在承保环节，可实现地块的精准采集并匹配被保险人详细信息，为科学定损提供数据基础；保险期内，能够通过风险预警模块及时提醒经办机构和客户做好防灾减损准备；理赔阶段，则可通过生物特征人工智能识别、出险地点校验等功能，提高理赔精准度，合理确定损失金额。

　　除在各业务环节应用科技手段外，在受访专家看来，保险机构还可借助科技赋能，积极创新农业保险产品，以此推动提升农业保险经营效率。

　　例如，以指数保险弥补传统农业保险产品的不足。“为了适应小规模分散经营的基本国情，我国保险业可创新农业保险产品形态，克服传统农业保险产品经营成本高的不足。为此，可以将指数保险纳入中央财政补贴范围，为构建普惠性农业保险体系提供补贴，促进与指数保险发展相关的基础设施建设。”朱俊生说。

　　优化农险政策体制机制

　　作为政策性极为突出的险种，农业保险高质量发展还离不开政策体制机制的优化完善。

　　去年以来，银保监会研究制定了《农业保险承保理赔管理办法》，明确农业保险经营规则。同时，持续加强农业保险经营条件管理，推动落实《关于进一步明确农业保险业务经营条件的通知》有关要求。

　　“从目前来看，促进农业保险加快发展，如何更好地提供财政支持是其中关键之一。”何小伟对《金融时报》记者表示。

　　财政部公布的数据显示，2021年，中央财政拨付保费补贴达333.45亿元，较上年增长16.8%，带动我国农业保险实现保费收入965.18亿元。去年，财政部还修订出台了《中央财政农业保险保费补贴管理办法》(以下简称《办法》)。

　　“《办法》明确了我国农业保险保费补贴的机制。但如何调动地方政府参与农业保险保费补贴的积极性以及如何发展针对地方优势特色农产品的农业保险险种，还是接下来保险业需要继续推进的重要工作。”何小伟说。

　　《办法》也提出，将地方特色农产品保险的中央财政奖补政策扩大至全国范围实施。朱俊生建议，基于地方特色农业发展的需要进一步增加保费补贴品种，尽可能扩大中央财政补贴的品种范围，满足地方的需求。

　　此外，受访的业内专家均提出，需进一步完善我国农业大灾风险分散机制。朱俊生建议，在完善农业再保险体系方面，充分利用国内、国际两个再保险市场，转移、分散农业大灾风险；探索对不同风险区域的农业保险业务互换，均衡地域风险。在完善大灾风险准备金制度方面，则要鼓励保险公司在正常经营年份积累大灾风险准备金，从而在不同年度之间分散风险。