这两年随着互联网保险的发展，我们的保险险种好像越来越多，可供消费者购买的组合搭配也越来越多。
特别是在重疾险上，过去的重疾险，“保障终身+身故责任”是产品标配，但随着互联网保险的亮相，“消费型”、“定期保障”等产品快速浮出水面，并以其低廉的价格和充足的保障俘获了一批死忠拥趸。
归根结底，能够有保险公司站出来去打压重疾险价格，降低保险行业整体的准入门槛，小管家是很开心的。我开心之余我也要给大伙泼盆冷水，因为有些保障的漏洞你还没看到，具体的漏洞在哪里?咱们还是得从保障疾病说起。
很多人了解重疾险是非常粗糙的，再加上被很多不专业的代理人一忽悠，瞬间觉得自己一年花了3000块买的重疾险，能保自己一生无虞，而小管家见过最多的、也是荼毒消费者最深的一个谎言就是“重疾险确诊即给付”。
“医疗险是报销型，得病了自己先看病然后再报销;重疾险是给付型，得病就给钱”。这是一句非常常见的销售话术，但他并不准确。
所有重疾险的保障病种之中，恶性肿瘤是排在首位的，主要原因在于其治疗开销高，患病率高，放在首位无疑增加了重疾产品的信度。
那么对于癌症，的确是符合咱们说的“确诊即给付”，所以截止目前为止，癌症赔付是极少出现纠纷的，因为保险责任很清晰。但其他疾病并不如此，比如“重大器官移植术或造血干细胞移植术”。
对于这项保障，保险公司的规定是必须在进行了手术之后才能进行赔付，而非医院建议手术即可理赔的。
那么这就很尴尬，这两项手术的费用很高，再加上病情前期的拖累，手术前家庭的资金缺口极大，但保险公司对此确是术后赔付。
还有类似的坑点么?有，咱们再举个例子，“脑中风后遗症”。
在重疾保障中除了“确诊即给付”的形式，咱们上面说的“实施某种手术或治疗手段后给付”的形式以外，还有类似脑中风后遗症这种“达到某种疾病状态后给付”的形式。
脑中风后遗症规定，在患病后180天后，身体还要满足3个较为严格的条件之一：
1) 一肢或一肢以上 肢体机能完全丧失 ;
2) 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
3) 自主生活能力完全丧失，无法独立完成 六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
达到这三项之一有多难?小管家也不是专业的医学生，但是从理赔纠纷的案例中还是可以看到存在这种情况的纠纷的，所以可以肯定一定是没那么容易“达标”。
除了并非所有保障都是“确诊即给付”这个坑点外，还有一些重大疾病从定义来看与绝症无异。比如“终末期肾病”。
稍微有点常识的都懂，这不就是尿毒症么?尿毒症有多少人能够等到换肾呢?除非你手眼通天，否则差不多是100个人最终有一个能换肾成功并保持一个不错的生存质量。所以从某种意义上这个重疾险是不是还有点绝症险的味道呢?
说到这你可能会说了，
“去特么的重疾险，我就说保险公司都是骗人的吧。”
“小管家还我血汗钱，劳资要退保!”
......
稍安勿躁各位，对此小管家来解释几句，也顺道提醒给尚未投保的小伙伴几句。
第一、癌症才是重疾险的爸爸
如果重疾险不保癌症，保费能便宜至少80%。
从历年的重疾出险案件中我们可以发现，癌症是最多的。小管家之前也从晚上搜罗了很多医学数据，从患病几率角度：
儿童重疾中癌症占90%以上，成人重疾占70%以上。
换句话说，保重疾很大程度上就是保癌症。所以这里敲黑板了，之前小管家和大家说，给家里老人买保险，买不起重疾就买防癌，很多人觉得我是在变着法的坑大伙血汗钱。
实际上呢?癌症真的是重疾险的亲爹，防癌险真的实用。
第二、重疾险还是绝症险
目前的重疾险少则保障100种重疾，多的150、60种小管家也是给大家介绍过的。随机挑一样不幸遭重，生存下来的概率有多少?
说实话小管家没算过、也没能从网上给大伙找到相关数据，但我总觉的70%一大关。换句话说，得了重疾并不是所有人都能恢复如初的，这个你得承认。所以网上有一种言论说重疾险就是绝症险，从某种角度来看说的没错。
不过咱们话说回来，重疾险本来就是弥补经济损失的，要是钱能换命，那么这个世界不就乱套了么?所以你不必纠结重疾险的赔付款能不能治好病，这是医生关心的事情。
我们纠结的是别回头人没治好，钱也没赔。比如咱们说的重大器官移植术，没等到供体怎么办?病得了，人没了，可保险公司不赔钱，这不就亏了么?
所以，消费型重疾险的确降低了保险的准入门槛，但对于保障漏洞咱们也不能做鸵鸟装作看不见。
有能力还是要买含身故责任的重疾险，如果已经买了消费型重疾险，过两年升职加薪了一定想着给自己加保定期寿险。正视保障漏洞，我们才能尽量过好自己的一辈子。
第三、重疾险怕不是在为难老子
“满足某种疾病状态才赔付”这件事的确挺操蛋的，但小管家想说，这不是你诟病重疾险的原因，人家保险公司给大伙台阶下了。
比如心梗，轻症里面有没有轻度心梗保障?比如脑中风，中症里有没有中度脑中风?
重疾险的保费都是通过精确计算得出的，轻度脑中风，这个病就值“30%保额”;中度心梗，这个病就要用“50%保额”，这都是提前算好的，不是保险公司马后炮编排你。
换句话说，正因为这么严谨的设计，我们才能拿一个较低的价格买到这么贴心的产品，如果轻度脑中风也赔50万、轻度烧伤也赔50万，我们的保费就不会这么便宜了。您说是不是这个道理?
对此小管家要再多说道两句，之前我就常说，买重疾险，重疾病种没那么重要。网络上逐条点评重疾保障的小伙伴也是与耍流氓无异，因为银保监会已经规定了25种高发的重大疾病。对比重疾险，要看中症、轻症保障的是什么。
什么是好重疾产品?他的轻症、中症一定要尽量覆盖病程渐进的重大疾病，比如脑中风、心梗、烧伤，一定要有各自对应的轻度病症，而且这种对应病种越多越好。
最后总的来说，我们买保险，排除了过于坑的产品后，还是要相信一分钱一分货的，便宜的重疾产品一定有他的保障漏洞存在。
不过也别慌，这些漏洞我们也可以用医疗险、定寿险也相应弥补，但这些保障漏洞你发现了么?
好了，今天的内容就是这些
