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保险师王玮华:保单除了赔保以外,还有哪些价值?

[ 2019-07-26 16:04 ]   来源:[ IT商业新闻网 ]    双击自动滚频 
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​  现在很多人都给家人或者自己购买了保险,特别是80后这一代的父母,对于保险的接受程度还是比较高的,还有90后的这一代人,甚至是00后,大部分的家庭人人都持有一张保单,稍有一些保险常识的人都会清楚,买保险,首先是以保障为主,后续才考虑理财收益等。购买了保险,保单便束之高阁,时间久了,除了增加一层厚厚的灰,便不会想起它,其实,很多人都听说过,但却有很少人用过的保单的一个功能,就是用保单贷款。

  那么“保单贷款具体是怎么一回事?”“哪些保单可以贷款?”“跟银行贷款有什么区别?”。今天保险师邀请了曾荣获“2016年互联网保险年度人物”,“2018创新创业百佳人才”的王玮华为各位详细解读保单贷款那些不为人知的秘密。

王玮华,微易科技CEO

曾荣获“2016年互联网保险年度人物”,“2018创新创业百佳人才”

  王玮华:在了解保单贷款的前提下,先弄清楚一个概念——现金价值。

  购买过保险的人都知道,有时候迫于熟人的面子,购买了保险,想要退保的时候,都会说退保不划算,年交几千甚至上万元,退保只能几百元。对,这个几百元,就是所谓的保单的现金价值,在投保的前几年,保单的现金价值都特别低,退保是不划算的,所以在购买保险之前,一定要根据自己的家庭情况,买适合自己的保险。

  言归正传,通常情况下,只有长期保险才有现金价值。保险公司将终身要交的保费,均摊到了 20-30 年缴费,且每年保费相同(即均衡保费)。

  如此一来,前期我们交的保费,在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余,这部分被保险公司存起来,就形成了现金价值。

  终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等,这些长期型保险都会产生现金价值。

  而一年期保险,比如意外险,由于采用自然费率,每年交的保费主要用来支付保障成本,没有储蓄功能,也就不会产生现金价值。

  其实,换句话说,也就是只有具有现金价值的长期保单才能进行贷款, 一般用于贷款的保险是重疾险保单或者人寿保险保单,而像医疗险、意外险这种一年一交的短期保险,是不能用来进行贷款的。

  王玮华:保单贷款,可以用来救急

  很多人可能会觉得有车有房,并不缺钱。但是有资产和有现金又不是一回事。比如,我们购买了重疾险,也知道癌症是确诊即赔的,但是并不是绝对的,有些病种并不是确诊即赔的。

  比如像终末期肾病,保险条款中指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

  但是如果一经确诊,需要90以后才能拿到赔付,那么这90天的治疗费用是需要自己承担的,也是一笔不小的费用,对于普通家庭来说,压力也会说很大的。这个时候,就可以考虑用保单贷款,先拿贷款垫付,支付一点利息,到理赔的时候保险公司会自动扣除未偿还的贷款。这样就可以减轻家庭的经济压力。

  王玮华:保险怎么何贷款,能贷多少?

  保监会2016年下发的76号文中明确规定:保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%,也就是说如果保单的现金价值是10万,最多可以从保险公司贷款8万。

  贷款就会涉及到利息,保单贷款也是一样的, 但是相比银行贷款,利息还是比较低的, 但每家保险公司都各不同,但都是以央行同期的贷款基准利率上浮1%~2%,有的保单在条款里写明上浮多少,有的不写明,具体还得打客服电话咨询。

  借款期间合同里面写明最长6个月,但是期满了一般都可以续贷,有很多公司规则宽松点的,都不需要还款,期满了自动计算好利息,滚动计入下一个计息周期。

  保单质押给保险公司,自己拿到借款之后,这张保单是依旧有效的,如果在借款期发生风险,保险公司还是要赔的,只是理赔金给到你之前,需要扣除所欠的本息。

  王玮华:不同保险类型,现金价值有差别

  现金价值是保单贷款的核心,就相当于我们还房贷,抵押给银行的房子,是一个道理。不同类型的保险,具有不同的现金价值:

  储蓄型产品:终身寿险、终身重疾险、分红险、年金险和万能险是长期险,具有储蓄的功能,每年交的保费较多,现金价值自然就会高一些,能用保单贷款的额度也就会高。

  消费型产品:比如定期寿险、消费型重疾险,同样具有现金价值的。但是由于这类产品关注保障,现金价值不高,随着缴费年限的增长,现金价值从0达到一个高点,然后逐渐减少,满期再变为0。

  一年期产品:很多意外险、医疗险等,几乎没有现金价值。

  王玮华:保单贷款和银行贷款,有什么区别?

  一般的商业贷款对借款人没有特殊要求。

  而保单贷款要求借款人是保单持有人或者保单所有者,固然使用了贷款的表述,但实际上在借款人和保险公司或者银行之间不存在真正的借款关系,借款人在取得借款时并不承诺一定归还借款本息,该贷款资金实际上来源于保单的现金价值,是对保单现金价值的部分资金的预付。

  当然了,还有一点也很重要,商业银行贷款会上征信记录,而保单贷款,是跟保险公司的一种合作,不会上征信,也不会对征信记录有影响,从这点上来说,保单贷款还是占有一定的优势的。

  保险,就是为了保障我们在“急需”钱的时候,家庭生活不受影响,孩子的教育,父母的养老都能正常维持,将保险的优势发挥到最大,真正能帮助我们解决一些问题。所以,买保险,要趁早。

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