经过8年持续奋斗，新时代脱贫攻坚目标任务如期完成。习近平总书记在12月3日召开的中共中央政治局常务委员会会议上指出，现行标准下农村贫困人口全部脱贫，贫困县全部摘帽。
在打赢这场人类历史上规模最大、力度最强的脱贫攻坚战的过程中，金融扶贫是生力军。作为最典型的利用市场化手段实现精准脱贫的金融工具，农业保险更在其中发挥出了不容忽视的重要作用。
保险保额五年增长606倍
以种植业和养殖业为主的农业生产不仅是贫困地区农民的主要收入来源，也是当地发展脱贫产业的重要基础。因此，农业保险是保险扶贫的主战场。
据统计，2016年至2019年，农业保险累计为9840万户次建档立卡贫困户、不稳定脱贫户提供风险保障9121亿元，累计为3031万户受灾农户支付赔款230.38亿元。
中国保险行业协会近日发布的《农业保险助推脱贫攻坚蓝皮书》（以下简称《蓝皮书》）显示，截至2020年9月末，农业保险机构已在全国29个省、自治区、直辖市推广扶贫产品，累计开发可用于扶贫的产品1543个，累计开发专属扶贫产品322个，专用于深度贫困地区的扶贫产品182个，其中包括成本保险、价格保险、收入保险、气象指数保险等各类产品。
数据资料
农业保险在近年来所取得的发展成果也在助推脱贫攻坚过程中得到展现。2015年以来，农业保险扶贫保障水平得到大幅提升，扶贫类农业保险保额从18.63亿元增加到1.13万亿元，增长了606倍；扶贫类农业保险累计为贫困地区支付赔款47.96亿元。与此同时，扶贫类种植险承保面积年均增幅51.07%，扶贫类养殖险和林业险承保规模年均增幅484%和570%。数据还显示，5年来，参保贫困户从2015年的40.57万户次增加到2019年的443.28万户次，扶贫类农业保险累计为446.25万户次贫困户提供赔付。农业保险扶贫承保规模连年攀升，意味着更多的贫困人口从农业保险受益，农业保险的普惠性特征不断得到增强。
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另一组数据也能反映出农业保险扶贫质量的明显提升。《蓝皮书》显示，扶贫类农业保险单位保额在过去五年时间里逐级增加，其中尤以养殖险最为突出。数据显示，2015年至2019年，中央补贴养殖险扶贫单位保额由2015年的81.69元/（头、只），增加至2019年的514.30元/（头、只）。
巩固脱贫成果农险仍存短板
前述中共中央政治局常务委员会会议指出，当前，我国发展不平衡不充分的问题仍然突出，巩固拓展脱贫攻坚成果的任务依然艰巨。
中国保险行业协会党委书记、会长邢炜日前表示，“十三五”时期，我国农业保险对服务脱贫攻坚战略发挥了重要作用，但总体发展水平还不高，需要不断“扩面、增品、提标”。“十四五”时期，巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，保险业可以持续发挥经济补偿和风险管理重要作用。
虽然在助力脱贫攻坚的过程中，农业保险实现了较快发展，取得了较好成绩，但面对接下来巩固脱贫成果的重要任务，农业保险还需加快解决自身现存的保障水平不高、覆盖面不广、产品创新不够、农村普惠性保险产品供给不足等问题。
例如，从农业保险扶贫实践来看，农业保险扶贫仍主要以保障成本为主，成本类保险占农业保险扶贫险种总量的84%，收入保险、产量保险等保障水平更高的险种占比较低，险种单一化、低保障问题仍然突出。“只有加快提高保障水平，通过推进完全成本保险和收入保险试点等方式优化产品保障结构，才能更好地适应农户的风险保障需求，农业保险才能为‘三农’发展和乡村振兴做出更大贡献。”业内专家在接受记者采访时表示。
此外，虽然农业保险扶贫产品数量逐年增长，但传统农业保险依旧占据较大比重。在农险扶贫产品开发方面，主要是将已有产品运用到贫困地区，针对贫困地区和贫困人群的专属产品开发尚显不足。在前期助力脱贫攻坚的过程中，保险公司也在各地因地制宜创新开发推出了一些农险产品，为促进地方特色农业发展提供了有力支持。但大多模式仍处于试点示范阶段，推广延伸面较窄，尚未形成普遍性与带动性。
创新农险服务模式防范返贫
巩固和提升农险脱贫成果，关键在于提升贫困地区自身的“造血”能力。这也需要保险行业积极拓展农险覆盖领域，拓展农险服务范围，探索覆盖农业产前、产中、产后全链条中各环节风险点的保险方案，在农业生产、加工、储运、销售等环节提供全方面的保险保障，从而帮助贫困地区提升农业产业发展水平。此外，还可在健康、教育、休闲观光、养老、基础设施建设等更多领域延伸保险服务链条，为贫困地区开发提供综合保险模式。
产业的发展离不开金融支持，但贫困地区产业风险高、经营主体风险承受力弱、贷款风险高、银行授信难是当地产业发展面临的突出问题。对此，《蓝皮书》建议，保险业可以发挥保险化解风险和资金融通功能，利用农险增加授信，降低贫困地区企业融资门槛，推进产业发展，带动贫困地区脱贫成果持续巩固。
除了聚焦产业发展外，也要关注临贫易贫人群面临的风险。就临贫易贫人群而言，“因病、因学、因灾”是最关键的三项因素。保险业应该在进一步发挥农险保障作用的基础上，探索“农险+”模式，将农业保险产品与人身意外伤害险、健康险、贷款保证保险、家庭财产险等产品相衔接，为临贫易贫人群提供更为全面的涉农保险保障。
《蓝皮书》还认为，农业保险保障功能充分发挥，需要保险公司进一步提升农业风险管理能力，同时也需要政府在制度设计、财政政策、服务体系建设等方面提供支持，保险业应积极协调各地政府，扶贫开发领导小组、银行、担保等机构，进一步推动资源整合，建立包括建档立卡户、贫困人员或新型经营主体等内容的扶贫信息共享机制，汇聚政府部门、保险监管机构、保险公司力量，形成强大的脱贫和防返贫合力。
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加快农业保险高质量发展，提升农业保险信息化水平是题中应有之义。在启动政策性农险承保电子化改革试点18个月后，北京保险业又于日前在全国率先实现了农险承保理赔全流程信息化。
试点快速推进
2019年5月10日，北京保险业在全国范围内率先启动政策性农险承保电子化改革试点。《金融时报》记者从北京保险行业协会了解到，北京农险承保电子化上线至今，电子化投保率超过90%。
“农户基本上都比较顺利地接受了。从农户角度来看，农户现在可以在线上随时确认投保，而且如果遇到批改丢失，也免去了四处奔波的麻烦。对保险公司来说，时效性提高了，运营成本也得到了降低。”一家中型财险公司北京分公司农险负责人对《金融时报》记者表示。
中国银保信相关负责人在接受《金融时报》记者采访时表示，自2019年首次在北京试点农险电子化模式以来，农业保险承保电子化服务已分别在四川、宁夏、内蒙古、陕西、广东、重庆、河南等地区落地实施，山东、新疆等地也将于近期上线。截至目前，全国28家经营农业保险公司已有20家完成业务系统电子化改造，实现了主要农险公司全覆盖。
推进速度不慢的农险电子化试点，落地之后效果如何？中国银保信相关负责人表示：“各上线地区均认为电子化工作取得了预期的成效。通过农业保险电子化，行业实现了投保告知线上确认、在线公示、电子保单与分户凭证实时发放，上线各地区电子保单制单率、线上告知率、线上公示率显著提高，大幅提升了农业保险投保信息透明度和行业实务操作的规范性，有力保障了农户的知情权。通过农险电子化与各公司核心业务系统的实时交互，行业数据准确性与真实性得到明显提升。已落地地区的运行成效，也对周边地区产生了良好的示范与辐射效果，当前已有多个地区提出农险电子化实施意向。”
记者了解到，此次北京上线的农险理赔信息化则将涵盖报案信息采集、查勘定损、查勘定损结果确认、支付赔款及客户回访等理赔业务全流程。据保险公司人员介绍，在理赔信息化模式下，保险公司通过客服电话、手机App、微信小程序等多种形式的在线报案渠道收集报案信息，并在线指导养殖险消费者自助上传受损影像完成远程查勘，应用新技术辅助种植险消费者完成现场查勘。随后，保险公司将使用短信链接与农险消费者在线确认查勘定损结果，并在在线核实农险消费者个人信息及银行账户信息后支付赔款，还会通过电话、电子问卷等方式对农险消费者进行理赔回访。
科技的应用在其中发挥了关键作用，主要体现在卫星遥感技术、电子围栏技术、OCR智能识别技术。据介绍，卫星遥感技术可以辅助农险消费者准确测量面积位置，监测农险受灾情况，帮助保险公司快速核定损失，提升农险消费者的获赔时效；电子围栏技术则能够帮助农险消费者识别地块面积，掌握适宜的养殖数量，提供合理健康养殖的参考依据；而OCR智能识别技术的应用，便于农险消费者采集承保信息，在理赔中快速准确测算出死亡标的身长、体重等信息。
亟须统一规范
在业内人士看来，实现全流程电子化，有三个方面的重要意义：一是提升了农业保险信息透明度。通过发挥中国银保信农险平台行业基础设施的中立地位，在承保理赔关键环节，完整、准确、及时地向农户告知相关信息。农户可在中国银保信和保险公司官网随时随地查询、下载、验真电子保单，可在线查看分户承保、理赔公示信息，充分保障农户权益。二是促进行业降本增效。通过农险平台统一生成电子保批单，并以短信、邮件方式实时推送至投保农户，取消保单打印、配送、分发等环节，以电子公示取代张贴纸质公示单的传统模式，电子化流程可在满足规范要求的前提下，有效节省公司在线下耗费的经营成本，让公司更专注于提升服务质量和效率。三是改善农户体验，增强农户获得感。通过标准化的线上化承保理赔流程，缩短承保赔付周期，让信息多跑路，农户少跑路，取代繁琐的线下签字，只需反馈一次验证码即可完成投保，通过简单的在线操作即可快速获得赔款，有效落实便民举措，提升农户满意度。
但在农险电子化进程提速之际，中国银保信相关负责人也对《金融时报》记者表示，从承保走向全流程电子化，需要做好几个方面的保障。“一是需要着重保障农户的知情权。应确保查勘定损、赔款理算的真实性，让农户真正参与到查勘定损、赔款确认的流程中，提升理赔流程信息透明度。二是需要进一步提高理赔服务时效。应简化现有理赔操作流程，应在报案、查勘、定损、公示、理算、支付等各个环节提升现有时效，在证据充足、农民认可的情况下，应及时赔付，提升农民的满意度与获得感。三是需要统一行业承保理赔作业流程。农险全流程电子化要真正的落地实施，获得各方的认可，亟须监管明确要求，行业统一规范，农业保险各级管理机构共同参与、协同推进农业保险作业模式的规范化与标准化。”
记者也注意到，中国保险行业协会近日印发了《农业保险承保理赔电子化作业规范（征求意见稿）》，意在明确农业保险电子化承保理赔过程中新技术的应用方式和应用标准。
