在生活中，总是隐藏着一些我们看不到的危机。突如其来造成的意外，随时随地都在发生。52岁的高密市咸家工业区徐家庙子村村民徐学垒从没想过自己的房子会在一场大雨过后坍塌。
今年8月下旬，高密市出现持续强降雨，降雨量超过100毫米。气象部门也多次发布暴雨红色预警。8月26日下午就在雨停的间隙，徐学垒在自家院子里与邻居乘凉聊天，不料灾害突然发生。回想起那天的经历，徐学垒心里仍有余悸，他说，坍塌的那间房子正是儿子的卧室，幸亏白天孩子上班不在家，要是发生在晚上后果不堪想象。
接到报案后，中国人民保险高密支公司理赔业务员第一时间赶到现场，迅速启动灾害民生综合保险理赔程序。理赔业务员李增富介绍，他们通过实地查看现场，根据房屋的主体结构，经过市场询价，最终依照保险条例，给徐学垒赔付了4000块钱。
让徐学垒受益的这份名叫灾害民生综合保险的产品其实大有来头。当前，保险已经成为经济社会风险管理的关键一环，虽然我国已是第二大保险新兴市场，但是公共性风险防范机制依然不健全，相应的保险产品服务难以满足巨大的需求。为发挥保险机制在防灾减灾救灾工作中的作用，转变传统单一的政府救灾救助模式，完善政府救助、保险保障、社会救济、自救互救“四位一体”的自然灾害救助机制，根据中共中央、国务院《关于推进防灾减灾救灾体制机制改革的意见》、中共山东省委、山东省人民政府《关于推进防灾减灾救灾体制机制改革的实施意见》和省政府办公厅《关于开展全省灾害民生综合保险工作的通知》的要求，2019年7月，山东省决定在全省开展灾害民生综合保险工作，通过政府购买服务，市场运作提供保障的形式，建立灾害民生综合保险制度，应对突发的重大意外事故和重大自然灾害给全省居民造成的房屋损失和人身伤亡损失，提升政府救助能力。
山东省应急管理厅规划财务处科长王垒介绍，灾害民生综合保险的保障对象是山东省行政区域内常住人口以及灾害发生时在本区域内的外来人口。保险由政府买单，覆盖全民，保费按照每年每人2元、每户2元的标准计算。各市可根据当地经济发展状况和实际需要，在基本保费标准的基础上适当提高，期限原则上是12个月。
记者发现，灾害民生综合保险基本保障范围包括：洪涝、干旱、台风、风雹、低温冷冻、雪灾、地震、山体崩塌、滑坡、泥石流、风暴潮、海啸、森林草原火灾等自然灾害及溺水、居家煤气中毒、爆炸、火灾、触电等特定意外事故造成人身伤亡，人身救助最高可达15万元。自己并没有购买保险，却在灾害发生后获得了赔付，让徐学垒非常感动，他说，这份保险给很多像他一样遭受自然灾害或者意外事故的家庭伸出了援助，撑起了保护伞，特别感谢中国共产党和各级政府时时刻刻想着老百姓。
保险的核心功能是风险分担，灾害民生综合保险是政策性保险，风险发生时覆盖面广，理赔数额巨大，虽然是政府为人民群众参保，但是也要调动起各类保险公司的积极性，让大家都积极参与进来。王垒介绍，对此，山东通过公开招标的方式，确定阳光保险经纪（上海）有限公司作为该项目的第三方专业服务机构，根据专业资质和承保能力，通过政府采购公开招标的方式，确定中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司等12家保险公司作为全省准入的保险承保机构，承担全省灾害民生综合保险的承保和理赔工作。具体工作中，山东省应急管理厅牵头阳光保险经纪（上海）有限公司在济南成立了山东省灾害民生综合保险运营管理中心，通过市场化手段，运营灾害民生综合保险的工作。王垒介绍，通过运营中心的运营，可以实现更加合理、规范、科学地进行山东省灾害民生综合保险的管理，通过各市成立共保体的方式有助于分担单一保险公司应对大灾的风险，调动更多的保险公司的资源参与到灾害救助，提高政府应对大灾的能力。
阳光保险经纪（上海）有限公司运营总监崔智博介绍，该公司以顾问的形式，中立的立场，参与灾害民生综合保险项目当中，主要帮助山东省应急管理厅厘定了保险的风险范围和相应的风险费率，牵头组建了相应的保险共保体来分担保险责任，同时借助公司强大的保险科技能力搭建了平台，开通了“山东省灾害民生综合保险”的微信公众号，通过微信公众号平台来接受群众报案，帮助群众查看理赔的进度，利用科技化的手段来提高保险运营的效率。崔智博认为，由于经纪公司是一个中立的客体，可以很好地帮助群众进行理赔工作，也可以帮助保险公司与政府部门及时沟通，实现了桥梁纽带作用。
据了解，灾害民生综合保险运行一年多以来，已累计为8.55万家庭进行理赔，赔付金额3.87亿元，救助群众23万多人，特别是在去年遭受利奇马台风灾害期间，发挥了很大作用。
一直以来，山东金融业创新意识不强，在产品服务改进、机制流程优化等方面落后于金融业的发达省份，面对保险市场多元化、个性化的服务需求，商业养老保险、医疗补充保险的广度和深度不够，寿险产品还不丰富，保障范围小、保额低等问题还存在。为了更好发挥保险经纪人模式，为山东人民带来更多医疗补充保险产品。今年，阳光保险经纪（上海）有限公司又联合多家保险公司在山东推出了山东民生保产品。
阳光保险经纪（上海）有限公司运营总监崔智博认为，全面小康离不开全民健康，要想拔掉穷根，必须要阻断病源，补充医保链，筑牢医疗保障防线。他介绍，目前，惠民保（民生保）业务正在全国如火如荼地开展，已经有几十个城市开展了此项业务，与其他模式相比，经纪人模式是以保险经纪公司作为主导，来发现老百姓的诉求，特别是瞄准老百姓看病难、看病贵，或者因病致贫、因病返贫的这些现象，通过组建保险共同体，制定相应的保险条款、方案，运用经纪公司强大的科技运算、设计能力、运营服务能力，可以很好地为满足群众的诉求，并且经纪公司能够很好地平衡各方的利益，做到相对中立。
据了解，“山东民生保”产品一年最低只需39元，赔付额却能最高达200万，只要你是山东省城镇职工基本医疗参保人、新型农村合作医疗或山东省城乡居民基本医疗参保人，均可购买“山东民生保”。数据显示，在保险经纪公司为代表的保险中介和保险公司的共同努力下，今年前三季度，山东省共实现原保险费收入2656.39亿元，居全国第3位，增长10.02%，同比提高3.86个百分点，提供风险保障141.18万亿元，赔款和给付支出646.1亿元。
