中国保险网4月12日讯 疫情加速了保险公司渠道上布局，完善网络渠道上的布局，也加快保险产品创新步伐。随着财产保险业风险控制水平的提高和承保能力的提高，保险公司还可以更准确地把握保险需求，设计保险产品并提供保护服务；借助新技术的应用和授权，保险公司还可以开发更准确，更公平的价格，从而保证提供丰富多样的创新产品。因此，中国银行保险监督管理委员会还提出围绕服务扩展创新在线产品和服务，鼓励保险公司在技术创新，社会服务和消费者消费等关键领域创新在线产品和服务，以充分发挥财险的经济“减震器”作用。
从“乱花渐欲迷人眼”的“百万医疗险”到出行平台的航意航延险，从电商平台上的退货运费险再到移动支付的账户安全险， 伴随着网民队伍愈发庞大和数字经济的蓬勃发展，互联网财产保险业务也在近年实现了较快发展。
中国保险业协会近期发布的《2020年互联网财产保险市场分析报告》（以下简称《报告》）显示，2020年，互联网财险业务累计承保保单数量279.51亿件，累计实现保费收入797.95亿元。业内专家普遍认为，线上化转型进程不断提速的财险行业在互联网渠道正迎来新的发展机遇。
经营主体数量翻倍
在互联网财产保险业务中，不同险种发展呈现出差异化的特征。数据显示，2020年，互联网财产保险业务中排名前三的险种分别为意健险、车险和其他险（主要包括退货运费险），累计实现保费收入656.70亿元，占比82.30%。其中，意健险由于体现出与互联网更高的适配性，占比相较财产保险公司整体水平高出27.93个百分点。
根据保险业协会对2020年前60款热销产品监测，短期健康险产品有27款，累计保费收入占比48.12%，主要为百万医疗险；意外险产品7款，累计保费收入占比6.61%，主要为航空意外险和个人人身意外险。此外，在各类热销产品中，退货运费险承保保单数量最高，保费收入呈现持续较快增长态势。
互联网财产保险业务快速发展的势头，推动保险公司纷纷布局互联网渠道。据保险业协会统计，截至2020年年末，共有73家保险公司开展互联网财产保险业务，而在2014年，市场上尚只有33家险企，这表明在过去的6年，互联网财产保险市场经营主体实现了翻倍式的增长。
其中，众安保险、安心财险、易安财险、泰康在线四家专业互联网保险公司的发展脚步也在加快。2020年，上述四家专业互联网保险公司累计实现保费收入280.60亿元，同比增长19.27%，占比达35.17%，较2019年上升7.11个百分点；累计承保保单数量96.49亿单，同比增长4.46%，占比34.52%，较2019年上升1.78个百分点。专业互联网保险公司在互联网非车险业务方面的表现尤为抢镜。非车险业务占四家专业互联网保险公司整体业务比重的89.76%，这一数字高出传统财产保险公司26.84个百分点。
发展难题有待破解
虽然互联网财产保险整体呈现出快速发展的趋势，但与接近10亿人的网民规模相比，我国互联网保险用户仅有两亿多人。不难看出，互联网保险依然具有较大的增长空间。而要兑现这一潜力，需要行业认真解决好当前业务中暴露出的风险与问题。
互联网保险业务与传统线下业务不同，由于保险公司与投保人无法面对面接触，存在一定程度的沟通障碍和信息不对称问题，由此可能导致的逆向选择以及纠纷风险都不容忽视。
《报告》认为，一方面，保险公司在开展互联网保险业务过程中，风险监测预警和早期干预机制有待进一步完善，运用大数据、云计算等数字技术提高风险识别和处置的能力有待进一步提高；另一方面，部分保险公司存在信息披露不全面等问题，损害保险消费者合法权益，由于保险人和投保人缺乏正面沟通，投保人可能对保险产品条款产生误解，从而产生诸如保险利益难以确认等赔偿纠纷。
在业内专家看来，如何更好地开展互联网创新产品设计和科学定价，也是有志于深耕互联网财产保险业务的保险公司需要考虑的问题之一。当前，大多数创新型互联网保险产品都属于首创，产品设计需要兼顾产品本身属性和网络化操作要求，即进行在线咨询、投保、理赔和售后服务等，这在提高产品设计适应性的同时，也带来了相应的风险。此外，由于互联网保险业务开展时间不长，没有太多的历史数据积累，消费者行为习惯相较传统产品难以预测和控制，这对互联网保险产品的科学定价也形成了一定挑战。
互联网保险业务建立在对大数据、人工智能、云计算等各项新技术成果广泛应用的基础上，但是新技术是把“双刃剑”，其带来的风险体现在隐私保护、信息安全等方面。例如，基于大数据的个性化核保过程意味着更多维度数据的埋点、采集与应用，一旦发生信息泄露，后果会更加严重，需要各机构高度重视。
加强线上线下联动
去年以来，疫情的发生进一步提升了消费者线上进行保险消费的意愿，这既是互联网财产保险的发展机遇，也是行业线上化能力面临的考验。银保监会在此前印发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》中提出，到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。
《报告》建议，为了更好地服务金融供给侧结构性改革，向消费者提供更便捷高效的保险服务，财产保险公司应积极提升业务线上化水平，优化丰富“非接触式服务”渠道；同时，通过线上赋能传统线下业务，探索线下服务的数字化转型，加强线上线下业务的有效联动，做优存量、做大增量、做好服务，提高消费者对数字化、网络化、智能化保险产品和服务的满意度。
互联网保险场景碎片化、交互频次高、交易时效强、业务峰谷波动大等特点推动了大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术在行业的应用，使保险公司建立起更加全面的业务流程、更加完整的业务监控体系，从而实现业务流程的智能化运营。未来，保险公司还需进一步借助新兴技术带来的强大计算资源和大数据分析处理能力，对用户数据、保险业务场景数据和外部大数据进行深度分析和快速适配，并建立起应对多元化场景需求、多样化产品类型、多层次产品运营、多维度风险监控要求的智能化保险运营体系。
此外，《报告》还指出，当前，在互联网财产保险市场，保险公司对互联网渠道的掌控力较弱，需树立互联网思维，从价值转移迈向价值创造，利用线上技术形成差异化能力。围绕科技创新、社会服务、居民消费等重点领域，迭代创新保险产品，例如，拓展UBI、网约车等创新产品。同时，形成更丰富完善的保险服务供给，做厚保险服务的价值，强化自身核心竞争力。
技术已成为保险业不断扩大可保险风险范围，扩大保险服务范围并扩大保险市场覆盖范围的基础设施。随着承保实力和创新水平的提高，财产保险业将迎来更多的可能性。 以科技为支撑、以保障为核心、以保险为纽带的新型在线生态系统不再遥不可及。当前，财产保险业的在线转型正迎来“窗口期”。使用在线技术促进转型和发展已成为财产保险业的当务之急，这也将成为保险公司进行改组的分水岭。在当前的在线化浪潮中，我国的保险公司基本上仍处在同一起跑线上。 随着这种流行在线保险业的加速发展，保险公司应提前计划并尽快作出安排。
