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保险业致力丰富老年人健康保险保障

[ 2022-03-03 17:42 ]   来源:[ 网络 ]    双击自动滚频 
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  我国是世界上老年人口规模最大的国家,也是世界上老龄化速度最快的国家之一。“十四五”时期,我国将进入中度老龄化社会。稳步提升老年人健康水平,是积极应对人口老龄化的题中应有之义。

  国家卫健委等多部门近日联合印发的《“十四五”健康老龄化规划》(以下简称《规划》)提出,到2025年,我国老年健康保障机制不断增强。在受访专家看来,保险业在满足人民群众养老的健康保障需求方面将迎来巨大发展空间。

  助力推进长护险制度试点

  数据显示,“十四五”时期,我国60岁及以上人口占总人口的比例将超过20%,老龄化社会将带来一系列问题,比如老年人的医疗、养老、心理健康等问题更加凸显,失能老年人数量也有望增加。

  实现“老有善养”,必须重视老年群体的护理需求。《规划》提出,稳妥推进长期护理保险(以下简称“长护险”)制度试点,建立适合我国国情的长护险制度框架。

  我国的长护险探索早已起步。2016年,人社部出台《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》,在15个城市启动长护险试点。2020年9月,国家医保局发布《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》,新增14个试点城市,长护险试点范围不断扩大。数据显示,2021年,长护险试点城市增至49个、参保人数超过1.4亿人,累计160万名失能群众获益。

  南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来在接受《金融时报》记者采访时表示,从实际情况来看,长护险试点取得了不错的效果。作为民生工程的重要内容,长护险受到了公众的关注与欢迎。“但是,目前,作为独立的‘第六险’,长护险的保费尚未额外征缴、单独核算,现阶段从医保基金划拨资金的做法不利于长护险可持续发展,要尽快搭建多元筹资机制。此外,长护险还要推广至全民,在这一过程中,个人如何缴费、财政如何拨款也需要加以关注。”朱铭来说。

  在各地开展的长护险试点中,保险公司是参与其中的重要社会力量,并在政策落地、组织实施、资金安全等方面发挥了重要作用。朱铭来认为,商业保险公司参与长护险的服务能力、管理能力同样有待提升。“保险公司不能简单地扮演财务的‘二传手’,仅仅是把资金由政府部门转到养老服务机构,而是要参与到前期失能鉴定评估,中间的流程设计、财务管理及服务标准制定,还有服务提供后的评价等各个环节。目前来看,商业保险公司提供全面服务的力度还不够。”朱铭来说。

  

 

  丰富老年人健康保险保障

  值得关注的是,《规划》还提出,鼓励商业保险公司开发老年人疾病保险、长期护理保险、意外伤害保险等专属保险产品。

  目前,保险市场上可供老年人选择的产品超过1000个,基本涵盖了老年人最为关注的疾病险、医疗险、意外险、养老险等产品,但很多保险产品在投保年龄和续保要求方面对老年人依然不够“友好”,针对老年人常见重疾病种的保险产品体系还不够健全。

  因此,优化保险产品供给,更好地满足人民群众日益增长的养老、健康等保障需求,也是推进保险业高质量发展的重要方向。银保监会此前发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》(以下简称《指导意见》),已将老年群体的保障缺口作为丰富保险产品供给的着力点。

  《指导意见》提出,进一步提高投保年龄上限,加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。同时,适当放宽投保条件,对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。此外,还引导保险公司科学厘定产品价格,简化投保、理赔流程,积极开发适应老年人群需要和支付能力的医疗保险和老年人意外伤害保险产品,加强老年常见病的研究,加快开发老年人特定疾病保险。

  《金融时报》记者从中国人寿寿险公司了解到,近年来,中国人寿寿险公司根据老年客户群体的风险保障情况,形成了较完善的产品体系。在短期险方面,设计“夕阳红”系列、“夕阳保”系列、“银龄安康”系列等多款产品;在长期险方面,研发国寿安康逸年重度恶性肿瘤疾病保险、国寿鑫裕年年年金保险,满足老年客户群体多样化保障需求。

  中国人寿副总裁、总精算师利明光表示,保险公司应持续加大养老保险产品创新,丰富产品供给;同时,要进一步在养老保险产品的领取条件、领取方式、收益模式、安全性和流动性安排等方面进行创新,探索增强“产品+服务”模式的深度和广度。

  养老社区促进实现医养结合

  居民养老有着不容忽视的医疗健康需求。在推进医养结合发展方面,《规划》提出,激发市场活力,引导社会资本举办医养结合机构,推动建设一批百姓住得起、质量有保证的集团化、连锁化医养结合机构。

  投资建设养老社区已经成为保险业布局养老产业的重要领域。在业内人士看来,养老社区与医疗保健是“天然拍档”。如果缺乏“医”的协助,养老社区就无法开办。基于“医”和“养”的紧密联系,保险公司投资运营养老社区,可以使“医”和“养”等功能性设施在养老社区内得到合理配置,推动实现医养结合。

  与其他社会力量相比,保险资金规模大、期限长,与养老业务之间存在天然协同。保险公司投资建设养老社区,不仅有助于拉长养老产业链,而且可以增加养老服务的有效性,缓解社会养老资源严重不足的矛盾,为养老服务体系建设提供更好的服务与支持。

  近年来,中国人寿、中国太平、中国太保、泰康保险、新华保险等在全国范围内大力布局养老社区。例如,随着“泰康之家·福园”近日在福州开工,泰康保险已在24个城市布局27家养老社区。中国太平布局养老社区的节奏和步伐也明显加快,通过推出老年人专属的“服务融合型”养老年金产品,实现保险支付端和养老服务端客群的有效链接和转化,打造“保险、医养、产业”服务闭环,目前已在上海、海南、成都等地建设3个大型CCRC养老社区项目。

  中国保险资产管理业协会数据显示,截至2021年3月,我国已经有10家保险机构投资47个养老社区项目,床位数超过8.4万个。

  专家建议,应根据我国各地区发展水平差异和老年群体养老需求差异,尽快研究出台养老社区建设的等级标准,规范养老社区建设,使养老社区能够更好地适应各地不同情况和满足老年人不同层次的养老需要。

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