原标题：夕阳无限好只是保险难 老年人保险该怎样投
无论是红日初升的清晨，还是夕阳西下的傍晚，除了行色匆匆的上班一族，小区和街道的健身区里，灯光氤氲的厨房中，忙碌着一个独特的群体：老年人。金秋十月，重阳节来临，敬老、爱老之声不绝于耳。对于保险来说，老年人的保障更是一个不容回避的话题。
老年人投保尴尬多
人口老龄化是社会发展的重要趋势，也是今后较长一段时期我国的基本国情。我国自20世纪末进入老龄化社会以来，老年人口数量和占总人口的比重持续增长，2000年至2018年，60岁及以上老年人口从1.26亿人增加到2.49亿人，老年人口占总人口的比重从10.2%上升至17.9%。未来一段时间，老龄化程度将持续加深，而针对老龄群体的商业保障却是一个短板。
据《金融时报》记者了解，目前，保险公司在售产品中，被保险人可以是65岁及以上老年人的产品有上千个，占人身险公司全部在售产品的1/3，险种类别包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险等4大类，基本做到险种全覆盖。其中，健康险产品1000余个，占全部老年人产品的42%，是产品数量最多的险种。据不完全统计，目前老年人专属保险产品162款，包括健康险111款、意外险40款、人寿保险7款、年金保险4款。
然而，老年人买一份称心如意的保险并不容易。
齐女士想为自己75岁的父亲买一份保险，她跑遍了京城几家大的保险公司，打了无数次电话后，却没有找到合适的险种。对方一听投保人75岁高龄，就被告知选择极其有限。对此，她非常不解：保险产品五花八门，连宠物都能买到保险，为什么老人投保要拒之门外呢？
一位寿险公司营销员告诉《金融时报》记者，老年人投保有几个难点。一是产品少，容易被拒绝；二是保额低，保费高，杠杆比很低；三是年龄高，很多产品买不了。
据记者了解，50岁以上的人，可选的保险产品量小且品种局限，由于身体状况不佳，投保很容易被拒。父母上了岁数，身体健康状况会大打折扣，就算没有生病，或多或少都会出现点问题。像高血压、高血脂、高血糖、糖尿病这类慢性病只要有基本就告别重疾险了。
从保费角度来说，观察寿险或重疾险的费率表就会发现，50岁是一个分水岭。50岁以下，保费虽然也随年龄增长，但基本上还是温和增长。而一旦过了50岁，保费就趋向指数级增长。
另外，年龄越大，最高可投保的保额也会有限制。举个例子，某重疾险对不同年龄的人群，最高可投保的保额限制如下：0-40周岁：50万元；41-50周岁：30万元；51-60周岁：10万元。也就是说，超过40岁，您买重疾险的保额也会递减。
记者联系数家保险公司后了解到，虽然市场对老年人保险，特别是老年医疗保险的需求很大，但是多数保险公司却不感兴趣。目前，大部分老年保险产品的投保年龄上限都是65岁，养老险、重大疾病险的年龄上限则为60岁。
某寿险公司销售员对记者说，“老年人是高危人群，保险公司对这部分‘高赔付率人群’很难设计出既可赚钱又有利于投保人的合理险种。”
“保险公司不是福利机构，有风控条件，年龄限制是非常基础的投保要求。市面上针对老年人的重疾险非常少，在55岁之后，重疾险几乎买不了；医疗险、定期寿险65岁以后也基本买不到。”上述寿险公司销售人员对记者说。
可优先配置的意外险
老年险确实是一块“烫手山芋”，但这些问题已经引起监管部门的关注。今年，银保监会研究出台《关于丰富产品供给、鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属保险产品，重点在老年人需求较为强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提高产品供给。记者获悉，在此背景下，各保险公司正在积极行动，加大老年保险的产品创新和销售力度。
那么，在目前市场情况下，有哪些适合老年人投保的产品呢？专家建议，老年人可以优先购买意外险，以应对跌倒坠落等突发事件。还有保险人士建议，为老年人购买意外保险时，最好包含意外骨折住院津贴和意外骨折疗养津贴等。有数据显示，50岁后中老年人因骨质疏松每年会遭遇约37万起骨折事件，骨折发生率高达24.4%，平均治疗费用为5万元。
《金融时报》记者了解到，市面上专为老年人设计的保险产品，不仅包含了一般人身综合意外险的意外伤害给付，还包含了老人因病或意外住院的医疗费用报销、住院门诊津贴，有些产品还包含了大病的一次性赔付以及救护车费用报销、紧急救援等特色保障，产品的价格也在百元到千元不等。以蚂蚁保险和平安保险合作推出的老年人综合意外险为例，50岁至80岁的老人均可投保，意外医疗最高5万元保障。
65周岁以上可选择防癌险
由于意外险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用。因此在配置意外险的基础上，老年人还可以选择购买住院医疗保险和重大疾病保险等健康保险，以应对未来可能发生的医疗开支。具体来看，医疗保险可单独购买，也可作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用。如一些公司推出的百万医疗保险，住院医疗、门急诊医疗等费用，提供最高300万元的保障。60周岁前可首次投保，最高可续保至99周岁。
但是，这一项选择也非常有限。据《金融时报》记者了解，消费型的医疗险投保的年龄上限普遍在65周岁。超过65周岁的老人，可以怎么投保呢？
没有投保终身重疾险的老年群体，专业保险人士建议可以考虑投保消费型防癌险产品。防癌险是专门针对肿瘤疾病的险种，保障范围较重疾险窄，保费也相对便宜。一般来说，防癌险不仅保障恶性肿瘤，还提供原位癌保障，可以弥补传统重疾险的不足。相对而言，其在投保年龄方面更为宽松，投保年龄可至80岁，甚至在连续投保的情况下可至105岁，且糖尿病、三高、心脑血管人群也有可能投保。
《金融时报》记者调查获悉，老年人防癌险产品比较多，有定期保障也有终身保障的，大多数防癌险产品观察期是180天，有的产品住院垫付医药费最高可以达200万元。同时，罹患恶性肿瘤后也可以续保。
