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防范罕见疾病风险,商业保险能发挥哪些作用?

[ 2022-03-17 14:02 ]   来源:[ 网络 ]    双击自动滚频 
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  瓷娃娃、蝴蝶宝宝、月亮孩子……这些看似可爱的名字背后却是巨大伤痛。2月28日,正值国际罕见病日,“罕见病其实并不罕见”话题登上热搜榜。事实上,70%的罕见病在儿童期就已经发病,儿童期的诊断至关重要。那么,防范罕见疾病风险,商业保险能发挥哪些作用?又有哪些保险提供罕见疾病责任?

医疗费用堪比天文数字,得了罕见病,哪些保险“管用”?

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  罕见病治疗费用动辄数十万

  2月28日,是第十五个国际罕见病日。有数据显示,我国有超2000万名罕见病患者,全球确认的罕见病超7000种,并以每年250-280种的速度递增。

  罕见病是如何定义的?世界卫生组织将罕见病定义为患病人数占总人口的0.65‰-1‰的疾病。2021年9月11日,《中国罕见病定义研究报告2021》发布,报告中首次提出了“中国罕见病2021年版定义”,即应将“新生儿发病率小于1/万、患病率小于1/万、患病人数小于14万的疾病”列入罕见病。罕见病一般为慢性、严重疾病,通常会危及生命。

  少数为人所知的罕见病包括白化病、血友病等,多数比较陌生的罕见病有庞贝病、法布雷病、戈谢氏病等。我们熟悉的杰出物理学家霍金,他无法自由说话和行走,是因为患有一种罕见疾病,即肌萎缩性脊髓侧索硬化症(俗称渐冻症)。

  2018年5月22日,国家卫生健康委员会、科技部、工业和信息化部、国家药品监督管理局、国家中医药管理局等五部门联合发布的《第一批罕见病》目录,共涉及121种疾病。

  罕见病除了诊断难、治疗难,还要面临冷冰冰的天文数字和无尽痛苦。此前,“医保局回应一针药卖70万”冲上了微博热搜。脊髓性肌肉萎缩症,简称SMA,是一种罕见病。据报道,一位刚满1岁的湖南婴儿,患上了SMA。而国内唯一的特效药,诺西那生钠注射液,一支要70万元,是目前国内上市药品中最昂贵的。

  资深精算师徐昱琛表示,从后续花销等方面来看,罕见病投保有很大的必要性,如果有保险的话,SMA通过特效药治疗,会有很大的治疗可能性。

  部分医疗险、重疾险可承保

  有些人的皮肤在受到轻微摩擦或碰撞后会出现水疱及血疱,是因为他们患有大疱性表皮松解症,有些人的皮肤、眉毛、头发及其他体毛都呈白色或黄白色,是因为他们患有白化病。这个时候,患者及家属不禁生问,商业保险赔吗?

  北京商报记者梳理发现,目前,市面上将罕见病列入保险责任的保险产品不多见,将罕见病作为“卖点”的保险产品更是少之又少。重疾险产品中,复星联合健康保险的附加责任、妈咪宝贝少儿重疾险,可以对婴儿进行性脊肌萎缩症进行保障,该罕见病是SMA中的其中一类。另据条款介绍,当被保险人确诊初次发生合同约定的5种罕见病,保险公司赔付300%基本保额。

  医疗险产品中,以目前在售的尊享e生2021百万医疗险为例,有300万元一般医疗保额+600万元重疾医疗保额,保障100种重大疾病和121种罕见疾病。众安保险尊享e生2022版同时新增女性、少儿特定责任,针对未成年人,新增30种罕见病特药及1型糖尿病-胰岛素泵器械责任。

  参保门槛低、报销力度大甚至一人能为全家人投保的各地“惠民保”能否对罕见病进行保障?北京商报记者梳理发现,上海“沪惠保”、长沙“惠民保”、广州“穗岁康”等各地的惠民保将部分罕见病纳入保险范围。

  “穗岁康”2021年理赔服务半年报显示,参保人关某(化名)因SMA在某三甲医院住院治疗,总医疗费用55.2万元,其中医保目录外该疾病专属特效药物诺西那生钠55万元一支,“穗岁康”一站式理赔直接减免费用38.2万元,减轻个人负担率69.3%。徐昱琛对此表示,患者所需费用算下来可以减免近70%。同时他认为,对于罕见病患者来说,主要是要靠医疗保险,包括重疾险提供保障。

  那么,消费者投保罕见病相关保险,有哪些注意事项?首都经贸大学保险系副主任李文中表示,首先,罕见病大部分在儿童期就会发病,因此如果希望通过商业保险来转嫁分散罕见病高昂的医疗费用,投保应当尽可能早。其次,由于罕见病的治疗费用都非常高,所以投保的医疗保险或重疾险的保额都要选择较高的,因为低端医疗保险一般不保罕见病,即便保保额过低也不能真正解决患者的治疗费用需要。再次,要特别注意保险合同中的责任免除条款,避免买了保险也难以获得保障,因为很多健康保险都将遗传病(或者大部分遗传病)列为责任免除,而罕见病中约有80%都是遗传病。

  承保力度有待提高

  罕见病主要为先天性和遗传性疾病。北京商报记者通过多家保险产品了解到,传统的保险产品会将遗传性疾病列入责任免除范围,即不予承保。显然,并不是所有的重疾险、医疗险都涵盖所有的罕见病责任。

  李文中表示,总体来看,被列入商业健康保险保障范围的罕见病还是很少的,罕见病种类有上千种,但是目前我国公布的罕见病目录中只有121种,多数还都不能保。

  就商业保险来说,因为罕见病并不属于常见的病种,该类产品在保险公司承保可能会遇到一定的困难。李文中表示,首先,由于罕见病的发病率低、患者少,难以满足保险上的大数法则要求,定价困难;其次,由于罕见病多有遗传性,因此逆向选择相对严重;再次,由于罕见病的治疗技术往往没那么成熟和规范,也导致在保险理赔时容易产生争议和纠纷。

  2019中国罕见病患者综合社会调查显示:在所有受访者当中,完全没有任何医疗保险/救助的患者占总受访人数的15.3%,社会保障的覆盖情况更令人担忧。有超过一半的受访者表示没有以上任何一种社会保障或保险。那么,如何不抛弃每一个小群体?目前市场上保险公司把罕见病列入保障范围的趋势是怎样的?

  截至目前,国内共有60余种罕见病用药获批上市,其中已有40余种被纳入国家医保药品目录,涉及25种疾病。但由于罕见病发病率极低,而医保的一个重要原则是覆盖人群要足够多,因此绝大多数罕见病治疗药物尚未纳入医保目录当中。对此,国家医保局高度重视发挥商业健康保险对基本医保的补充作用,鼓励商保产品开发。

  早在2019年,某人身险公司“爱心宝宝”保险产品上线,成为国内首款罕见病相关的商业保险产品。该产品以怀孕的母亲以及新生儿作为保障对象,提供包括新生儿罕见病在内的多项风险保障,并首次将新生儿罕见病纳入了保险保障的范畴。

  2月28日,有消息称,中再产险与人保财险、国任财险开发了“罕佑保”产品,也是针对孕期女性,从罕见病保障的角度出发的孕妇及新生儿罕见病专属保险。

  李文中认为,随着我国健康保险的发展,能够进入商业健康保险责任范围的罕见病也在增加。

  “商业保险在行动,包括重疾险对罕见病的多倍、两倍或者三倍的配置。以SMA为例,众安保险、人保健康都有赔付。”对此,徐昱琛表示,对于罕见病来说,商业保险是个比较好的解决方案,一年几百块钱,就能够很好地解决保障需求,给付治疗费用。同时徐昱琛认为,一方面,消费者需要提早去配置保险,另一方面,商业保险公司可以适当地把保险责任这个“口子”放开。

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