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特别企划|儿童保险你了解吗?都保什么

[ 2022-06-01 17:08 ]   来源:[ 网络 ]    双击自动滚频 
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  又是一年六一儿童节!儿童健康保障的话题一定要安排。

  很多家长有心为小朋友们挑选一款保险产品,但面对市场上众多的产品难免会挑花了眼。今天,作为“金口碑”儿童节特别推荐内容,项目组搜集整理了市场上32款在售的消费型儿童健康险,涵盖了市场上大部分专门为儿童提供保障的短期健康险产品,涉及16家保险公司。通过对产品进行横向比较和整体测评,我们得出了不少干货!

  “金口碑”保险产品测评榜单由《中国银行(3.190, 0.00, 0.00%)保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心,复保科技有限公司共同推出,旨在通过全面且客观的商业保险测评体系,用通俗易懂且直观的方式使消费者能够获知市场。

  儿童健康险都保啥?

  一年期的消费性健康险因为投保灵活、价格适中等原因成为消费者购买儿童健康险时的更多选择。

  一般来说,儿童健康险的责任范围涉及广泛,包括意外伤害和疾病医疗保险责任、重大疾病保险责任、身故全残保险责任以及少儿特定保险责任等。

  不过,并不是每款儿童健康险产品都包含上述所有保险责任。如下图所示,在项目组本次评测的32款产品中,91%的产品包含一般医疗保险金责任,86%的产品涵盖身故全残保险金,68%的产品承担重大疾病保险金责任,保险公司通常会根据实际情况将产品责任进行组合设计。

  32款产品的保障责任占比(单位:%)

数据来源:复保科技项目组根据公开信息搜集整理。

  数据来源:复保科技项目组根据公开信息搜集整理。

  除了涵盖上述保障责任,项目组对细化指标也进行了评测。比如在责任方面,消费者最为关注赔付比例问题。评测中的32款产品,在社保报销的范围内,门诊和住院的补充报销比例都较高,集中在80%-100%之间,即如果小孩患病门诊或者住院治疗,相关费用在经过社保报销之后,家长可以通过此类保险产品报销八成至全部的自付费用。

  医疗责任保险金门诊费用社保内赔付比例(单位:%)

  医疗责任保险金住院费用社保内赔付比例(单位:%)

数据来源:复保科技根据公开信息搜集整理,0%表示无此项责任。

  数据来源:复保科技根据公开信息搜集整理,0%表示无此项责任。

  在对32款产品的整体评测中,我们发现在产品责任指标表现突出的几款产品,例如童宝保(升级版)保障全面且费用报销门槛低,产品责任不仅包含医疗、重疾和身故责任,还针对新冠肺炎设置了住院津贴责任,而且经社保报销后的费用都为“0免赔”,其社保内住院费用赔付比例为90%,处于市场中上水平;另外,尊享e生全保通2021(少儿计划)则在产品责任上囊括了医疗保险、重大疾病保险、意外责任保险等各类责任,其社保内住院费用赔付比例为100%,远高于市场平均水平。

  当然,产品责任的提高后,上述产品的价格与同类型产品相比并不便宜。

  买儿童健康险要准备多少预算?

  购买保险产品时除了考虑保险责任之外,产品价格也是重要的考虑因素之一。在市场上产品信息已经非常公开的今天,保障越全面的产品,价格也会越高,反之亦然。

  我们以3周岁、男性儿童做基础购买儿童健康险,测试了32款产品所需支付的保费分布情况。

  总体来说,此类产品的价格比较实惠。数据显示,30%的产品年保费集中在200元至400元,这类产品的责任各有侧重,比如由“一般医疗+重大疾病”、“一般医疗+住院津贴”、“重大疾病+身故全残”等不同责任组合构成。当然,保障范围广的产品价格每年最高也超过千元。价格比较优惠的产品点保障范围往往更聚焦,比如大家心守护少儿白血病医疗保险仅对白血病相关医疗费用进行报销,提供白血病住院绿色通道、住院直付等增值服务。家长们在挑选产品时应该根据实际情况来选择适合孩子的产品。

  儿童健康险价格分布图

数据来源:复保科技根据公开信息搜集整理,横轴为价格范围(单位:元),纵轴为产品数量(单位:个数)

  数据来源:复保科技根据公开信息搜集整理,横轴为价格范围(单位:元),纵轴为产品数量(单位:个数)

  除了保障,还有哪些附加服务?

  保障责任差别不大的情况下,保险公司的增值服务就是考虑投保的另外一个因素了,一般来说,这类产品会提供的增值服务包括提供就医绿色通道、住院费用垫付、院后康护指导及服务等,覆盖了少儿患病住院前后的所有就医流程。

  当然,也有产品在此之外还会根据小朋友的特点,定制一些其他责任,例如小天才少儿综合险设计的“熊孩子”责任保险,即赔付因儿童闯祸而导致第三者的损失费用,减轻父母因小孩闯祸而造成的经济负担,另外提供少儿眼科筛查、押金垫付等特色增值服务,提前预防孩子的眼疾,也让孩子们患病后能安心就医。

  此外,在投保理赔的便利性上,大部分产品支持线上核保和理赔,可以大幅提高服务的效率。

  是否支持线上核保

  是否支持线上理赔

  条款看不懂,怎么选?

  除了产品责任本身,项目组也对产品条款可读性进行了比较分析。疑惑的是,儿童健康产品相较成人健康险产品,在产品条款是否通俗易懂上,表现得并不好。

  “金口碑”对儿童健康险的条款可读性进行了评分,可读性评分越高,说明产品条款的内容对大多数消费者来说更为通俗易懂。根据下图所示,大部分产品的可读性评分在50以下。仅16%的产品条款内容相对清晰易懂,例如暖宝保(超能版)在条款可读性方面表现出色,产品条款的内容对消费者更为友好。

  条款可读性评分

数据来源:复保科技根据公开信息搜集整理,横轴为条款可读性评分(单位:分),纵轴为产品数量(单位:个数)

  数据来源:复保科技根据公开信息搜集整理,横轴为条款可读性评分(单位:分),纵轴为产品数量(单位:个数)

  来源:中国银行保险报

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