日前，元保联合泰康在线，首创针对“全人群”的多病种百万医疗险产品，将“非标体”人群纳入百万医疗险承保范围，该产品预计将于8月上线。通过这一全新产品，元保有望切入3-6亿人口规模的非标体增量群体，将有效解决非标体人群保障不足的社会痛点。
在元保创始人兼CEO方锐看来，此次元保与泰康在线、前海再保险三方联手，首度实现了非标体百万医疗险这一产品创新，将健康险保障范围从“保健康人”扩大到了“能保尽保”。这不仅仅是一次技术实力的展现，更是社会保障升级过程中的一次里程碑。
亚健康人群庞大，健康保障需求迫切
今年父亲节期间，在外打工的李军（化名）想为自己年事渐高的父亲购买一份保险产品，但由于老人家确诊了高血压，李军多方咨询后，均被拒保了，这让他十分苦恼。
根据世界卫生组织的建议标准，中国居民有70%的人正处于亚健康状态，符合“健康”定义的人群占比仅15%。在保险行业，亚健康、慢性病患者均属于“非标体”，这一人群基数大，投保意愿强烈，但与之形成鲜明对比的是，多数保险产品对该群体并不“友好”，拒保率极高。
但长期以来，受制于对非标体人群的数据标签掌握不足，以及保险公司在线核保技术能力等原因，这类非标体人群一直处于保险公司的“承保盲区”，缺乏更加有力的健康保障和抗风险能力。
如何解决非标人群日益增长的投保需求和较低的承保率之间的矛盾，已经成为保险行业共同面对的一大痛点问题。
2021年4月，银保监会下发的关于征求《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》意见的函中指出，未来的健康险需求，将向个性化、差异化、定制化发展。并强调，要扩大商业健康保险服务覆盖面。
市场需求及相关政策都明确指向了一个方向，即非标人群“带病投保”将成为健康险发展的一个新的突破口。正如中国保险创新研究院常务副院长兼秘书长江崇光所言，“以健康管理为主的非标准体健康保险发展，是未来的蓝海”。
破解风控难题，“带病投保”保障权益不减
非标体人群是蓝海，但也是行业一块难啃的“硬骨头”。如何做好面向非标体群体保险产品的风控，是产品推出的第一道门槛。
元保携手泰康在线、前海再保险，三方合力解决了这一难题。元保依托搭载了尖端技术的“智能保险大脑”，构建了1000+的用户标签。基于“智能+”的技术理念，元保不仅可以实现为用户精准匹配适合的保险产品、依据用户行为习惯提供体验感更好的服务，还可以将采集的大数据应用于核保流程。元保利用大数据进行初步筛选后，用户信息分由泰康在线与前海再保险进行更进一步的核保。
这一过程中，前海再保险自主研发的非标体自动核保系统发挥了重要作用。据介绍，该系统实现了疾病模型、场景优化、加费算法三大突破，能够充分满足多种疾病、多项异常告知客户的投保需求。每种疾病仅需回答3到6个问题，大大提高了非标体消费者的投保便捷程度和核保效率。
泰康在线CEO刘大为认为：“随着人们生活水平的提高和健康理念的提升，人类疾病类型将由以急性传染病为主，转为以慢性的非传染性疾病为主，带病长期生存会成为普遍现象。即未来我国社会将呈现‘百岁人生来临、人人带病长期生存’的现象。”元保联合泰康在线首创的非标体百万医疗险，是大势所趋，也顺应了国家全民健康的战略。
与既往产品元保·百万医疗险相比，元保非标体百万医疗险的保障责任及服务内容均不变，保额最高600万，责任内最高100%报销，包含了20万重疾异地转诊额度，且可投保年龄达到了70周岁。此外，该产品同样提供月缴、年缴等多种缴费方式可以说，该产品不仅打破了固有的疾病限制，凸显了保险的普惠价值，为非标体人群投保带来了福音。
可想而知，非标体人群的投保路也将变得更加平坦。
恰逢全国保险宣传日，元保也以行业创新助力保险行业的发展与突破。未来，元保也将继续积极探索“标准体+非标体”人群的健康保障，以“智能+”之力助推保险普惠。
关于元保
元保2020年上线，是国内新晋的互联网保险科技平台，于2021年5月宣布完成近10亿元人民币C轮融资，一年之内完成C轮融资，刷新了互联网保险的融资速度。
元保主打高性价比的普惠型健康险产品和服务，并提供低门槛的投保方式。作为科技驱动的新型互联网保险中介，元保基于大数据和AI技术为户“千人千面”精准匹配保险产品，并提供从健康管理、保险咨询、智能核保、便捷投保到协助理赔的一站式保障服务。
