远盟康健是中国领先的以保险为支付方的精准健康管理解决方案平台服务商，致力于提供平台化数字健康管理解决方案服务，为支付方、使用方和服务方提供以数据为基础，价值为核心，科技为支撑，效率为目标的平台化解决方案，打造HaaS (Healthcare as a Solution)的生态平台。
在医保保障力度有限、人口老龄化愈发严重、居民健康保障意识加强及新冠疫情长时间反复等多种原因的影响下，人们对健康保险的关注大幅度提升，健康险的保费总额也屡创新高。据银保监发布的数据，2021年健康险保费约8803.6亿元，同比增长7.7%。
但健康险市场虽然发展迅速，其赔付支出却也一直居高不下，2021年其赔付支出约4085.3亿元，同比增长39.9%。据统计，在我国经营商业健康险的险企中，有超过40%的业务赔付率在100%以上，有超过80%的业务赔付率在80%以上。高水平的赔付支出加上惠民保等产品带来的冲击，健康险业务增长逐渐放缓，2021年7.7%的同比增速相比于2018年的24%、2019年的30%及2020年的16%下降幅度较大，健康险行业或急需找到新的业务增长点。
打开APP 阅读最新报道数据来源：银保监会，融金聚科技
中国银行保险监督管理委员会原副主席黄洪在上个月举办的“‘十四五’时期商业健康保险发展”研讨会上提出应鼓励健康险与健康管理融合发展，大力探索发展积累型商业健康保险。健康管理服务于健康险业务的促进作用是必然的发展趋势，那我们应该怎么做健康险服务呢？
上周，我们与台湾远盟康健科技有限公司执行长许高庆、远盟康健科技有限公司副总裁江肖华进行了直播连线，针对怎么做健康险服务这一问题进行了深入探讨，两位老师和我们分享了许多健康险服务相关的动态，同时对于做好健康险服务也提出了一定的建议，本文的主要内容也来自该场直播。
台湾创新的健康服务：抓住场景+利用优势
目前，大陆地区许多与健康险相关的公司都希望通过健康服务的方式切入到健康险销售，许多保险公司也都有在尝试，但大陆的医疗资源几乎都掌握在公立医疗系统中，保险公司想要切入相对困难，但台湾与大陆不同，保险公司直接结合AI系统切入到健康服务，或者直接结合医院及科技公司来提供一个平台，涵盖紧急技能、健康管理等服务，比如台湾商业健康险的主流产品长照险。
以“老得慢，去世得慢”为常态的台湾地区，患慢性病人数较多，对健康管理服务有着不同的需求。台湾的全民健康保险有些单价较高，有些保险又不涵盖比较有效的药品，面对这样的情况，商业健康保险就值得大家考量，但又因为保险也有年龄限制，台湾地区从过去的70岁到目前的75岁，相对于其81岁的平均死亡年龄来讲是不符合当前台湾的市场状况的，所以台湾地区就衍生出来了长照险。
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许执行长表示，目前中国的老龄化与少子化都十分严重，特别是台湾地区，没有一套机制让年轻人愿意去生产，所以就有很多保险公司就着重于开发这个年龄比较不受限制的长照险。台湾地区人均住院时间长达7年，当家中年长者在很可能不能继续活下去的情况下，大部分年轻人因为工作等缘故都会选择雇佣东南亚的照护人员来协助照顾，将其寿命拖长，这时大多数人对“长照”就会有需求，但政府其实并没有提供到足够的资金去协助长照，所以保险公司开发了长照险，除了能提供请人照顾的费用，还能提供因住院时间过长，在资金不足的情况下给予支持，所以目前长照在台湾地区的保险公司是一个主要的业务。
对比大陆和台湾在业务过程中健康管理需求方面，大陆保险公司的干细胞储存、DNA检测等都是台湾地区没有办法落地的，因为台湾保险公司做此类服务的成本太高且量级不够大，但台湾在医疗资源上可以支持到大陆。台湾利用电子产业及医疗服务上的优势，在智慧医疗领域上发展迅速，比如远盟和台湾的各大医院、能实现医疗包机的航空公司等都有合作，可以随时为大陆提供足够量级的医疗咨询，包括大陆指定的医生，甚至包括院长、教授级别的医生也能在医疗上予以视讯医疗等协助。
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大陆地区现有的健康服务多关注的是老年、慢病及特殊人群，特别加速到来的老龄化加大了医疗健康的需求和挑战，但就目前来说，健康险产品的同质化严重，产品责任与基本的医保保障范围存在高度重合的问题，且相对来说中高端医疗服务较少，在风险保障能力、经营水平等问题上还存在许多不足，那么健康险服务该如何实现创新？又有那些模式可以值得尝试呢？
大陆的蓝海市场：健康险服务的创新
大陆的健康险服务才刚刚起步，但长期来看，其发展空间广阔，虽然大陆和台湾两地实际情况不一样，但或许我们可以借鉴其创新思路，开拓出一片蓝海。
我们以健康险服务发展的相对成熟的远盟为例进行分析。
远盟的业务一共分为两大块，一块是健康管理，一块是智慧救援。健康管理与大多数公司一样，基本包含了日常健康管理、精准健康管理、国际医疗服务；远盟的紧急救援主要包括境内外救援和车联网（UBI）服务。其紧急救援有自己的一个整体平台，包含了120智慧报警、急救黄页（离用户最近距离的医院或急救中心查询）、被俗称为“救命神器”的AED（自动体外除颤器）查询等。
救援可以说是整个健康板块的核心组成部分，通常我们听到的都是一些欧美的救援公司，在大陆，紧急救援可能只是一个保险机构业务中极其狭窄的一个板块，比如类似AED这种普及设备相比于一些欧美国家和台湾地区，大陆还有较大的提升空间。
远盟将智慧化和紧急救援结合在一起，利用智慧化的服务能力实现救援平台的搭建，并逐渐升级，为用户提供基于互联网技术的更加精准高效的救援的服务解决方案。通常紧急救援主要是配合各种意外险，应对可能出现的各类意外或突发疾病等，紧急救援服务会提供相关的医疗算法，包括深入处理相关的服务工作等。
比如救援可以通过互联网或者是一些手机硬件的拨打一触即发，触发后救援事发事故地点的GPS定位、个人的既往病史以及紧急联系人的相关信息等，在平台拨打呼叫的时候秒传到当地的急救中心，节省急救时间，实现更加的精准和高效的救援。又比如如果因为堵车等一些外在原因救护车没办法很快到达，远盟的平台也能进行一些线上指导服务，不管是骨折还是突发疾病，都能进行白金十分钟应急处置。
救援平台还包括了一些急救百科、安全知识的自测、风险评估安全大讲堂等，江总裁表示，紧急救援已经针对老人和小孩在日常生活中遇到的问题形成了一系列的产品方案，未来还将对包括滑雪、登山等危险的运动场景在内的应急处置提供整体方案。在国际救援部分，平台会提供当地国家所有使馆的相关地址坐标、电话查询、当地医院的查询以及全球各地疫情的情况查询。除此之外，平台还加强了智慧化支付，比如在急救包括住院时，垫付的费用可以直接从线上进行押金的担保从而使得患者能够第一时间进行救治及治疗等。
对于健康和救援服务来说，实际上是需要接入大量的服务方进行合作，是一种合作机制。江总裁表示远盟大多是以国内自建的资源及自身互联网技术去完成搭建的，在国际救援方面，远盟通过了包括产品服务流程、平台、财务等严格的国际标准的考察和审核，加入到了IAG国际救援组织联盟，并且每两年时间，组织都会对整个服务标准及相关的一些东西进行考察；在健康服务方面，远盟的呼叫中心、急救中心等都获得了一些国际的MPDS认证，在与相关的急救行业合作时，也制定了急救的一些标准。同时系统和服务也都获得了ISO认证，这些都佐证了整个服务的安全性以及流程的标准化。
并且远盟还与多家险企及互联网公司进行了合作，因为技术在智慧救援中发挥着重要的作用。江总裁介绍，在险企合作方面，目前远盟会员量的服务过4000万人，在互联网公司方面，比如说手机、设备、智能家居的终端会员量约覆盖了3亿人。以远盟与百度合作的百度智能音箱为例，当小孩把自己锁在家中、老人发生意外或者突发疾病摔倒时就能用和紧急救援融合过后的智能音箱自行救援，老人或小孩只需对音箱喊出“小度小度，救救我”，智能音箱就能连接到24小时的人工呼叫中心，了解发生意外及需要的帮助，并进行一系列的服务。除了智能音箱，远盟还和百度地图、智能手表、IOT设备等也都有合作，把智慧救援引用到IT状态设备、智能家居仪器等，远盟表示未来还有很多场景等待开发。
技术和新的场景在健康险服务的创新中必不可少，大陆既借鉴台湾开发健康险服务的思路，又能充分结合大陆的优势和特点，开拓符合自己发展道路的健康险服务，就一定能成为健康险新的业务增长点。保险公司也可以将健康险服务与家庭险、意外险、健康险、防癌险、家财险等都结合起来，为客户提供更完善的产品。
总的来说，产品与服务相结合正是当前促进健康险行业发展的新动力(310328)，在未来不同的生活场景中，保险公司可以根据客户不同的需求不断地去研发不同的产品，通过健康管理和紧急救援等服务控制好风险理赔率，进行风险转移，实现产品的一个完整的解决方案，也真正为客户提供出一个全流程全方位有温度的服务，我们拭目以待。
