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买保险如何避免走入误区

[ 2008年8月18日09:46 ]　来源:[ ]　　　双击自动滚频

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　　保险是生活的“保护伞”，是发生意外时的“后备胎”。然而市民却存在矛盾的心理：一方面急需买保险，另一方面又怕被忽悠。

　　保单可让业务员代签名

　　保险案例：2007年4月，徐先生经人介绍购买了一份年缴5000元的南京某保险公司万能险，这位业务员在介绍该保险时称购买这种保险就相当于在保险公司开户存钱，和银行存款性质一样，但比银行利息要高，而且是活期的，想什么时候取，就什么时候取，没有任何损失。因为是熟人，徐先生就干脆地付款并在原始资料即投保单上签了名。

　　到了今年3月份，徐先生一位懂保险的朋友帮他整理保单时才发现他受骗了，因为保险单上并不是他亲笔签名，细看下来才发现这款产品并不像业务员所说和银行存款性质一样，如想要提前支取需付高额手续费，根本不是他想要的保险。

　　徐先生告诉记者：“当初我要求给我换一份适合我的保险就行了，而保险公司的工作人员却死活不给换，要我补个签名合同就生效了，再后来又说换保险也可以，但要先把这份保险给退了，损失由我自己承担，原先缴的5000元只能退2000元左右。我当时就很气愤，于是向12315和保监局投诉，最后才同意全额退保。”专家分析：我国《保险法》第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”法律人士称，在被保人具备民事行为能力的情况下，未经本人签名同意的合同属于无效合同。

　　保险专业人士表示：“代签名的合同从一开始就是无效的，可以要求保险公司全额退保，如果投保人还想要这份保险，可以补上签名，盖上保险公司公章即可生效。”

　　友情提醒：保险单拿到手之后，一定要确认各个具有法律效力的细节，如是否本人签名、保险公司公章是否齐全等。

　　等年龄大了再买保险

　　保险案例：陈女士今年55岁，去年单位同事一直在给她介绍商业保险，因为不好意思，就买了国内某著名保险公司的一款缴费20年的终身险，当时听同事说是每年缴一定费用，20年后就不用缴了，但依旧享受同样的保障直至身故，到时可以领取3万元的保险金。事后，陈女士怎么算都觉得不对劲，一年要缴1200元左右，而缴满20年她都已70多岁了，如中途发生意外只能得个3万元，现在通胀率这么高，以后的3万块顶不了什么用，如不发生意外，缴满20年共缴24000元左右，按照现在的利息将同样的钱存银行20年定额存款，到时本息加在一起远远不止3万元，所以她就打起了退堂鼓。可是，按保单上的条款规定，一年后退保只能退640元，两年后退保只退1250元，三年后退保只退1860元……于是她心一横，就去保险公司办理退保手续了。保险公司的前台服务小姐告诉陈女士：“这个保险比较适合年轻人，越早买越合算。”

　　专家分析：南京财经大学金融学院闫海峰院长分析道：“对保险最有需求的是老年人，因为那时已经基本没有收入可言，而支出却像是无底洞，特别是医疗这块，随便生个小病都要花上千把块钱。养老保险的意义也是在于年轻时将年老时要花的钱先存好，中途万一有意外保险公司也能负责，如果过了50岁的年龄再去买商业保险，生大病的概率要比年轻人高很多，一是投保人本身的投入大，二是保险人承担的风险也大，不愿意承保。因此，老年人购买商业保险就不太合算了。”

　　友情提醒：老年人买保险还不如存银行，一部分存定期，另一部分存活期，万一有急用能随时取出，而保险单在前几年内取出即退保，则要被扣除相当大一部分手续费，最高可达80％。

　　汽车出险配件严重损坏能修则修

　　保险案例：南京唐先生的汽车于今年5月22日出险，事故不大，报案后定损员赶到汽车修理厂并拍了照片。这次事故造成汽车水箱支架严重损坏，修理厂的工作人员认为无法修理，只能换新的，而定损员却坚持要修理，换一个新的支架大约要千把块钱，修理支架则只要几百块，而且修完之后质量也不能保证，随时会面临再次损坏的危险，但定损员却说这不关他的事，他只负责这次事故该怎么定损，等下次支架坏了再说。双方各执己见，最后不欢而散。无奈之下，唐先生只好打电话到该保险公司的投诉热线，可是一个月内投诉了近10次，才接到了姗姗来迟的定损单，同意换新水箱支架。

　　专家分析：南京某车险公司工作人员称：“水箱支架当时已严重损坏，如果只是修一下的话很难保证给予水箱正常的支撑力，万一掉下来，水箱无法散热，后果不堪设想。保险公司不应该只看到眼前的利益，如果下次水箱掉下来，责任还是在保险公司身上，不仅导致了更大的损失，还可能伤及无辜。”

　　友情提醒：会哭的孩子有奶吃，能投诉的就投诉，投诉渠道有致电12315、保监局、各个保险网站等。千万不要听信定损员的话，他代表保险公司的立场，能少赔就少赔。

　　债券投资类理财产品近来很吃香

　　今年以来股指腰斩，但债市则一枝独秀，成了人们投资的新宠。不仅国债销售火爆，而且企业债也受到追捧，以债券投资为对象的银行理财产品也相当畅销。据悉，近期招行、中信银行等均推出了债券类、涉债类理财产品。它们的共同特点是主要投资于国债、银行票据、高信用等级的企业债。据记者了解，招行涉债类理财产品目前已停售，而中信银行于8月11日发行的“月月赢1号”，5天已售出8千万，占1.7亿总额的近一半。

　　据悉，“月月赢1号”主要投资于央行票据及AAA级企业短期融资券，其中短期融资券的投资比例不超过1％。投资者不仅可完全保本，还可获得最低收益保障。据了解，短期融资券是指资信状况优良的企业依照规定的条件和程序在银行间债券市场发行和交易，并约定在一定期限内还本付息的有价证券。该品种具有信息透明、流动性较高、收益稳健等特点，是短期资金较好的投资标的。“月月赢1号”预期年化收益可达2.7％，该产品起始认购金额为5万元，投资期限为1个月。

　　另外，保本看得见、收益有预期的短期银行固定收益理财产品，继续受到广大市民的追捧，依然是银行理财产品的主力军。

现代快报

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