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重灾险浙江样本袒露不悦 莫拉克赔付遇尴尬

[ 2009年8月12日09:19 ]   来源:[ 21世纪经济报道 ] 李伊琳   双击自动滚频 
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   “我家淹水一米多高,到现在还没退落,整个镇都成‘水镇’了。”8月10日上午10时许,被大水困在家中的浙江省温州市苍南县观美镇的张建清告诉记者,他的厂房里被淹得更惨,那的地形较低。不过他投保了“基本险”,“大早就把受灾的情况向保险公司大致申报了,虽有保险,估计不会赔多少。” 

  年年台风浙闽年年是重灾区。 

  台风“莫拉克”进入台湾海峡后,移动缓慢,但浙闽地区灾情惨重。截至8月10日上午,两省总共经济损失达到68.9亿元人民币。 

  重灾险浙江样本 

  浙江省防汛抗旱指挥部10日上午发布的统计称,截至当日1点钟左右,浙江省因“莫拉克”导致的直接经济损失达到53.9亿元。 

  截至10日上午9时,福建全省140多万人受灾,倒塌房屋1150间。农作物受灾面积超过66千公顷,造成直接经济损失15亿元人民币。 

    “像这样的灾难,根据以往的经验,保险公司得赔付巨灾险金额巨大,单单政策性的农房险起码超过5000万元。”浙江保监局相关人士初步估计。 

  重灾扫过,人保财险成了这场灾难的善后主角之一。 

  “已经忙了三四天了,昨天开始手机被打爆。”正涉水前往客户家勘察的黄晓初在电话里说。这名中国人民财产保险浙江分公司瓯海分支机构的总经理助理,灾前灾后,带领着半数以上外勤人员,与当地的政府、投保户组成了抗灾联盟。 

  在“莫拉克”预警前夕,黄晓初和他的客户经理们挨家挨户地上门,检查投保客户的财产安全。 

  “他们连我们家的猪栏间都不放过。”苍南钱库的陈乃林这次灾害中基本没损失。记者针对此次“莫拉克”台风保险向人保、太平洋、平安等保险公司咨询,他们均称目前没有专门的“台风险”,但可以投保居民要减少财产损失,投保台风、暴雨类自然灾害涉及的具体险种只能在企财险、家财险、个人工商户财险、农业险、车险、意外险六大类中进行选择。台风造成的损失也包含在赔偿范围内。 

  可见,农房险是我国针对巨灾险的一个尝试品种,而浙江属于样本区域。三年前就已经开始了启动了试验。 

  “现实中,中国的政策性农业保险已经在全国很多地区开展起来,因此,政府购买巨灾保险首先对农业保险启动,在巨灾风险的管理上会更快一些,农业保险的体制也可以完善得更快。” 

  国家科技支撑计划“综合风险防范关键技术研究与示范”项目负责的官员表示,中国的巨灾保险可能要从农业巨灾风险上来启动。 

  根据浙江保监局的数据显示,截至今年上半年,全省共计承保农户逾1003万户,参保率达到99%,收取保费12000余万元。其中温州、湖州、金华和舟山四个市承保率均超过了99%,绍兴和嘉兴两市及59个县(市、区)参保率达到了100%。 

  而浙江由于自然灾害较为集中,首当其冲成为农业重灾险启动试验区,温州最典型。 

  农房险在1996年在浙江启动后向全国范围内全面铺开,除了雪灾外,浙江的赔付率一直最高,其中又以温州为最。据统计,1996年以来,温州全市农村住房因台风和暴雨(不包括地震等其他自然灾害)年平均倒房数为1.4万多间。 

    赔付尴尬 

  黄晓初说,农房险理赔的高峰季节今年被“莫拉克”打开了。 

  与普通商业保险不同的是,受政策性农房险的牵引,人保财险已经加入了浙江的防洪防风战。以浙江温州、台州的分公司为例,目前该公司各分支机构依据片区成立了大片防灾和理赔指挥部,与地方政府形成了大灾理赔和防灾的联盟体。 

  然而,在此尾声临近之时,投保户显然并没对这个“同盟体”报以预期的热情。 

  温州市瓯海区瞿溪金建峰却有些抱怨说,“农房是有保险,但除非是完全毁坏,现在的房价是多少啊?这点保险补偿远远不够。但一般性的损坏,又不符合保险公司的赔付标准。” 

  自2006年以来,农房险方案投保和赔付标准基本没有改变。 

  2006年8月,根据浙江省委、省政府的指示,浙江保监局着手制定《浙江省政策性农村住房保险倒塌房屋界定标准和裁定办法》的规定,投保房屋仅为农村居民自有的生活住所,不包括附属建筑物。 

  间数以民政部门所通用的各楼层自然间计算。少于(等于)20平方米为一间计;大于20平方米的,多余部分大于10平方米(含)的另按一间计,小于10平方米的不计入。 

  浙江省政府调查全省1600多户农民的建房平均成本后,以实际成本的50%作为保险金额,确定每户最高保险标准1.8万元,每间为3600元。 

  至于保费测算,作为浙江农房险参与机构之一,浙江省发改委有关人士透露了其基本模型——根据1997年至2005年浙江省内因自然灾害造成的实际倒房数,综合考虑火灾、交通等意外事故以及统计口径等问题,以浙江省民政厅提供的实际倒房数的7.5折作为保费测算基数,最终确定一类风险地区每户保费15元、二类风险地区每户保费10元。 

  一、二类风险地区,根据历史上的受灾程度来划分。其中,一类风险地区包括温州、台州、舟山、丽水等;二类风险地区包括杭州、绍兴、湖州、嘉兴、衢州、金华等。 

  保费补贴按比例分担,政府补助2/3,农户承担1/3。比如,一类风险地区,农户交费5元,省市两级财政补助10元。 

  浙江目前总共大约有1220万农户,预计每年全省各级财政补助资金约9200万元,其中省级财政承担4200万元,根据上述比例可算,纯粹投保户所交资金约为3000多万元。 

  然而,这项试验样本已经袒露了“不悦”之色。根据历年情况,以莫拉克为例,往往一场台风就刮走了农房险近5000来万元。“真搞不清楚,保险公司的赢利点在哪里。”苍南的人保财险的业务员小陈说。 

  农房险开展13年来,一直处于财政扶持之中。就算如此,投入和支出开支上的不平衡日渐明显。 

  根据保监局的统计数据,1996年试点开展以来至目前全面铺开,赔付金额起码在6亿元以上。就如这个最低的标准计算,相当于平均每年赔付4500万余元。而投保普及率从初始的50%提升到现在的99%,6300万元的保费收入跟连年来的4500万元的赔付金额,缺口可想而知。 

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