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王和：城市居民住宅地震保险体系建设最为可行

[ 2009年12月11日10:08 ]　来源:[ 和讯网 ]　　　双击自动滚频

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2009年12月9，第二届亚洲巨灾风险保险国际会议(2ICACI)在北京召开，汇聚国内外风险研究领域著名学者、保险和再保险公司人员、相关政府部门官员等，将针对亚洲巨灾风险、风险模型化、巨灾保险、中国自然灾害风险等主题，开展专题报告和讨论，提出风险解决方案。

　　中国人民财产保险股份有限公司王和在论坛上发表主题演讲，以下为演讲实录（此为现场速记，未经演讲者本人确认）：

　　王和：大家早上好，非常高兴有这么一个机会，受主委会的邀请，来参加这次第二届亚洲巨灾风险保险的国际会议。我想在中国从事巨灾风险管理的人，都有一个共识，我们一直在努力地推进中国的巨灾保险体系的建设。尽管说，这条路很漫长，面临的问题也很多，困难也很多，但是我们在努力，我们相信每一次推动，都对会中国巨灾保险体系的建设起到积极的作用，保证我们这次有意义的会议。

　　我想今天在这里给大家谈一些，在中国巨灾管理体系建设中的一些个人观点，给大家做一些分享。首先我把一些核心的观点给大家做一些交流：

　　第一、我觉得大家都知道中国是一个大国，同时中国也是面临着更为突出的巨灾风险问题。或者说与此同时解决巨灾风险在中国也面临着更为复杂的环境和更为突出的困难。

　　第二、2008年应该说对中国来讲，是一个巨灾集中爆发的年。年初的冰雪灾害和5•12汶川大地震，再一次提醒我们巨灾保险体系的建设刻不容缓。我记得冰雪灾后不久我写了一个文章题目叫做“不仅仅是一次惊吓”。因为去年年初的冰雪灾害，确实让中国人有点措手不及。中国万万没有想到在这个时间会在中国南方发生如此大的冰雪灾害，会造成如此大的影响，导致了局部地区，整个的国计民生陷于瘫痪。

　　第三、我觉得建设中国的巨灾保险体系，很重要的一个问题是必须基于国情，必须坚持中国特色。而在中国解决中国的问题，发挥政治的优势，是中国特色的一个核心内涵。这个观点我想经历过了全球的金融危机，尤其在危机后全球各国政府联手就事，这方面使我们对传统的经济学理论进行了反思，同时也对政府，或者中国解决一些社会性、经济性的大问题上，这种政府作用的发挥，或者说政治优势的发挥，应该有了一个新的认识。所以我们说在中国建立一个巨灾保险体系，中国特色也是我们需要给予足够的关注。

　　第四、政府是巨灾损失的“最终承担者”。政府必须对自己这种角色有一个足够和清醒地认识。那么政府要使自己在最终承担者的责任和压力降低，如果他使自己的责任和压力降低，必须在承担其责任之前，构建起多道防线，包括巨灾保险体系。

　　第五、通过去年的汶川地震，让我们申请地感到巨灾风险不再是一个单纯的自然风险。它有可能演化为金融风险，乃至于社会风险。最典型的就是我们去年汶川地震以后，面临一个非常突出的问题是，大量的房屋或者说倒塌和损坏的房屋中，是居民通过银行房贷所购买的。而这些房屋的损失就有可能导致最终银行的金融资产的风险增加。

　　第六、巨灾保险体系的建设是一个系统工程，它涉及到了众多的领域和方面，因此我们需要一个完整的规划，尤其是放在中国这么一个背景下。我们知道一个国家的巨灾保险体系建设，涉及到方方面面。如果没有一个整体的规划，没有基于这个规划下的一个有效的组织架构的推进，是很难完成的，或者说很难有效地进行。

　　第七、由于我国的地区差异巨大，所以我们在整体规划的基础上，采取先易后难的方法，逐步地推进各项工作。

　　第八、巨灾保险制度的建设是一项系统工程，确实它非常复杂。尤其是我们要把它放在中国这么一个大背景下，更是如此。所以我们呼吁要避免无休止的研究和讨论，抓紧启动，并在启动和建设的过程中，不断地加以完善。这一点我想是在中国从事巨灾保险体系，巨灾保险体系建设的这些具体的专业技术人员的一个共识。我们知道台湾的大地震之后，台湾用了两年的时间，建设起一整套台湾面对巨灾、面对地震的保险体系。而我们汶川地震已经过去了一年半多了，我们更多的层面是在讨论研究。我跟史校长有一个共识，技术的问题、专业的问题，留给专业的人士来做。而我们如果说在这种讨论过程中，不断地去消耗我们的时间，可能我们整个的体系建设就会不断地被延误。所以我的观点是抓紧启动，很多问题可以留待我们在建设的过程中不断地去完善。

　　第九、巨灾保险体系建设过程中必须回答五大问题。模式、偿付能力、基金归集、责任与限额、定价。我认为前三个问题是一个管理的问题，或者说是基于社会管理的问题，而后两个问题是一个技术问题。所以核心的问题是要解决前三个问题，而前三个问题中最重要的问题就是第一个问题，就是模式问题。模式问题的核心是政府在这个体系建设过程中，应当或者应该扮演着怎么样的一个角色。

　　第十、我对于我国地震保险建设的一个基本原则建议，是要进行一个分类。我觉得我国的地震保险体系应该分成两大板块，五个子体系。就是城市的地震保障体系和农村的地震保障体系，这两个体系有比较大的差别。在城市的过程中既可以分成三个子体系，包括居民住宅的保障子体系，企事业单位保障子体系和公共利息保障子体系。农村可以分成生产的子体系和生活的子体系。而生活的子体系主要以农民住房作为最主要的对象。

　　好，这是我对于整个中国巨灾保险，尤其是地震保险保障体系建设的一些基本的核心的观点。下面我想就我国住宅地震保障体系建设谈一些观点。或者说我认为中国的当务之急，或者说最必要的、最可行的是要加快城市居民住宅地震保险体系的建设。那么住宅地震保险体系建设，我提出了基本原则、基本问题和基本思路。

　　所谓的基本原则，我认为应该遵循三个基本原则：

　　第一、政府主导、适度强制。

　　第二、合作共济、适度差异。

　　第三、力求普及、适度推进。

　　第一个原则政府主导、适度强制。我们可以看到从国外的经验来看，一个国家居民地震保险体系的建设，均离不开政府的主导和推动。那么背后的原因，是住宅地震保险体系作为涉及国计民生的制度，它需要政府从一个社会管理者的角度加以协调和推动。换句话说我们如果把政府的角色回到社会管理者层面来讲，我们就不难理解这个问题。

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