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短意险可在世博会大显身手

[ 2010年5月10日14:20 ]　来源:[ 中国保险报 ]　　　双击自动滚频

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　　据上海世博会管理局相关人士表示，世博会持续的184天中，预计接待人数将超过7000万，日均人流40万至80万人次，人均停留时间约5至8小时。同时，据调查，约有半数参观世博会的市民有进一步出游的打算。旅途安全需要保障，保险也成为人们关注的问题。世博会带来的大规模的出游热潮，将会有力地带动短期意外险的发展。

　　目前销售的世博会门票中不包含保险，据世博会服务热线告知，门票销售与保险无直接联系，即个人无法与门票一起捆绑购买相关的短期意外险。如有需要，只能通过相关的保险公司进行购买。这无疑给短意险的发展带来了机遇，同时也为商业保险公司带来了巨大的商机。同时，如何使短期意外险借世博会的东风突破发展的瓶颈从而获得发展也成为保险业需要思考的问题。

　　根据保险期限的不同，意外伤害保险可以分为一年期意外伤害保险、短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。根据购买群体，有个人和团体之分。其中，短期意外伤害保险的保险期限不足一年，往往只有几天、几小时甚至更短。航空意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险、旅游保险、游泳池人身意外伤害保险、索道游客意外伤害保险等均属此类产品。

　　游客在参观世博会及相关旅行时，伴随着出行，意外风险也在加大。为了保障出行安全，个人和团体旅行团均应购买相应的保险以转移风险，短期意外保险便是一个很好的选择。

　　短期意外保险的最大特点是投保方便，并且保费低、保障额度大。短期意外保险的保费通常只需十几元或者几十元，被保险人可以根据自己出行的时间自由调整保险的时间，一旦发生意外可以根据约定领到十几万元，甚至几十万元的保额。可以说，短期意外险是市民出行的必要选择。目前虽然还没有专门针对世博会开发专门的世博会短期意外险产品，但市面上的短期意外险产品基本都可提供保障功能。

　　在选择短期意外保险的同时，购买多少保额也是市民要考虑的问题。短期意外保险的选择应根据出游地风险的大小来衡量。其中，投保短期意外险的一条重要原则便是足额投保。譬如去西藏、新疆等地，最好选择最高保额；而去较成熟的旅游市场，保额可适度降低。目前，选择国内成熟旅游市场的人身意外身故和伤残保障的保额一般为20万元-30万元即可，而意外医疗的保额与意外身故或伤残的保额比例控制在1∶5或1∶10为佳，一般意外医疗费用超过2万元-3万元的概率较小。本次世博会在经济发展水平较高的上海举办，周边长三角地区旅游市场也较为成熟，因此，市民此次出游购买短期意外险保额可适当降低，根据自身实际情况购买相应短期意外保险即可。

　　世博会将为短期意外险的发展带来机遇，但同时，也对我国的短期意外险市场提出了更高的要求。目前，我国的短期意外险市场尚不完善，存在着一些问题：

　　首先，就需求方来说，虽然人们的保险意识正在逐步提高，但是主动购买相关保险产品的自觉性仍尚待提高。有旅游公司曾对市民购买意外险进行过统计，证明事前宣传与不宣传的结果大相径庭，出发前购买意外保险的人数可以相差10倍之多。据了解，有些游客还是很关注安全保障的，只是在没人提醒时往往会忽略，而且他们不知道具体方法。大型的旅行社柜台上同时可以直接买到意外保险，但是较小旅行社设柜台的比例就下滑到20%以下。针对这些问题，为了更好地开发短意险市场，保险行业应当借此次世博会之机积极进行宣传工作，提高出游人员的保险意识，调动其购买相应产品的积极性，使潜在需求转化为现实购买。

　　其次，就提供方来说，保险行业也亟须解决一些问题。由于基础薄弱、缺乏经验数据的积累，目前保险行业尚未编制意外伤害纯风险损失率表，使得意外险定价缺乏科学性、合理性。同时，业务管理存在漏洞，信息化管理相对落后，部分短意险业务未实现电脑联网、电脑出单。此外，部分极短期意外险业务不能向客户提供即时的查询服务等。在意外险业务的经营模式上，产、寿险公司之间存在一定的差异，但是都没有成立单独部门负责意外险业务的管理，只有个别公司成立了相对独立的短险部门。针对这些问题，要求保险行业加强精算管理，加快信息化管理进程，同时成立相应的专业部门进行短意险的开发与运作，增强市场竞争力。

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