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保险公司业务结构调整微观层面是宏观结构基础

[ 2010年8月3日11:10 ]　来源:[ 中国保险报 ]　　　双击自动滚频

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当前，我国保险业正在积极进行着结构调整工作。从理论上讲，保险业的结构问题按照范围的由大到小，主要可以划分为三个层次，即：宏观层面的保险产业与其他金融、非金融产业的结构问题；中观层面的保险产业内部的公司数量、资源配置等问题；微观层面中保险公司内部的业务结构问题。在以上三个层面的结构问题中，微观层面保险公司的业务结构是中观结构与宏观结构的基础，因此，我们有必要重点分析保险公司的业务结构，并以此为契机，整体研究并把握保险业结构，以及结构调整问题。　　不同评价主体对业务结构会有不同的关注重点。美国学者Dionne，G和Harrnigton，S. E.（1992）在《保险经济学基础—经济金融视角》中，把保险需求分为六大主要部分，而其中财富随机下的最优保障、保险和投资组合选择及储蓄为个人保险需求中的重要内容，这也是我国寿(601628,股吧)险中主要的三大需求，即保障、储蓄与投资。监管部门更加关注保险行业对社会需求的满足，对行业系统性风险的防范，以及对保险业发展方式的转变。首先，保险业务结构要适应社会需求，这是业务结构调整的基本出发点。第二，监管部门对业务结构应当重点关注行业系统性风险的防范，确保行业的总体稳定健康发展。最后，监管部门对业务结构关注的重要一点，也是业务结构调整的内在原因是，业务结构调整能够转变保险业的发展方式，并且能够体现保险的根本功能属性。我国保险业自改革开放以来一直保持着高速增长，1999年，中国人身保险收入872亿元，至2009年，增长至8261亿元，增长了9.47倍，年均增长25.21%。但这种高速增长也给行业带来了粗放增长的困惑，只重规模不重利润，只求速度不讲效率的问题在发展的同时逐步凸显。正如保监会主席吴定富提到的，业务结构调整是转变行业发展方式的重要手段。可以促使保险业由粗放型发展转变为集约型发展，并更加突出保险业的核心功能——风险保障。　　保险公司与监管部门对保险业务结构的关注重点是不同的。保险公司更加注重业务结构是否满足其长期的公司战略。这种战略包括公司的规模、利润以及所承担的风险。而且，保险公司在业务结构上的战略并不是短期战略，而更倾向于长期战略规划。欧美发达国家保险公司在开业前的公司发展战略规划中，都会有详细的长期业务结构规划。比如3年内产品结构达到一个什么比例，5年内以哪种渠道为主，各个渠道的比例具体为多少。而且这种业务结构的规划是一种长期战略，外部环境没有重大的变化，其不会发生改变。这样就会给公司一个确定的预期，在一定的投入下，公司在一定时期内肯定能够达到一个既定的状况。而我国却很少有公司制定如此的业务结构战略规划，往往是公司业务结构战略经常处于变化中。朝令夕改的业务结构战略也是我国保险公司发展不成熟，没有找到合理盈利模式的重要表现之一。　　保险公司设计一种适合自身的业务结构战略也并不是一件简单的事情，需要考虑诸多因素。我们以寿险公司为例，按照管理学的理论，结构的设计需要考虑公司的权变因素，包括战略、环境、技术、规模、文化等内容。战略在上文中已经做过说明，寿险公司的业务结构是公司整体战略的重要一部分。社会需求，宏观经济环境以及监管环境都是影响寿险公司业务结构设计的重要内容。技术因素对寿险公司业务结构的影响自然不必说，完善的业务系统对公司业务发展具有很大的意义。不同业务规模的公司在制定业务结构发展规划时，也会有不同的考虑。大公司追求稳定的市场地位，力求各险种、各渠道稳定发展；小公司追求快速发展，必然集中优势资源发展重点产品与重点渠道。不同的企业都具有各自不同的背景，也自然形成了其不同的企业文化，企业文化对企业发展的作用已经多次被实践证明，保险公司业务结构作为企业发展战略的重要内容，也会受到企业文化的影响。　　保险公司业务结构设计不仅要考虑诸多影响的权变因素，还需要使其业务结构能够体现公司的竞争优势(310368,基金吧)。以寿险公司为例，对业务有影响的主要竞争优势有：资本规模、股东背景、集团化结构、内部管理水平等。资本对于寿险公司的作用不言而喻，自从我国监管部门将偿付能力作为监管的重要指标后，资本约束就成为了一把悬在每家寿险公司头上的达摩克利斯之剑。只有资本充足的寿险公司才可以无后顾之忧地发展，高资本投入高内涵价值的产品，实现公司长期价值最大化。陈文辉曾在《寿险公司经营规律研究——费用盈亏平衡资本需求》一书中指出，资本对于寿险公司的经营具有重要的作用，大规模的资本投入在一般情况下，能够将一家寿险公司盈亏平衡年从9年提前到7年左右。寿险公司的股东优势主要体现在丰富的股东业务与股东销售渠道两方面。股东业务对拉动保险公司业务的增长具有强大的助推作用，此外，拥有银行股东的保险公司在开展银保业务时的优势是其他公司所难以企及的。集团化保险公司在市场竞争中不但具有保险的属性，而且可以利用混业经营的优势，拓展其销售渠道，提高其投资收益。最后，一家保险公司的内部管理水平也是公司业务结构的重要竞争优势之一。目前，我国保险市场上外资公司的发展状况并不理想，而像友邦、中宏等少数几家发展良好的外资公司，无一不是具有较高的内部管理水平，并能够长期坚持既定的业务结构战略规划的公司。　　保险公司业务结构问题是保险结构调整中的重要内容，对转变保险业发展方式以及回归保障功能的保险本质特征也具有重要意义。保险公司在经营中应当坚持长期业务结构的战略规划，并基于权变因素与内部竞争优势找到一种最适合自身发展的业务结构。
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