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震灾保障：家财险免责、地震险停售寿险管你

[ 2011年3月21日09:10 ]　来源:[ 理财周报 ]　朱昌斌　　双击自动滚频

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　　 2011年3月13日，日本气象厅将东日本大地震震级上修为里氏9.0级，为世界观测史上最高震级。地震引起了超大海啸，宫城县女川港甚至遭遇15米高海浪的施虐，海啸所到之处吞噬着一切，无论人们是贫是富、建筑是好是差，在巨灾面前都显得如此渺小。

　　数以万计的居民失去了亲人的温暖，失去了房屋的庇护，所幸的是日本各大保险公司相继表明将解除保险合同当中的免责条款，灾民心里多少得到一丝安慰。

　　现实给人的警示往往是最有效的，灾难面前人类的脆弱让更多人想要寻求保险公司保障。地震海啸如果来临，人员伤亡、房屋倒塌、车辆被毁，这些都有保障么？

　　家财险？免责！地震险？停售！

　　家庭财产无保障

　　日本海啸退去后留下一片狼藉，灾后重建时政府救助必不可少，而保险公司针对房屋等家庭财产的赔付对于灾民来说也显得尤为重要。

　　由于在地震高发地段，日本经过多年的发展地震保险体系已经相对完善，灾害中被毁房屋等都在保障范围内。

　　触目惊心的日本地震海啸画面让国内很多人考虑为自己家庭财产购买一份保险，希望在地震后有一份保障。现实情况让人很“沮丧”，国内的家庭财产保险中，地震海啸都属于免责范围，而之前可以附加的地震险也已经停售。

　　理财周报记者咨询了多家保险公司，均被告知保险公司目前家庭财产保险产品的保险责任不包括地震海啸，保险公司对于地震及其次生灾害所造成的一切损失不负赔偿责任。

　　“目前财产险都是列明式保险责任，理赔时只针对列举出来的保险责任进(微博)行赔付，即使有些公司没有把地震海啸等免责范围内标示出来，也往往会因为没有在保险责任中列明而在风险发生时拒赔。”北京市东城区一位太平洋财险的工作人员告诉记者。

　　“家财险”主险中不保障地震、海啸灾害，是否可以购买附加的地震保险呢？保险公司给出的答案同样令人失望。

　　平安财险北京的一位业务员告诉理财周报记者。“2010年后，我们公司的地震险已经不让卖了，其他保险公司目前应该也是没有地震附加险。”

　　地震来了，寿险都管

　　与家财险不同的是，大多数寿险产品的保障范围都包括地震、海啸等灾害带来的风险。

　　玉树地震中，由于灾区群众投保率很低，很多人都没有保障，相比而言四川武胜县肖女士在悲痛中有些许的宽慰。肖女士在玉树打工的丈夫2009年4月17日购买了两份中国人保意外伤害保险，保费共为200元。因为玉树地震中丈夫遇难，肖女士得到中国人保4万元的保险赔付金。

　　平安保险理财经理陈英告诉理财周报记者，“目前寿险产品中地震、海啸基本都不在免责范围里，巨灾发生时意外险、健康险或者是普通寿险对于被保险人发生伤亡情况都是要赔付的。”

　　对于不同意外险在诸如地震等巨灾中的赔付陈英提示说，“并不是所有意外险都能保障被保险人在地震中的伤亡。以平安意外险为例，只有投保了综合意外险才能获得赔付，如果只是购买了交通意外险，地震时人员在建筑等地造成伤亡是没有赔偿金的。”

　　而对于非意外险寿险产品，地震或者海啸造成的伤亡一般归为普通的意外伤害，被保险人发生风险都有相应赔付。比如新华保险产品“荣耀人生两全保险(分红型)”的被保险人如果因意外伤害导致身故或者全残，保险公司给付基本保额的两倍保险金。

　　陈英表示，对于有些寿险产品被保险人身故的保险金是固定的，地震或者其他意外造成的身故是如此。平安“鑫祥两全保险(分红型)”等产品，属于这种情况。

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