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保险公司加紧掘金“银发市场”

[ 2012年4月26日09:57 ]　来源:[ 中国保险报 ]　　　双击自动滚频

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本报实习记者韩啸　　人口老龄化给中国目前的社会保障体系带来沉重的压力。4月24日，波士顿咨询公司(BCG)和瑞士再保险公司(以下简称“瑞再”)联合发布《发掘银发市场的金色机遇：保险公司如何从中国人口老龄化趋势中获利》(以下简称《报告》)指出，保险公司应抓住机遇，制定战略，对产品和渠道进行创新，从中获得新的业务来源和更高的利润。　　“银发市场”带来金色机遇　　《报告》显示，中国的劳动年龄人口预计将在2015年之后开始减少。到2050年，被称为“银发人群”的60岁及以上人口将从2010年的约1.65亿人激增至近4.4亿人，届时将占全国人口总数的34%左右。 “到2050年，中国将成为金砖四国中人口老龄化最严重的国家，且老龄人口规模巨大。” 瑞再中国总裁魏希霆(Robert Wiest)说。　　数十年来，中国一直受益于“人口红利”，健全的人口结构推动了中国社会经济的长期增长。但劳动力人口日益老化给中国目前和未来的社会保障体系带来巨大的压力和挑战。　　目前中国的养老保险制度建立在三大支柱之上，即强制性社会保险、自愿性雇主年金和团体养老金计划，以及自愿性个人养老金(包括商业养老保险)。　　中国养老制度长期饱受资金之苦。第一支柱的覆盖率不足，由于缺乏适合的税款优惠政策，以及大多数消费者只对短期能有回报的产品更感兴趣，第二支柱和第三支柱的发展一直不温不火。　　《报告》认为，中国中产阶级及富裕消费者的崛起以及家庭支持网络的弱化，使得第二支柱和第三支柱的发展存在巨大的增长潜力。　　瑞再北京分公司业务发展部负责人郏京炜表示，保险公司应主动与各方合作，用保险公司的力量影响他人，积极推动政策改革并对消费者进行引导。　　险企需加大产品及渠道创新　　波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理Chris Kaye表示，目前保险产品同质化严重，产品多面向35岁至45岁左右人群，针对银发市场的产品还比较少。产品和渠道都不能覆盖到60岁以上。　　《报告》建议，保险公司可以通过开发创新产品来满足“银发人群”对退休后生活质量和保障水平的较高期望。新产品的开发可包括变额年金产品，能缓解长寿风险的年金和寿险产品等。　　不过，保险创新设计中也有几个问题：首先，劳动力萎缩及其导致的生产率降低预计会拖累经济增长。宏观经济可能会出现实际利率长期维持较低水平的情况，这将对保险公司的盈利水平造成不利影响。针对此，保险公司可以设计能够对抗通胀波动的产品、设置保单转移权等方式应对利率下降。　　第二，长寿风险是保险公司在中国将要面临的另一项主要风险。保险公司可以将部分风险或全部风险转移给另一家拥有相对充足的资本实力和资源的保险公司或再保险公司，以满足长寿风险的长期承诺。　　养老社区建设盈利模式是关键　　2010年9月开始，保险公司已被正式允许通过股权投资、实体收购和独家服务合作的方式来进行与老年护理设施相关的房地产投资。如行业内“泰康之家”“新华家园”等项目都有所进展，还有中国人寿和合众人寿等公司也在加紧布局。　　波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理黄河表示：“目前，养老社区的建设还面临许多困难。除了需要巨额的资金投入以外，养老社区在中国的盈利模式尚不清晰，这需要政府给予更多的政策支持，比如税收优惠，否则以目前的业务模式是很难盈利的。”
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