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依托现实资源完善县域保险监管机制

[ 2012年5月16日09:55 ]　来源:[ 金融时报 ]　陈文杰　　双击自动滚频

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　　近年来，保险业务不断扩大，特别是以县城城区为中心、乡镇为纽带、农村为腹地的县域保险市场得到快速发展，对保障县域经济发展和民生起到了重要作用。然而调查显示，目前县域内既无保险监管部门的常驻机构，也无保险协会，其外部监督机制相对较弱，保险业在县域发展中存在一定风险隐患。

　　目前，县域保险市场发展中存在外部监管与保险市场发展不相适应的问题。随着保险业在县域发展加速，保险纠纷也大量涌现，但由于没有畅通的申诉渠道，造成县域保险消费者维权艰难。特别是随着市县两级保险机构数量增多，同业之间的竞争不可避免，客观上需要与之相适应的监管力量、监管水平、监管方式。但从目前的情况看，原有的监管体系和监管力量与保险业快速发展的势头明显不相适应，难以真正了解基层保险发展中存在的问题，更谈不上进行及时处理。

　　要解决监管与发展不相适应的问题，则需要依照县域保险市场客观情况，在软环境方面加以完善。

　　首先，要健全完善保险监管体系，增强保险监管功能。从监管制度、方式和手段上建立健全和界定保险市场行为规范标准，建立信息共享机制，共建金融稳定协调体系。从金融稳定角度出发，应由人民银行牵头建立银行、证券、保险三家监管机构的信息共享合作机制，共同建立金融稳定协调体系。当前，我国银行、证券、保险由分业经营向混业经营转变的趋势明显，如果仍沿用过去单一、各自独立的监管模式进行金融监管，必然在金融发展过程中存在过多的监管盲区，容易为金融稳定埋下更多风险隐患。因此，必须建立金融稳定协调机制，尤其是在县级区域内建立由人民银行组织，银行、保险机构定期参加的联席会议制度，针对银行、保险业务的交叉区域讨论其风险，并就业务发展中存在的问题及时进行研究，真正把握金融交叉风险产生的规律，通过信息共享、稳定协调机构及时排除金融风险隐患，为县域金融发展创造更好的生态环境。

　　其次，要依托县级人民银行，建立以县域综合监管体制为保障的县域保险市场快速健康发展机制，建议委托县级人民银行实施监管，促进行业自律。建立以人民银行为主体的县域金融综合监管体制，将县域银、证、保的分业监管职责集中到县级人民银行，充分利用其现有监管资源对县域金融实施综合监管。赋予县级人民银行综合监管职能，能够有效形成合力，避免多头监管，防范系统性风险，保证整个金融体系的安全稳定。同时，依托县级人民银行构建县域金融统一监管体制，把银行监管设在县域的办事处划回县级人民银行，在县级人民银行设立金融综合监管机构，全面承担起对县域银行、证券、保险业务的监管职责，实行集中统一监管。县级人民银行履行金融综合监管职能后，仍然作为中国人民银行的分支机构，隶属人民银行垂直管理。银、证、保监管部门以书面授权方式委托县级人民银行开展监管工作，县级人民银行在监管业务上接受上级监管部门领导，对上级监管部门负责。另外，应确定机构编制,明确县级人民银行职能，在核定人民银行分支机构“三定”方案时，对其履行的综合监管职责进行明确，并内设综合金融监管部、办公室、综合部、营业部等部室。如此明确县级人民银行集金融监管和金融服务职能于一身，有利于提高县域金融工作的组织协调效率和金融政策的执行效率，推动县域经济金融更好更快地发展。

　　再次，要加强对保险代理人管控力度，规范保险市场。从完善制度入手，加强对保险代理人的管理，提升保险“窗口”形象。建立统一、规范的保险代理人诚信记录信息库，与资格证书一同管理，实现各保险公司之间信息互通、资源共享。与此同时，要加大对保险从业人员失信的惩戒力度，对不履行如实告知义务的保险代理人，要坚决辞退，并记录在案，终身不得从事保险代理业务。另外，作为保险公司要信守承诺，加快理赔速度，切实保护投保人的合法权益不受损害。

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