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香港开户促港险热销内地险企称不惧竞争

[ 2012年8月10日09:33 ]　来源:[ 长江商报 ]　　　双击自动滚频

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　　8月1日起，经认可的香港银行业机构可以为非香港居民开户和提供各类人民币服务。昨日，记者了解到，此业务实行后，许多香港的保险公司立刻行动起来，在内地寻找客源。由于香港保险的保费低，回报率高等特点，许多内地人都愿意到香港购买保险。然而，面对香港保险企业的强势竞争，内地多家保险公司表示并不担忧，港险对于内地人来说依然存在多重麻烦，在许多方面都不如内地产品优质。本报记者王晴

　　赴港目的：旅游购物又多了买保险

　　虽然香港银行机构刚刚开始启动非香港居民开户的业务，但早在2010年签署的《香港银行人民币业务的清算协议》中就规定，香港保险产品不单单针对港元结算，人民币也可以购买。香港银行开户业务开通后，可以直接通过香港户头进行保险费转账，更加方便快捷，购买港险的人数则再一次提高。

　　“现在有的人去香港不单单是旅游和购物，还有专门去存款或者买保险的。”一家大型旅行社的导游小杜告诉记者，8月以来她已经带了三个旅行团到香港，每个团里都有3-4个团友特别提出要求，在行程中专门安排时间去大型银行开户存款，方便购买香港的理财产品或保险。之所以一定要特意前往香港存款开户和购买保险，是因为一定的地域局限。

　　杜导游介绍，在香港，政府并不支持代理人到内地进行跨境业务，因此在内地出售的香港保单就是“地下保单”，不被认可也不予理赔。只有内地人到香港来购买的保单才被称为有效保单。“但是，这份保单不受内地法律保护，如果出现理赔纠纷，只能到香港进行法律援助。”

　　诱惑：保费便宜回报高

　　“我从2005年开始就一直在香港买保险，现在可以在香港银行开户，我准备给丈夫和父母每人再买两份保险。”42岁的方女士手上已经有4份香港保险，选择香港保险的原因主要还是因为保费更低，保障范围更大，回报率更高。

　　方女士介绍，她已经给自己和儿子各购买了一份重疾险和一份意外保障的保险。每年的保费大约在5000港币左右，折合人名币4000余元，缴纳10年以后，就以获得终身20万元的重疾和意外保障。相对而言，在内地购买同款产品，她每年需要多花2000元人民币。“而且，内地的保单一般需要交20年保费才能保障终身，这样算下来，保费便宜了五六万元。”

　　除了保费以外，方女士也发现，港险的保障范围更大。从保单签订的范围来看，港险列入重疾险保障范围的疾病多达近40种。同时，港险保单的医疗费用结算皆以香港医疗水平结算，自己付出的成本更低。而从回报率来看，港险的利率则让内地保单望尘莫及。记者了解到，近几年以来，香港的回报型保险每年的回报利率都在5%-10%左右，加上每年的现金分红，最高利率可以达到20%-30%。而内地的回报型保险，最高利率均不超过4%。

　　拆台：内地保险人也买港险

　　除了普通市民，许多内地的保险人士也专门赴港买保险。记者通过朋友联系上一位香港保险代理人，他透露，自己手上就有3笔保单的购买人是内地险企的员工。

　　“在香港买保险比内地要划算得多。”该代理人介绍，一般来说，保险代理人如果购买别家公司的保险产品可能会被公司查处，购买境外保险也一样。因此，这些内地保险的代理人都是偷偷前来购买保单，并且都是购买重疾加分红型的产品，目的就是为了享受更高回报。

　　相对内地而言，香港的保险市场起步更早，发展得更稳定。根据统计，目前香港的保险公司有近300家，加上分支公司、代理公司及经纪公司等，保险机构总计达3000家左右。另外，香港是世界的金融中心，险企可以利用更广泛的投资渠道，在世界各地投资回报潜力最高的地方进行投资活动，从而可以为顾客赚取较高的回报。

　　从服务和保险条例上来说，香港的保险产品也更加人性化。“香港保险的拒赔条款少之又少，将顾客摆在第一位。”保险专家介绍，在香港，看牙医也能用保险报销。

　　内地险企：

　　赴港买保险

　　存在多重风险

　　面对如此强势的竞争，内地险企并没有感到过多压力，大多保险公司都认为，赴港买保险存在众多风险，内地的保险市场依然潜力无穷。“高收益意味着高风险。”江城一位寿险公司的保险专家告诉记者，虽然香港银行开始允许人民币开户，但购买保险还是需要兑换成港币，因此，汇率问题可能造成内地人购买港险的损失所在。

　　专家指出，香港保险产品的回报率都是以港币结算，虽然港币兑换人民币的稳定性高于美元，但也依然存在贬值现象。根据近两年港币汇率的监控，2007年至今，港币相对人民币贬值16.5%。如果投保人在2007年购买港险的理财产品，现在就会亏损大约16.5%的现金值。“保险毕竟是10年左右的长线投资，汇率变化非常重要。”

　　另一方面，理赔困难也将是制约港险到内地吸金的一大因素。虽然在香港银行开户已经解决了每年前往一次香港缴保费的麻烦，但理赔却依然是问题所在。由于保单受香港法律管辖，如果遇到理赔问题，就必须亲赴香港。“例如出现重大疾病可能还会被要求到香港鉴定。”专家也表示，如果出现理赔纠纷，就还需要到香港请律师打官司，花费的钱和精力都不可预估。

　　最让内地险企放心的一点是，正是由于香港保险企业众多，许多小型保险公司很容易在竞争中被淘汰，如果一旦保险公司破产，客户将血本无归。“在这一点上，内地险企就稳定得多。”专家介绍，在内地，如果保险公司倒闭有专门的保险保障基金来补偿客户损失。

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