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年金保险不失投资功能

[ 2012年10月23日10:10 ]　来源:[ 上海金融报 ]　　　双击自动滚频

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　　随着老龄化社会加速，年金保险越来越受关注，年金保险产品的创新步伐也在加快。除了以往各大公司主推的分红型年金保险外，泰康人寿日前推出一款具有理财功能的全新投连险产品e理财D年金保险。今天恰逢重阳节，本文将细述市场上不同类别的年金保险产品。

　　分红型年金保险唱主角当下，分红险成为养老市场的主角，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。如平安钟爱一生养老年金险(分红型)、国寿鸿寿年金保险(分红型)、太平人寿一诺千金成长型养老年金计划、中意人寿年年中意年金计划(分红型)。

　　以太平人寿一诺千金成长型养老年金计划为例，投保年龄为60天至65周岁。保险限期为终身。缴费方式为趸交，期限为3年、10年、20年、30年。

　　该产品有三大特色：第一，保证保底理赔无忧：即使年金领取前后不幸身故，也保证所投资金全部返还，还有增值收益。第二，保证分红直到百岁：一经投保，即可年年分享红利分配，直到客户年满100周岁，充分抵御通胀风险。三、保证充分选择权：不仅在投保时客户可以灵活选择交费金额、交费时间、年金领取起始时间、领取期限和领取方式，在年金领取前，客户还有机会申请变更年金领取期限及领取方式。

　　值得一提的是，该分红险的分红方式为增额分红，红利分配是不确定的，红利分配包括年度红利和终了红利。年度红利以增加保险金额的方式实现，增额部分也参加以后各年度的红利计算，满期、身故或其他原因导致合同终止的，公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，以现金方式给付终了红利。

　　该分红险的投资策略为坚持稳健投资，以固定收益类投资为主，权益类投资为辅，进而以保障资产安全为基础，实现资产的增值。

　　投连型年金保险开辟“蓝海”保险市场上，投连型年金保险并不多。近日，泰康人寿推出一款具有理财功能的全新投连险产品e理财D年金保险，希望在保险理财市场再辟新蓝海。该产品专为追求稳定收益的客户量身定制，采取单账户模式运营。据悉，e理财D年金保险是业内率先将投连险与年金相结合的一款保险产品。客户不仅可获身故保险金，还能在约定时间领取生存保险金。

　　该产品绑定了泰康开泰稳利精选投连账户，以“稳健”和“增值”作为投资策略主线，在将投资组合风险有效控制在中低水平的前提下，追求组合资产的长期稳健增值。

　　该产品的独特之处在于，领取方式上突破传统模式，首创年金领取模式。客户可以根据自身需求，指定年金领取人、领取频率、领取金额。只要客户设定好生存保险金领取账户，泰康人寿就能按照双方约定的领取频率及金额，按时将生存保险金汇入该账户中。由于e理财D年金保险在领取人方面并不做限定，因此，该产品不仅能作为养老金，在将来的每年或者每月为客户老年生活提供保障；也可用于孩子的教育金，领取年金来支付学费等开销；更能够作为给父母的孝养金，以体现对父母的关爱和孝心。

　　万能型养老险更灵活万能型养老险产品中一部分带有保障性，而其余部分放在账户中进行累积或分红，如果觉得有必要调整，就从账户中拿出一部分来增加保额。这种类型比较灵活，兼顾保障和养老功能。

　　以平安逸享人生养老年金保险(万能型)为例，该产品专注保单账户价值积累及账户资产的专用性，通过养老年金的给付，为客户提供持续稳定的现金流，满足其老年的退休生活。

　　“逸享人生”通过减少保障成本支出，使账户价值快速累积，以更好地进行养老金储备。同时，养老年金根据结算利率每年进行调整，只要当年的结算利率高于保证利率，当年的养老保险金就会高于上一年的金额。该保险年金领取方式灵活，客户可以选择55岁、60岁或者65岁开始领取，并可根据自身需要选择年领或者月领。客户只要交满10年保费，在保单满期时，保险公司将额外返还客户按时交纳的全部期交保费(最高以年交保费的20倍为限)。

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