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中国式养老困局：两亿老人晚年何处安放？

[ 2012年10月24日11:10 ]　来源:[ 重庆商报 ]　　　双击自动滚频

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     50个老人一张床，去哪里养？

    “最美不过夕阳红”，然而许多老年人却面临“晚年何处安放”的困惑。全国老龄委办公室日前称，我国目前是世界上唯一老年人口过亿的国家，60岁以上老年人口明年将突破2亿。联合国人口基金驻华代表处代表何安瑞更是表示，到2050年中国老年人口预计将达4.3亿，占总人口超过30%，每3个中国人中就将有1个老人。

　　天意怜幽草，人间重晚晴。“银发浪潮”来袭，养老“大堤”能否抵挡？

　　过半数家庭空巢，谁来慰藉？

　　“养儿防老”过时了。“实际上，大多数的儿女上大学或工作后，就有自己独立的生活空间了。应该说，更多老人在儿女长大后，都处于空巢或独居状态。这就意味着，以儿女、以家族为基础的传统养老模式，面临巨大的变化。”北京市民政局副局长李红兵说，纯老年家庭里的老人，他们除了自己照顾自己外，更多要依靠社会资源来解决养老问题。

　　民政部的数据表明，目前我国城乡空巢家庭超过50%，部分大中城市达到70%，其中近一成的老人单身。预计到“十二五”期末，65岁以上的空巢老人将超过5100万。这些空巢老人得不到应有的生活照料，生病也无人照顾，情感慰藉更是无从谈起。

　　养老机构“一床难求”。民政部的数据显示，目前我国城乡养老机构发展到4.08万个，养老床位365万张，平均每50个老人拥有不到一张床。养老护理员更是短缺，且专业化程度低。我国缺乏自理能力的老人约有3300万，如果按照3∶1的比例配备养老护理员，需要1000多万名，而目前从业人员不足百万，其中一半左右是文盲。

　　中国老龄科学研究中心主任张恺悌说，养老服务机构和护理人员缺乏，暴露了养老服务总量不足和结构不合理的矛盾。

　　“养老是一门科学，不能粗放管理。”曾任职全国社会福利服务标准化技术委员会的傅旻认为，一方面公办养老机构“供不应求”，另一方面民办养老事业发展缓慢，服务方式单一，难以满足老人的多元需求。

　　月均养老金74元，如何养老？

　　中国老龄科学研究中心最近公布的《2010年中国城乡老年人口状况追踪调查》数据显示，城镇月均退休金1527元，农村月均养老金74元。中国人民大学老年学研究所所长杜鹏调研报告还显示，到2010年，我国老年人中，有24.1%主要经济来源为离退休养老金；40.7%老人依然主要依靠家庭其他成员供养。

　　全国老龄办的专家认为，我国刚刚实现城乡居民养老保险制度全覆盖，但养老保障和收入水平还较低。随着国家财政收入增加，政府可以提高补助水平和补助比例，逐步缩小城乡养老保险待遇水平的差距。

　　近半老人慢病缠身，去哪就医？

　　据卫生部统计，我国60岁以上老年人近半数患有高血压等慢性病。老年人是一个多发病的群体。然而，我国老年医疗服务的制度、理念、体系均明显滞后。

　　“大多数老年人患有多种疾病，但现在医院还缺乏针对老年人的特色医疗服务。”中国老年学学会老年医学委员会副秘书长张进平指出，老年人的保健、治疗到护理及康复，是一个整体、连续的服务体系，应倡导老年医疗机构、社区卫生服务中心、护理院及康复院等共同承担。

　　破困局：理财养老其实是不错选择

　　针对老龄化社会加重，国家层面日益重视老年人的养老问题，并屡屡出台政策对老年人生活提供支持，农民、农民工的养老问题也正在研讨之中，但由政府主导的基本养老保险，广覆盖，保基本；而企业养老年金，则取决于企业的实力和意愿。因此要为退休生活预备充足的养老金，自主养老安排必不可少。

　　专家表示，基金、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。

     商业保险养老越早买越划算

　　“社保只能提供年老时最基本的生活保障，老年人还应该追求生活质量，仅靠社保是做不到的，只能靠年轻时理财、购买保险来补充，到五六十岁，再投保成本就大了，保险能发挥的作用也很小了，投入可能要比能拿到的钱还多，所以养老保险买的越早越合算。”恒安标准人寿青岛分公司理财规划师堵继辉说，养老保险买得越早，投保人的死亡概率越低，保费就越便宜，而且红利的积累更划算，收益空间也较大。

　　“像美国等发达国家每位市民身上都有十几张保单。”青岛保险学会秘书长姚心佶说，年轻人可以拿出剩余资金的1/3来购买保险，并且要附带购买医疗险，这样可以为自己增添充分的保障，并且能够让自己的老年生活衣食无忧。

　　养老理财产品收益相对较高

　　对于老年人来说，其投资意识相对淡薄，风险承受能力低，“稳健保值”是其投资理财的首要目的。随着近年银行对养老市场的关注，专门针对老年人“求稳”特性而设计的银行理财产品也是个不错的选择。

　　截至2012年9月27日，上海银行、招商银行、华夏银行作为养老理财的先行者，共发行29款养老型理财产品，主要投向债券和货币市场，以稳健为主，符合养老产品“安全”的理念。比如，招商银行推出的“岁月流金之‘金颐养老1号’理财计划”已全面铺开。华夏银行也推出了“华夏理财增盈增强型1188号理财产品”。记者了解到，这些养老理财产品收益率普遍在5%左右，较普通理财产品略高。

　　基金养老理财做好资产配置

　　选择基金进行养老理财规划也是一个不错的选择。目前基金数量超过1000只，总资产规模近2.6万亿，品种十分齐全。华西证券金融产品研究评价中心负责人刘明军表示，在选择基金进行养老理财规划时，要做好资产配置，例如可以70%左右的债券类资产搭配30%左右的股票类资产。

　　刘明军举例说，假定养老理财目标为112.4万元，目前距离退休还有20年，按30%股票基金和70%债券基金构建养老基金组合，根据中证基金指数，该组合2003年至2011年的年均收益率为13.69%，按此计算，每个月只需要投入891.69元，对于目前6000元的月收入来说，这个投入不会对当前生活产生影响。如果再提前10年开始定投，则每个月只需要投入区区218元。

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