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神州租车不计免赔两头吃：保险公司和客户通吃

[ 2012年11月30日09:28 ]　来源:[ 新快报 ]　张潇朱玲　　双击自动滚频

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　　神州租车“不计免赔”两头“吃” “吃”了保险公司，“吃”客户

　　租车不买50元/天的“不计免赔”，出了事故，保险公司理赔后，租车者还要再赔1500元？

　　新快调查

　　神州租车系列调查之2

　　新快报关于神州租车的调查报道《客户投诉神州租车忽悠：订车容易提车难》(见11月1日A41版)刊登后，消费者投诉仍在继续。投诉的另一焦点集中在租车者如果不买50元/天“不计免赔”，一旦事故发生，租车者需承担1500元以下的赔付风险。对此有消费者质疑，神州租车既然买了保险，出了事故，保险公司会全部理赔，为啥还要租车的客户再赔1500元以下部分？

　　1 租车客户

　　不付50元，出事故要承担1500元

　　一位神州租车的客户陈先生近日向媒体投诉，自己深陷“不计免赔”的困扰中。陈先生租车发生追尾事故，定损后需赔付2650元，按其与神州租车签订的合同，因未购买50元/天的不计免赔服务，陈先生需承担1500元的费用，而保险公司和神州租车只需共同承担1150元。在记者的采访中，相关保险公司却表示，他们会根据与神州租车公司间的保险合约规定来进行赔偿，会全额赔付2650元。在此情况下神州租车仍坚持收取陈先生的1500元，引来陈先生异议。

　　保险公司在全赔的情况下，若客户没有买“不计免赔”，就需承担1500元以下的款项，是否正因为保险公司的“不管”且全赔，所以让神州租车有机可趁？出了事故，神州租车公司还能多收1500元，究竟有没有打法律的擦边球？

　　对此，广东合邦律师事务所肖锦阳律师表示，这里有两个法律关系：1.神州租车与保险公司的保险合同关系；2.神州租车与消费者的租赁合同关系。

　　肖锦阳称，保险公司根据与神州租车公司之间的保险合同约定来进行赔偿。如果在保险公司全额支付赔偿的情况下，神州租车公司再向消费者多收取费用，神州租车就违背了保险的“损失补偿原则”。如果车辆出险，应该是由消费者来弥补保险公司的赔偿不足。如果保险公司全额赔付了，消费者多支付的费用就应该退回。

　　中国保险行业协会交强险专家咨询委员会副主任委员、北京安杰律师事务所詹昊也表示，在保险公司全额支付赔偿的情况下，神州租车公司再向客户收取1500元赔付，如果不能够证明租车公司实际损失的存在，那就违背了保险的“损失补偿原则”。

　　2 神州租车

　　“不计免赔”是增值服务

　　对于上述陈先生的情况，神州租车客服人员对新快报记者回应称，他们与保险公司签订的合约只有基本险，“不计免赔”并不是保险，只是向客户提供的增值服务，“基本险只保障1500元以上的赔付，保障1500元以下的赔付需要客户购买不计免赔，一天50元”。

　　打开神州租车的官网，消费者也可以看到信息显示：“不计免赔”服务是基本保险的补充，购买“不计免赔”服务后，可免除车辆损失险中应由客户承担的1500元费用。

　　神州租车对新快报表示，“在我公司租车条款中，只有‘基本保险费’一项涉及‘保险’字眼，同时相关活动的宣传品已通过主管部门的审核，并无歧义。”

　　这是否意味着，在神州租车的世界里，有两类保险：基本险保证车辆1500元以上的损失不用赔付；而1500元以下的损失风险有另一种“不计免赔”的增值服务来保障。

3 人保财险

　　承保神州租车，没有1500元不计免赔险种

　　近日，有业内人士向记者透露，神州租车是在北京人保财险进行统一投保的。记者随后以客户身份致电北京人保的客服进行咨询，接线的工作人员确认神州租车确实为该公司的客户，但其同时向记者表示，“车险险种只规定赔付上限，并没有1500元以下则不赔付的险种”、“若发生事故，理赔人员定损后在可赔付范围内，保险公司根据与神州租车签订的合同会全额赔付”。

　　虽然记者咨询了广州多家财险公司，对方均表示没有1500元免赔额的规定或条款，但也有业内人士表示，团体投保的客户，一般会和保险公司商谈免赔金额，这种做法最直接的效果就是能减少保费支出，一辆20万元的车，每年因此可以少支付近千元的保费。如果神州租车的确与保险公司约定了1500元的不计免赔，那么按照其宣称的全国3.6万辆车来计算，一年就可省下上千万元的支出。

　　4 算账

　　投保1500元“不计免赔”，实际成本仅2元/天

　　不过，记者在采访中也了解到，即使车主自己投保避免承担1500元以下的车损费用，所需要缴纳的保费也远远低于50元。“以20万元的新车投保为例，投保20万元车损险、20万元第三者责任险、20万元盗抢险、司机及车上座位险1万元／座位，加上这几种险的不计免赔附加险，按照团体投保七折后的价格在8700元／年左右。”一位在车险业从业多年的人士给记者算了笔账，按照1500元左右的不计免赔来计算，保费约在600－700元，折合每天的保费仅需2元左右。

　　“50元费用绝对是高了，我不知道这个费用标准是怎么算出来的，而且保险公司也不可能给车辆按照天来投保，最短的投保期也都要1个月。”该人士坦言，租车客户只有看到具体的车险合同，才能知道租车公司是如何进行投保的，但几乎没有租车公司会向客户提供这种服务。而神州租车特意将这50元的费用定义为“增值服务”费用，而非保险费用，也是为了规避其中风险。

　　5 真相

　　低租金、高服务费羊毛出在羊身上

　　对于这50元的服务费如何得来，神州租车方面并未向记者进行解释。不过，有租车业内人士向记者透露了实情：“租车公司几乎都会把保险买足，并不存在保险公司不赔付1500元以下的车险损失，但基本每家公司都会让客户购买类似的保险服务。”而这一观点也得到了一些保险公司业务人员的证实。

　　对于客户来说，在承担1500元车损费用和50元／天的服务费之间，似乎后者是花小钱避免大麻烦，而对于租车公司来说，这却是两头赚钱的生意。

　　长期在广州从事车险事故查勘的张先生告诉记者，一般租车开的人，车速都不会太快，发生的事故一般也都是小事故，多数损失集中在几百元、一两千元的事故。“租车公司让客户购买保险服务，怎么看都是赚钱。客户花50元买不计免赔服务，其实真实费用只要几元；客户不买，如果发生事故，保险公司要赔给租车公司，1500元以下部分客户还要付给租车公司，相当于租车公司收了两份钱。”

　　记者调查发现，目前神州租车参加活动的普通车每天租金100元左右，最低只要69元／天，而50元的服务费超过了租金的一半，扣除真实成本2元，相当于租车公司又多收了40多元的租金。“如果租金高了，会影响客户来租车，但租车公司用保险增值服务费变相提高了租金，客户却很难察觉。”张先生认为。

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