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重疾险投保不能仅考虑治疗费用

[ 2012年12月18日10:36 ]　来源:[ 青年报 ]　徐可奇　　双击自动滚频

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　　本报讯首席记者徐可奇现代都市人罹患重大疾病的治疗费用越来越高，使得越来越多的人意识到投保重疾险的必要性。但是投保额度究竟该达到多少才比较合适呢？保险业内人士介绍，客户除医疗开支外，还需要通盘考虑重疾给家庭经济带来的其他影响，同时需要区分主险和附加险两种类型的重大疾病保险产品。

　　卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。随着重大疾病的存活率不断提高，人们应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。

　　那么，在设置重大疾病的保额时，有哪些因素必须要考虑在内呢？中德安联人寿的保险专家冯曌美介绍，通常客户会考虑到高额的治疗费用。不过除医疗开支外，很多客户会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。

　　以上这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭经济造成较大负担。据记者从保险业内了解到，目前重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，这期间的营养费、护理费也不可小觑。

　　保险业内人士建议客户根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。例如，对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额建议至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，整个家庭的的生活品质严重下降。

　　了解了重疾保额应该买多少之后，如果重疾保额没买够，该怎么办呢？目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，顾名思义，主险的重疾产品可以单独购买，附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。

　　对毫无重疾保障的人而言，保险业内人士推荐目前市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病，无病养老”的特点。而对于已有寿险保障，需要增加重疾险保额的消费者来说，可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险，但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制，且对于部分非保证续保的重疾附加险来说需要每年续保，如果身体健康状况发生变化，存在保费提高或被拒保的风险。当然，如果客户再买一份主险型或组合型的重大疾病保险，则不存在保额比例限制问题。