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电子保单与纸质保单效力同等如何验明真伪

[ 2013年1月21日09:41 ]　来源:[ 新快报 ]　张潇　　双击自动滚频

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　　电子保单与纸质保单法律效力相同，关键是要验明真伪

　　在网上买衣服、买鞋子甚至买房子，网络购物的物美价廉和便利性让不少人把网购当作自己的主要购物渠道。如今，在不少人的网络购物车中也开始出现各种理财产品，尤其是保险产品。随着这种新兴渠道的兴起，可以网上购买的保险产品越来越多，一些网络投保的问题也开始逐渐被投保人所关注，市民王小姐的遭遇就很具有代表性。

　　案例

　　日前，王女士像往常一样上网浏览，因为正在安排春节出游的计划，以前就在网上投保过意外险的她也计划再给家人一起投保短期的旅游险。而在她进入了以前投保的保险公司网络店铺后，发现其中有一款正在做推广的健康险特别吸引人，一年几百元保费，可以有几万元的保额，日常意外门诊或住院医疗都可以按比例报销。因为价格不贵，王女士就尝试着投保了一份，和之前投保一样，付款成交后，她很快就收到了保险公司发来的电子保单和有保险信息的短信。不过，因为健康险与意外险相比更复杂，而且保障期有一年，发生各种风险情况的保障情况又不同，为了防止自己今后理赔时有麻烦，王女士又主动致电保险公司，要求可以得到一份纸质的保单。但出乎她意料的是，保险公司的回复是这款产品只能提供电子保单。王女士有些担心，如果自己删除了电子保单或丢失了这些信息怎么办？是否会影响自己的保障？

　　网上投保，多不提供纸质保单

　　网上投保就不提供纸质保单？就此问题，记者也登录了多家保险公司的网上销售平台进行调查，发现大部分公司在网上投保渠道中的服务中一般只提到“电子保单”，尤其是在非官方网站上的网络店铺中。

　　记者在尝试投保时发现，除了相关保险产品的条款之外，在网上投保时还需要投保人确认一份《电子保险平台线上服务协议》，包含了产品及相关服务的约定。以阳光人寿的天猫旗舰店为例，其在保险产品投保的相关条款中并没有提及是否提供纸质保单，而在其服务说明中则称网店提供的是“100%电子保单”。

　　此外，记者在其他保险公司的店铺中也发现，大部分产品后都列有“本产品不支持提供纸质保单”等字样。“我们都是不提供纸质保单的，您可以放心，电子保单和纸质是一样的，具有同等的法律效力。”保险公司网店的客服对记者解释称，“在线购买成功后，我们会将电子保单发送到您的邮箱。”该客服还表示，因为网上投保群体都对网络购物很熟悉，很少有人要求纸质保单，“因为有电子的保单不仅作用一样，而且更容易保存。”

　　不过，也有部分保险公司可以提供纸质保单，但需要投保人在投保后自己进行申请。

保单效力同等，验明真伪最重要

　　选择网上投保，很多消费者看重的是网络投保的便利性和价格低，而这也正是保险公司推广网络投保的主打优势。而随着越来越多的保险产品可以在网上投保，不少消费者也更关注投保后的权益保障问题。

　　对于电子保单与纸质保单的问题，记者也采访了不少保险公司及法律界人士，对方均表示，从法律效力上来说，纸质保单和电子保单都是一样的，投保人无须担心自己的权益问题。“《合同法》已将数据电文列为合同的合法表现形式，《电子签名法》也对以电子签名为手段的数字认证赋予了法律认可。”广东合邦律师事务所肖锦阳律师解释称，保单仅为保险合同的书面证明，并非保险合同的成立要件。

　　“从我了解的情况来看，很多投保人不是担心电子保单的效力问题，而是担心网络投保的真伪。”有保险公司业内人士对记者表示。他提醒，在网上投保后，消费者可以对保单的真伪进行验证。“网上投保后，客户会收到一个确认短信和一份发到邮箱里的电子保单，客户可通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。”该人士表示，登录保险公司官方网站后，可以选择“电子保单”选项，进入后有一个功能就是“保单验真与查询”，点击后就可按照提示来验真。主要核对内容就是自己的电子保单的保单号是否存在，险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容是否相符等。

　　投保精明眼

　　网络投保不能只盯着价格看

　　看上去都是意外险产品，为什么有的只要十几元，而有的则可以近千元。影响保费的主要因素是保额、保障期限和保障范围。同等保额同样期限的意外险保费有很大差异，关键在于保障范围不同。例如，有的产品保额全部为意外身故／全残的保障责任，而有的则包含了意外医疗的赔付责任，这种情况下，一般后者的保费都要高于前者。此外，有的产品还附加了一些交通工具的意外保障，也会增加保费支出。

　　产品对比演示

　　A.某公司“安心旅行意外伤害保险(国内)”

　　保障期：10天

　　保额：10万元保费：5元保障范围：意外伤害及残疾责任10万元，急性病身故责任2万元，意外伤害及急性病医疗责任1万元(100元免赔、90%赔付)

　　B.某公司的“境内旅游加交通意外保险”

　　保障期：10天

　　保额：10万元保费：20元保障范围：意外身故／残疾10万元，意外医疗1万元(100元免赔，100%赔付)，航空意外身故／残疾100万元，火车(含地铁、轻轨、轮船)身故／残疾(50万元)，汽车(含的士、公交)身故残疾(5万元)

　　分析

　　看上去，这两款产品都是国内旅游的意外险产品，10天的保障期，意外身故／残疾的基本保险额度为10万元。虽然保费都不高，但一个只要5元，另一个却要20元。

　　这其中的差距主要是，B产品附加了一个交通意外的赔付，给予乘坐特定交通工具遭遇的身故和残疾责任高额赔付。当然，这个比例也是可能发生风险越高的交通工具，其保额也越低，公交、的士的保额最高只有5万元，但航空的则有100万元。

　　此外，在意外医疗上的赔付中，A产品是在扣除100元免赔额后按90%比例赔付，B则扣除免赔后100%给付。同样发生1000元的医疗费支出，A产品最终可报销810元，而B产品可报销900元。

有问必答

　　电子保单丢失了怎么办？

　　读者问：看电子保单总觉得有点不放心，万一不小心删除了，或者电子资料丢失了怎么办？

　　专家答：不用担心。保单即使丢失了，也不意味着保险合同就不成立或失效了。就算不小心删除或丢失了也不用担心，很多保险公司也提供保单的自助下载或“找回”功能，可以登录相关保险公司的网站来重新下载。

　　与纸质保单相比，电子保单大多被储存在个人的电子邮箱中。为了方便出险后的理赔，在收到电子保单后，应该及时将保单转发给自己的亲人，告知自己的投保具体情况，或者也可以打印出来妥善保存。

　　网上投保

　　应该如何理赔？

　　读者问：因为在网上投保，也没有保险代理人帮我服务，如果发生了问题要理赔怎么办？

　　专家答：其实，无论通过哪个渠道投保，理赔的方式都是一样的。出险后，先拨打保险公司的理赔热线，然后直接到保险公司营销网点办理即可。出险后，被保险人记得要保存各种理赔凭证，比如，如果是交通事故，可能会有交警或相关机构的事故认定，如果入院治疗，费用单和发票等都要保存好。

　　网络投保指引

　　网上投保一般通过几个步骤就能轻松实现，其方便、快捷是传统投保方式难以比拟的。

　　第一步是选择险种。消费者除了可以选定适合自己的保障计划，还可以很便利地对保险产品“货比三家”，不会只听到销售人员的一面之词。选定险种后，网络便会自动生成费用。

　　第二步是填写保单。填写内容包括投保人信息、被投保人信息、受益人信息等。

　　第三步是网上支付。投保人一般可以通过网上银行和支付宝付费，由此网上保险交易成功完成，电子保单也将即时生成。保单将在投保成功后实时发送至投保人的电子邮箱。

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