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保险产品：结构怎样调和监管怎样管

[ 2013年2月18日10:15 ]　来源:[ 中国保险报 ]　　　双击自动滚频

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　　随着保险业进入低速增长通道后，越来越多从业者开始将反思的目光从经营管理移向保险产品，尤其对寿险产品思考更多。

　　“寿险产品设计不合理，是导致目前寿险业增长乏力的主要原因，也是产生销售误导的根源所在。”2013年全国保险监管工作会议间隙，一位保监局局长对记者说。

　　分红险产品结构简单，便于渠道销售，因此在寿险产品中，分红险长期扮演“中军主帅”的角色。据不完全统计，2012年上半年在寿险业原保险保费收入险种结构中，中国平安、中国太保、新华保险分红险占总保费收入的比重分别为52%、80.0%、92.7%。此外，在过去10年里，国民财富的快速增长催生了大量理财需求，因此兼具保障和投资功能的分红险备受青睐。

　　相比之下，创新型产品由于结构较为复杂，在规模渠道中销售难度较大，销量很难上规模。因此，保险公司在产品和服务创新方面动力严重不足。

　　受市场环境和投资渠道影响，近几年保险资金平均收益率低于五年期银行存款利率，因此分红险的分红收益“少得可怜”。2012年底，河北的一位保险营销员对记者诉苦，一名客户购买的分红险分红金不到100元，让她感觉面对客户“很不好意思”。

　　分红险到底要不要调整？对此，行业也有两种截然不同的声音。一种声音认为，寿险需要回归保障本质，大力发展传统寿险和健康险等才是调整产品结构的应有之意。尽管行业可能会面临一个较长的阵痛期，但这一步必须迈出去。

　　还有一种声音则是，分红险尚未到退出历史舞台的时刻。这个既有保障功能又能带来投资收益的险种，对处于发展初期的行业来说仍然适用。而且随着保险资金投资渠道的放开，分红险、万能险和投连险等收益率将会提高，这些险种仍会大热。“分红险是市场选择的结果，我们应该尊重市场。”一位大型保险公司精算师对记者说。在他看来，分红险对近年来寿险业高速增长的推动功不可没。

　　尽管意见分歧、争论无果，但行业形成了一个共识，那就是随着大病保险的落地、税延型养老保险的出台，寿险业将迎来更大的发展空间。此外，老龄化带来商业健康险和养老险广阔的市场前景。保险业必须抓住政策红利，主动创新开发贴近市场需求的保险产品，在更广阔的市场领域寻求增长点。

　　产品创新必然引发对保险产品监管的思考。在2013年全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波说，要着手破解几个行业共同关注的难题，“关于保险产品定价机制与监管问题”被列在首位。

　　一位保监会人士对记者透露，保监会正在研究引进一个中介机构，对产品费率、产品条款进行预审。中介机构人员大多为精算师、法律人士等，但此想法尚未成熟，一些体制机制的问题暂时无法理顺。如中介机构的费用由谁来出、怎样保证审核产品程序公平公正等。

　　按照目前保险产品审批备案制，保险公司可以自行设计产品并销售，只需在一定期限内到保监会备案即可。但由于监管资源有限，保监会对产品的监管比较松散，各保监局对产品的监管更是几乎空白。

　　“对产品进行监管是保险行业特性决定的，由于保险信息高度不对称，加上保险市场还不成熟，所以加强对产品监管十分必要。”一位保监局局长对记者表示，监管不是什么都管，不是对市场横加干预，重点是要看条款是否侵害消费者利益、是否存在不合法之处。

　　据了解，美国保险监管机构有400多个监督官，其中1/3主要负责产品监管。“可见，产品监管是保险监管迈向专业化监管的重要抓手。”上述保监局局长说。

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