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有毒的分红险系列1：神秘的泰康人寿客户群

[ 2013年3月13日10:45 ]　来源:[ 东南网 ]　　　双击自动滚频

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　　让高血压病人吃升压药，良药就变成了毒药！将高保费低保障的分红险，卖给低收入缺保障人群，分红险就成了毒保险！分红险保费规模占比高达96.93%的泰康人寿，将分红险卖给了谁？有多少人买了毒保险？

　　泰康人寿：“疯狂”的分红险

　　根据泰康人寿披露的公开信息，2011年度，泰康人寿个险保险总收入为178.01亿元，其中分红险保费收入为159.41亿元；银保保费总收入为461.38亿元，其中分红险保费收入为460.34亿元。两项合计，分红险保费规模占个险和银保渠道总保费的96.36%。

　　更让人惊讶地是，泰康人寿2011年度销售排名前五位的保险产品均为分红险。其中排名第一位，且保费规模占据半壁江山的，是最典型的保费高保障低的两全分红险——泰康金满仓两全保险(分红型)。前五名保险产品中，两全分红险保费规模占比高达69.69%。

　　神秘的泰康人寿客户群

　　保监会指出，消费者购买保险时，应先考虑保障型保险，然后根据经济条件再考虑储蓄和投资理财规划(保险)。以此推理，泰康人寿分红险的客户应该是相对高收入，保障保险购买已经较全的一个群体。那么，泰康客户的收入到底有多高？

　　保监会指出年缴保费一般应为年收入的5%-15%，但专业保险网站——世纪保网指出这个数据相对宽泛，正常的保费支出不应超过消费者年收入的7%。

　　据友邦保险统计，2011年，重大疾病件均赔付为7.7万多元，较2010年增长近10％，但对比重疾后的实际金额需求，仍有不小缺口，因此保障型保险的保额不能过低。对大部分人来讲，业内人士建议一般定在20万左右比较合适。如果以30岁男性，30年保障及缴费期，购买定期寿险附加重疾险，保障金额为20万元计算，目前市场保费成本约为3000元/年。按照保费支出不超过年收入的7%计算，年收入应不低于42857元，可以初步认为，如果你的年收入低于4万元而购买了分红险(尤其是两全分红险)，意味着你有可能中“毒”了。

　　2011年年度，泰康人寿个险及银保渠道分红险保费收入为639.39亿元，截止2012年，个人客户数为2776万人，假设所有个人客户都是分红险客户，则人均年缴分红险保费超过2303元。根据保监会的购买提示，如果客户没有购买毒保险，即购买分红险时，已经支付保费购买了保障型保险，则正常的分红险保费支出应低于7%，按不超过5%测算，泰康客户最低年收入超过了9万4千元。

　　但是，从常识来讲，不可能所有客户都是分红险客户！如果采用二八定律，即20%的主要客户购买了泰康人寿分红险，则泰康客户最低年收入超过了27万6千元。

　　这是一个惊人的数据！ 2011年，全国农民人均纯收入为6977元，城镇居民纯收入为23979元。泰康人寿客户群体最低年收入超过了农民的39倍、城镇居民的11倍。由此可见，泰康人寿分红险客户应是国内的高收入阶层！当然，论断成立的前提是，这些客户都没有购买毒保险！

揭开泰康客户的神秘面纱

　　泰康人寿分红险客户到底是怎样的一个群体？他们的收入到底有多高？

　　2013年3月7日，消费者向权威保险投诉网站——世纪保网反映：7旬老父亲到重庆一建设银行存钱，被误导购买泰康人寿分红险。消费者反映：业务员一直误导老父亲是一份高额理财的产品，收益高于银行存款同期利息，就是说明是一份保险！指导看到央视《每周质量报告》关于分红险的诈骗报道后，才发现上当受骗了。

　　2011年1月15日，消费者向世纪保网投诉：母亲和我去建设银行去打算存定期，遇到穿着银行工作服大堂经理问我们是不是存钱，然后极力推荐我们存一种比银行利息还高的存款，每年存2W，连续存5年，利息是4%，然后还有不固定的分红，送一份保险。(泰康金满仓B款年金保险(分红型))。工作人员只给我们拿纸画的收益表，根本没有提到4%其实是生存金，更没有说10年后才能全部取出来。

　　消费者强调：“这完全是欺诈消费者的行为，(泰康人寿)保险人员只为了自己的利益忽悠老百姓，这种行为可耻。现在要求退还本金，解除合同。”

　　2010年至今，世纪保网累计接到消费者对泰康人寿的投诉226起，其中涉及分红险168起，占比74.34%。这些分红险客户大部为退休老人、农民工、普通工薪阶层，甚至不乏平困地区的留守老人，根据世纪保网调查，他们的年收入均远远低于9万4千元，更不用说惊人的27万6千元了。

　　毒保险影响有多深？

　　分红险本身是没毒的，但买给不合适的人就成了毒保险！如果说个别消费者“中毒”影响了个人的资金安全，那么大规模的消费者“中毒”，就有可能导致消费者集体退保等群体性事件的发生。这不仅违背了保险“社会稳定器” 的作用，与保险的社会管理功能更是严重背道而驰。如果泰康人寿为了追求保费规模，不对分红险客户收入和需求进行必要的管理，那么热销的分红险，不但有可能成为泰康人寿健康发展的地雷，更有可能成为中国保险行业可持续发展的不定时炸弹。

　　令人担忧的是，近几年分红险成了一些保险公司的主力产品，2011年上半年度，分红险保费规模占到整个寿险行业保费规模的91.6%，而与之对应的是，2011年年底和今年上半年，分红险客户退保的规模也越来越大，引起了媒体和社会的高度关注。更让人吃惊的是，据扬子晚报4月23日报道，有6成分红险客户想退保。作为分红险保费收入达总体业务规模92.8%的泰康人寿，必须引起足够的重视。

　　究竟谁在制造毒保险？泰康人寿分红险有没有毒？请继续关注。

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