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养老储蓄与还贷的帕累托最优

[ 2013年10月14日15:44 ]　来源:[ 华夏理财 ]　　　双击自动滚频

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信用卡消费已成为一种时尚，工作生活中处处可见信用卡的身影。朋友聚餐、购置物品、商家促销活动等等，信用卡已经成为一种主要的支付手段。信用卡账单是否优于养老储蓄呢？在这里，苏西•欧曼(Suze Orman)告诉你哪笔账单应该先支付。　　问：我和我的丈夫当前正在努力偿还4000 美元的信用卡贷款，这已让我们捉襟见肘。但是，他仍然每年向他的个人退休账户IRA 存入政策所允许的金额上限即5000 美元/ 年，或者是417 美元/ 月，他个人的IRA账户目前价值是19000 美元。我认为，他应该停止向IRA 存钱，直到我们实现财务自由。但是，他认为IRA更重要，你有什么建议呢？　　答：尽管我非常欣赏你丈夫集中财力在为退休进行存款上，但是你想尽快从债务中摆脱出来也无可厚非。问题是，你好像把这两件事定位在只能两者选其一的基础上，实际上我们可以有好几个选项可供选择。　　首先，如果你停止每月缴纳417 美元，把它用于信用卡还款，你就可以在10 个月内实现债务自由，这是一个很好的解决方案。但是，你也可以把钱一部分用来缴纳IRA，另一部分用来还信用卡贷款。假设你的信用卡还款利率是18%，同时假设你最低要求还款额度是你负债的2%，那么，你每个月需要还款的金额大约是80美元，这将需要花上7 年的时间去摆脱债务。在这7 年里，你大概需要支付的利息是3500 美元。如果你每月还信用卡贷款375 美元，每月交给IRA 的钱由417 美元减少到122 美元，那么你将可以在1 年内还清贷款，同时你还可以为退休存下将近1500美元。　　但是，我认为最好的办法是，你可以考虑能不能申请获得一张新的信用卡，这张信用卡可以在你开始使用的前12 个月内进行免费转账业务（查找网站CreditCards.com）。如果成功的话，那么你每个月只需要支付大约330 美元，1 年内就可以把你的负债表填平。　　还有一个附加说明：前提是转账业务免费，才可做资金转账，如是收取转账费的话，这个数额可能会是你转账金额的4%，仍然是非常可观的一笔钱。试一下美国信用合作社的信用卡（credit union credit card），很多都不需要支付转账费用。　　最后，你提到你丈夫的个人退休账户（IRA），但是我建议你和你丈夫要共同拥有一个配偶个人退休账户（IRA），即使你没有有偿工作。所有的夫妻都有权利申请一个配偶个人退休账户（IRA），只要你配偶的年收入至少与每年向IRA 缴纳的金额相当即可。（也就是说，一对已婚夫妇每年向IRA 缴纳5000 美元，夫妻的一方每年收入至少需要10000 美元。）　　如你丈夫保护他的个人退休账户（IRA）一样，给你自己的未来认真做好一份保障也很重要。
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