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有大病保险，不怕因病致贫

[ 2013年10月23日10:27 ]　来源:[ 中国保险报 ]　　　双击自动滚频

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本报记者李彬　　河北省石家庄市郊的鹿泉市获鹿镇大李庄村的黄士杰和张伟是前后院的邻居，10月12日，记者见到黄士杰时，这名中国人寿鹿泉市支公司的营销员笑着说：“张伟和我几十年的邻居了，也没听他喊过我哥哥，上个月我去看他，他那个激动的，哥哥长哥哥短的。” 　　张伟今年35岁，是家里的顶梁柱，去年买了辆铲车，准备大干一场，今年7月却突发心脏病，前前后后住院治疗花了10万多元。幸运的是他参加了新农合，又正好赶上石家庄今年作为试点，新农合参合人员享受大病保险新政，几年前，他还在黄士杰的推荐下，购买了中国人寿的康宁终身重疾病保险。这次花的10万多元中，新农合给他补偿2万多元，新农合大病保险赔付7000元，重疾保险赔付3万元，其中后两项3.7万元是中国人寿给付的。正是这次经历使他对这个在国寿工作了10多年的邻居充满了感激。　　报销紧随基本补偿　　像他这样的患者，截至目前，石家庄市有1720人得到新农合大病保险的赔偿，赔偿金额达274万元。今年7月以来，石家庄全市共615.5万人入了新农合大病保险，覆盖全市所有新农合参合人员。参加了新农合大病保险，意味着参合农民不用出一分钱，而是从新农合基金中按照每人20元的标准直接划出，作为新农合大病保险基金，交给商业保险公司承保。参合农民个人负担的合规医疗费用超出8500元即进入大病统筹补偿程序。按医疗费用高低分段制定支付比例，医疗费用越高，支付比例越高。今年石家庄市补偿比例为20%-80%，即最高支付比例可达到80%，最高保障16万元。　　不只是石家庄市，今年1月22日，由河北省发改委、卫生厅、财政厅、人力资源和社会保障厅、民政厅、河北保监局等六厅局联合下发了《关于开展城乡居民大病保险工作的实施意见》，全面部署河北省大病保险推进工作，并确定了今年以石家庄、唐山为大病保险试点。　　“无论是石家庄还是唐山，两个试点城市的大病保险与社会基本保障实行的都是"捆绑式"服务，即基本补偿到哪里，大病医疗就在哪里报销，费用也与基本报销一起支付，报销全部实行"出院即报"。两个试点的不同之处是，在石家庄由中国人寿河北省分公司承保，在唐山分别由人保财险河北省分公司和太平洋寿险河北分公司承保。今年试点结束后，明年河北省将全面启动城乡居民大病保险工作。”河北保监局人身保险监管处处长王希栋告诉记者。　　投保商业险不是花“冤枉钱” 　　参加了新农合，如今又有了大病保险，还有没有必要再购买商业保险公司的重疾病保险？会不会花“冤枉钱”？　　中国人寿鹿泉市支公司经理梁志强不这么看，他告诉记者，三个保险的作用不一样，新农合是指对住院期间发生的医疗费用按比例报销；石家庄的新农合大病保险是指花费8500元以上部分按比例赔付，主要解决农民的“因病返贫、因病致贫”；而国寿康宁终身重疾病保险，是指投保人一旦发生国寿康宁承保的病种，不管花不花钱、花多少钱，中国人寿都按照投保人的投保金额赔付。　　实际上，有的农民在国家出台新农合政策之前，就对商业保险公司的重疾保险倍加青睐。石家庄市行唐县上方乡上方村张金叶一家，早在13年前就投保了国寿康宁终身、康宁定期保险，而且一家四口全有，只是险种不同。这多少让人有些惊诧。当然，全家一年有几万元的收入，一年几千元的保费不算是什么大负担，但这里肯定有能让她动心的地方。　　“现在的各种疾病防也防不住，不怕有病，就怕有病没钱治。就是有钱，一场大病就能让一个家庭破产，甚至债台高筑，恐怕一辈子也翻不过身来了。”张金叶很认真地说。张金叶的担心并不是多余的，因为周围及邻村她认识的人当中，就有因病返贫，甚至家庭破产的农户。因此，当十几年前中国人寿的营销员向她介绍国寿康宁保险时，她与爱人就果断地投了保险。　　不久前，当张金叶听说中国人寿又推出了“新国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)”时，又毫不犹豫地为儿子投了保额为5万元的新康宁保险。用张金叶自己的话说，“原来的老康宁只能保20种疾病，而新康宁达到了50种疾玻天有不测风云，入了新康宁保险，等于拿到了避险锦囊，需要的时候就能救急。” 　　据中国人寿行唐支公司经理杨新国介绍，国寿新康宁自上市以来，就以其更加市朝和人性化的设计受到客户的欢迎，国寿新康宁在行唐县销售仅仅20天的时间，保费收入就达到80多万元，其中85%以上是农民客户。　　保险是健康必要的保障　　河北经贸大学金融教研室副主任李文哲分析认为，当前，环境污染、食品安全等问题已越来越威胁到人们的健康。面对健康风险，越来越多的人意识到，购买保险为健康提供必要的保障，是风雨人生中必须付出的成本。　　据最近一项食源性疾病监测显示，我国平均6个人中就有1人次罹患食源性疾病；而空气污染中PM2.5颗粒物超标则加重了人们的呼吸系统疾病，甚至引起充血性心力衰竭和冠状动脉等心脏疾玻据权威统计，人类患重大疾病的几率为72.18%，中国目前癌症患者每年新发病100万人，高血压患者1.3亿人，心血管病人8000万人，乙肝患者和病毒携带者2.3亿人，有20%的乙肝患者或携带者有发生癌变或肝硬化的风险。面对发病率不断高企的重疾，庞大的医疗费用成为横在老百姓面前的一道难关。　　近8年来，我国门诊就医费用增长了1.3倍，住院费用增长了1.5倍，平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，远高于个人收入的增长。有关调查显示，医疗费用问题已经连续多年位居百姓家庭压力的前三位。俗话说：“辛辛苦苦几十年，一藏到解放前”，在此背景下，新康宁保险一上市就受到市场的青睐尽管有各种原因，但疾病频发，环境使然恐怕是人们越来越愿意为自己健康购买保险的重要原因。　　新康宁作为健康险注重回归保险保障也是受欢迎的另一个原因。其保障范围由原来的20类重疾增加到40类重疾和10类特定疾病，不仅涵盖了中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的25种重疾，还增加了目前较为常见的其他25类重疾、特定疾病保障。　　《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》于10月14日出台，《意见》指出，到2020年，商业健康保险产品将更加丰富，参保人数将大幅增加，形成较为完善的健康保险机制。并鼓励更多的商业保险公司参与到与基本医疗保险相衔接的商业健康保险中来，推进商业保险公司承办城乡居民大病保险，扩大人群覆盖面。有理由期待，伴随着《意见》的春风，我们的保险将温暖更多的家庭。
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