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网络保险及其风险防范

[ 2014年4月18日10:29 ]　来源:[ 中国金融 ]　李克穆　　双击自动滚频

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金融互联网与互联网金融　　讨论网络保险问题，涉及若干相关概念，如金融互联网和互联网金融。目前，对于两者的概念及区别，并无定论。综合专业人士的观点，金融互联网是金融企业最大化利用互联网资源的行为，即利用计算机系统处理金融交易，利用网络渠道销售金融产品，借助互联网远程集中处理业务和营销目标客户等。而互联网金融是一种体现“去中心化”思路的新型金融交易模式，金融交易各方可以基于互联网平台收发信息、开展多边对话，使交易成本显著降低，资源配置更加有效。从较广义的角度看，互联网金融是指网络信息技术与现代金融相结合的创新形式，是移动互联网的组成部分。由此而论，网络保险属于互联网金融范畴。　　从现状看，二者大致有以下几点区别：一是参与对象不同，金融互联网主要是以银行为代表的企业，互联网金融主要是由民营互联网机构运营，如阿里巴巴；二是建设成本不同，金融互联网信息平台开发通常时间比较漫长，花费较大，互联网金融则一般采用低成本或免费方式运营；三是监管要求不同，金融互联网一般有明确的监管部门，互联网金融则往往涉及多个监管部门，或者可以说游离于监管之外。目前，阿里巴巴、腾讯、百度等网络机构与金融业的关联越来越密切。阿里巴巴涉及的余额宝、阿里小贷、支付宝间接实现了银行三大核心业务“存、贷、汇”的功能，其与腾讯、携程等网络公司共同发起设立众安网络保险公司，与金融逐步融为一体。腾讯也是银行、基金、券商、保险等金融机构争相合作的对象。百度除了与金融机构合作，其自身平台上已经设立了百度钱包、百度金融中心、百度理财等面对个人用户的金融产品和服务。　　银行、证券、保险的在线运营主要有以下几类：一是支付结算类。通过互联网平台，由非银行机构提供支付结算服务，如支付宝。和传统业务相比，此类业务具有跨银行、可移动(手机支付)、全电子化的特点，操作也更加便捷。网络虚拟货币，是由互联网企业发行或用户自发使用的非真实电子货币，具有某种价值，其影响力不断扩展，受到社会关注。二是单位融资类。互联网企业通过自身平台，对参与相关经济活动的企业和个人，发放小额信用贷款，如阿里小贷。其特点是利用大数据进行信用评估、测算违约概率，降低了融资门槛。P2P贷款是以网络平台为媒介公开供需信息，撮合个人(企业)间的资金借贷，特别是通过把贷款项目进行小份额拆分，推动个体间直接交易，弱化了传统金融中介作用。三是直接融资类。通过网络平台公布投资项目，直接向个人和机构募集股本金，特别是脱离投资银行中介，实现直接融资。目前，这种模式在国外主要用于一些公益性小额投资。　　笔者认为，对于大数据和云计算的应用，要从国情和现实的信息化基础出发，从维护金融安全出发，积极、稳妥、有序地进行研究和推进。　　有专家判断，我国将进入网络消费时代。网络消费是指在网络经济条件下的物质产品和精神产品的消费。与传统消费相比，网络消费具有以下特点：一是消费效率大大提高，表现在激发消费者的消费欲望，促使其快速转化为购买行为，并能够挖掘出潜在消费；二是扩大了消费者的选择权，增加了商品替代性，促进商家之间的竞争；三是增强了消费者的消费理性，有利于消费者通过比较，选择自己感兴趣的商品进行消费；四是消费模式发生变化，网络消费模式比传统消费模式更加多样化和可持续化。网络保险是网络消费的一种形式，是为网络消费提供保障。与此同时，也需要看到网络销售、网络消费与经济发达程度并不是正比例关系，一些发达国家网络消费并不发达，推进网络消费需要从国情出发。　　网络保险的运营　　此前，保监会批准众安在线保险公司试点。从传统运营模式看，这是一项创新，引起经济界的广泛关注。　　众安在线的运营模式　　在产品设计方面，众安在线的特色产品目前主要有信用保证类产品、责任保险类产品和货运保险类产品(拟推出网购商品快递保险)。根据社会需求和网络保险公司运营情况，网络保险产品会不断创新。在客户服务方面，有别于传统保险公司依赖于地面机构，众安在线建立以客户为中心，网络、电话、地面三者结合的服务体系和管理制度，绝大多数服务通过网络完成。在经营模式方面，众安在线主要通过自建网站和第三方电商平台进行销售，宣导信息与销售过程公开透明，同时在符合保险原理的基础上，实现内部运营高度自动化，人工参与最小化。　　与传统保险的区别　　众安在线的定位为“服务互联网，专注互联网”，在产品设计、客户服务、经营模式等方面与传统保险公司都有所区别。一是产品设计以“服务互联网”为特色，主要以责任类和保证类保险产品为主；二是有别于传统保险公司依赖于地面机构，众安在线绝大多数服务通过网络和电话完成；三是有别于传统保险的营销方式，众安在线实现内部运营高度自动化，人工参与最小化。　　网络保险的特色优势　　一是经营成本低。相比传统保险，网络保险的投保、理赔等业务流程便捷，很大程度上减少了保险销售人员和内勤人员支出，大幅度降低了保险公司人力成本。二是运行效率高、服务好。网络保险能够突破时空限制，随时随地接受投保人信息咨询、投保、自动服务等，全天候不间断。通过网络保险处理系统能同时实现一对多交易，大幅度提高运行效率，改善服务。三是透明度强。网络保险通过公开、全面的信息披露，真实、客观、完整地传递保险产品信息，方便社会公众、监管部门监督，有效减少销售误导和业务纠纷，增强了保险的诚信度，使网络保险更容易被消费者接受。　　网络保险的风险防范风险防范机制　　针对产品定价风险。众安在线在开发创新型产品过程中，重视对互联网数据的应用，建立数据模型，及时根据实践反馈进行调整。在新产品推出的初期，采用相对保守的定价策略，设置相对较短的保险期间来控制风险，逐步优化产品定价并推广。　　针对信息化与数据安全风险，众安在线在设计信息技术平台时，注重突出健全的安全访问机制、完善的数据备份机制和迅速的灾难恢复机制。在设计风险管理制度时，除了遵守监管规定的普适性要求，还注意结合互联网活动特点，将内部控制资源向关键环节、关键岗位、关键风险点倾斜。　　针对网络欺诈风险，众安在线通过对互联网大数据进行分析，提前甄别欺诈者模式，主动防范网络欺诈。同时充分借助股东的交易欺诈处理体系、交易欺诈排查机制等反欺诈资源，利用现有互联网企业联合成立的“互联网欺诈委员会”、电子商务生态圈联防联打战略合作框架等社会资源。　　网络保险的主要挑战　　在产品设计方面，互联网领域的风险在表现形式、损害计量上与传统风险有较大区别，由于历史精算数据缺乏，针对这些风险的保险产品开发和精算定价难度较大。　　在服务质量方面，网络保险突破了销售的地域限制，投保人分布的区域更广；保险标的不但存在于现实空间，还存在于虚拟空间。如何充分利用信息技术手段，创新服务模式，做好网络集中营销和分布落地服务的结合，是一个现实挑战。　　在信息安全方面，网络保险对网络、信息系统和数据的依赖程度很高，面临特殊的信息安全风险，在内控管理上需要采取有针对性的措施和手段。　　在监管机制方面，网络保险公司在公司治理、机构设置、新产品报备、准备金提取、风险控制等方面有特殊性，需要和传统保险公司实行差异化监管，以便有针对性、有效地防范风险。　　网络保险公司的监管　　对专业网络保险公司的监管，应当坚持“鼓励有益创新、切实防范风险、保护消费者权益、维护市场秩序、制度规则先行、分步稳妥推进”的基本原则。　　一是消费者保护。电子保单应实现条款通俗解释和网络动态演示，保障消费者的知情权和选择权；消费者享有的各项服务标准不低于其他业务渠道；具有必要的安全技术和管理措施，来保障消费者个人信息和敏感商业信息的安全。二是信息安全。网络保险公司应该具有通过网络实现业务全流程的核心业务系统，如果采取租用公共云的技术模式，应确保其数据存储于逻辑上完全独立的存储设备；核心业务系统应达到保监会所要求的最低灾难恢复能力等级一类以上。三是公开竞争。网络保险公司应该具有完善的外包业务管理制度，有效控制外包业务的风险源；合理使用股东单位的公共平台资源，不得采取排他性协议等妨碍保险市场公平竞争的行为。　　2013年8月，保监会发布实施《关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》，针对专业网络保险公司的经营管理特点，提出了一系列要求。监管措施将根据试点进程逐步完善。
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