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保险合同怎么看更明白分红险挑选要明了

[ 2014年4月21日10:07 ]　来源:[ 上海金融报 ]　　　双击自动滚频

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分红险是一种起源于欧美，初衷是希望让消费者分享更多保险公司经营盈余的产品，但近年来，该险种一直是保险消费投诉的“重灾区”。那么，消费者究竟要注意哪些问题才能买“对”分红险？近日，中国保险业协会发布分红险消费者提示建议书，就目前分红险市场参与者普遍存在的问题和疑惑做了全面解答。　　哪种分红险适合您？　　分红险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险则侧重给投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。消费者购买分红险前，应首先了解自己买这份保险的需求是什么，要解决生活中的哪类问题？如果是养老，应购买年金型分红险；若看重身故、疾病等保障，就买对应的保障类产品。　　分红率可以和储蓄利率相比吗？　　保险和银行储蓄是两码事，分红率的计算和银行利息的计算也完全不同。保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款和保险类比。保险公司也从规范营销工具使用等各种途径来规范销售过程。尽管如此，仍不排除个别销售人员在业绩导向下置这些规定不顾，拿银行存款利率和分红率比较，夸大分红回报。对此，消费者要有所警觉，不要被优厚的回报所迷惑。　　怎样看懂保险合同？　　对很多消费者来说，保险条款中充斥着各种专业术语，看起来如同“天书”。所以，很多消费者懒得看条款，仅听销售人员粗略解释，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，一二十年交费期对家庭来说是不小的数字。消费者应该本着对自己负责的态度，把重要的保险条款弄清楚。一般来讲，看清保险责任、责任免除、交费条件、保险期间这几个关键部分，就能基本了解自己购买的保险。　　投保人、被保险人、受益人有何不同？　　通俗地说，投保人就是出钱买保险，为保单交费的人，被保险人就是保险的对象，受益人是由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。比如，丈夫为妻子购买一份定期寿险，指定儿子为受益人。这里，丈夫是投保人，妻子是被保险人，保险责任跟着妻子走，也就是说只有妻子出险，保险公司才会理赔，受益人则是两人的儿子。很多消费者在投保时没有弄清这几种角色的不同，导致保障对象的错位。　　如何应答保险公司的电话回访？　　电话回访制度是保险公司用来维护客户利益、控制销售品质的一种保护性措施。电话回访一般会确认消费者对所购保险的保险责任、条款是否清晰，询问客户是否了解犹豫期权益，是否了解过犹豫期后退保会有损失，检查销售人员是否存在销售误导情况，消费者一定要如实回答，才能维护自己的利益，不给违规销售人员可乘之机。　　什么时候退保没有损失？几乎所有保险产品都有犹豫期退保条款，一般保险产品的犹豫期为十天。消费者购买保险后，在保险合同成立后十天内，可以无条件提出解除合同，要求全额退还保费。这就给了消费者一个理性思考，仔细考察所购保险的时间。
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