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王国军：保险业如何在新型城镇化中有所为

[ 2014年4月23日10:48 ]　来源:[ 金融时报 ]　王国军　　双击自动滚频

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新型城镇化，保险（和讯放心保）业能做什么？　　乍一看，保险业所做的任何事情似乎都可以和城镇化扯上关系，似乎只要保险业本身发展好了，就是为新型城镇化做出了贡献，但其实不然，如果抓不住重点，就保险业的发展论城镇化，缺乏新的思路，没有新的突破，保险业就不能为新型城镇化提供独特的服务和支持，而将痛失借力发展并提升行业形象的良机。　　当人口红利、转型红利和开放红利在30年来中国快速的经济增长中逐渐释放完毕；当依靠房地产业、政府投资和外需拉动的经济发展模式已经不可持续，推动中国未来几十年经济和社会发展的最大引擎无疑就是城镇化。　　按照国务院《国家新型城镇化规划(2014－2020年)》的战略布局，截至2020年，中国常住人口城市化率将提高7个百分点，户籍人口城市化率将提高10个百分点，这意味着将有1亿以上的农业转移人口和其他常住人口在城镇落户。　　实际上，城镇化不仅指农村人口的城镇化，还包括土地的城镇化、资金的城镇化、住房的城镇化等内容，再加上基础设施建设、城乡社区融合、户籍改革和环境保护，中国的新型城镇化将是一个非常复杂的系统工程。　　在这个庞大的系统工程中，作为金融服务业的一个重要组成部分，作为风险管理服务的最佳提供者，中国保险业是有很多工作可以做的。　　新型城镇化的重点在于中小城市。《国家新型城镇化规划(2014－2020年)》强调：以合法稳定就业和合法稳定住所(含租赁)等为前置条件，全面放开建制镇和小城市落户限制，有序放开城区人口50万－100万的城市落户限制，合理放开城区人口100万－300万的大城市落户限制，合理确定城区人口300万－500万的大城市落户条件，严格控制城区人口500万以上的特大城市人口规模。　　这样的布局要求保险业的服务终端要从大城市和中心城市向中小城市、建制镇和农村社区倾斜和延伸，保险业应该借此机会全面推动县域保险业务的发展，宜加大力度鼓励保险公司建立县域及农村社区的分支机构和营业网点，取消保险公司在农村社区建立营业网点的限制，并降低农村地区保险营销人员入门资格的门槛。从中国人寿、中国平安(601318,股吧)等公司若干年来开展县域业务的成功经验来看，小城市和农村有着适合保险业生存的天然土壤，在农村社区的熟人和半熟人社会中，人与人之间彼此的信任关系使欺骗和误导的顽疾得以大大缓解，随着城镇化进程中人们收入的提高，只要保险业能够设计出适合需要的产品，并为城市化过程中的人口提供便捷有效的保险服务，保险业在中小城市和农村就会开拓出一个很长的发展机遇期。　　目前，中国经济的发展呈现出明显的梯度，东中西部的新型城镇化显然也有着鲜明的个性化特征。因此，为了更适应不同地区、不同经济发展水平新型城镇化发展需要，保险业应加大区域性保险公司的发展力度，鼓励并批设更多的区域性保险公司，而这些区域性的保险公司自然会在当地城镇化的大潮中寻找到商机，在自身发展的同时，也为新型城镇化的发展做出了贡献。　　而从中国几十年城镇化的发展经验来看，城镇化是年轻人的“事业”，而年轻人的城镇化造就了大规模的农村空巢老人和留守儿童，因此保险业的服务也应向这些群体延伸。目前保险业创新出了“熊孩子险”、“赏月险”、“爱情险”、“雾霾险”和理财险等，但并没有保险公司去开发“空巢老人险”和“留守儿童险”，然而这些群体恰恰是最需要保险保障的。　　实际上空巢老人和留守儿童的保险需求也并不复杂，特定的意外伤害险和涵盖几种常见病种的重疾险就既能满足该人群的需要又适合其消费能力，而针对农村空巢老人的长期护理保险和养老地产保险项目必然有着巨大需求，虽然不会有为城市富裕人群服务那样多的利润，但护理农村老人的低成本也能保证保险公司不会亏本，且能大大提升保险业的行业形象。这些保险都具有可行性，只是很少有保险公司尽心去做而已。　　另外，候鸟式的农民工和即将落户城镇的人口有时会陷落在城市社会保障体系和农村社会保障体系的空档之间，而这个空档特别需要商业保险公司来填补。比如，农民工的意外伤害保险和短期健康保险就是很好的切入点。　　此外，几千万失地农民的养老保险、健康保险、意外伤害保险等都在等待着保险业介入，大量的保险资金对城乡基础设施的投入也会直接推动我国的城镇化进程。　　与此同时，中国的新型城镇化进程会遇到各种各样的系统和非系统风险，作为专业的风险管理服务提供者，保险业积累的数据和拥有的风险管理技术非常有助于自然风险和社会风险的管理。比如，农业保险公司可以在连片集中的农田上游修建防洪和抗旱水坝，利用气象车探测云层进行防雹作业，从而大幅降低自然灾害的风险；寿险公司和专业的健康保险公司可以及早发现人群集中但卫生条件较差的失地人口和农民工聚集区的疫情并加以防范；财产保险公司可以协助企业防止大规模污染事件的发生等。在这个大数据时代，保险业在新型城镇化风险管理方面的作为将会大大提升保险行业的声誉，并增强保险业在整个社会的影响力。
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