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民航的四张标准保单：机身战争险保费上涨

[ 2014年7月28日10:33 ]　来源:[ 21世纪经济报道 ]　王烨　　双击自动滚频

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“天气不似预期，但要走，总要飞。” 　　2014年7月，被业内外人士称作“人类民用航空史上最黑暗的一月”。马来西亚航空MH17、复兴航空GE222、阿尔及利亚航空AH5017相继遇险，8天时间，458人罹难。再加上3月份失联至今的MH370上的239人，人们在悼念的同时，又一次意识到空运的风险。　　不过，对于跨地区出行，飞机仍是必不可少的交通工具。7月25日，国际航空运输协会（IATA）理事长Tony Tyler也表示，全球每天约有10万个航班在安全运营。2013年全球30亿人次乘坐民航客机出行，有210人在事故中遇难。　　虽然2014年已经超出这个数据，但Tyler强调，“飞行仍然是最安全的出行方式。” 　　民用航空从一开始最基础也是最高的要求就是“安全”，为此全世界最先进的技术和管理方式都被运用到飞行安全的保障上。从制造、运营、空管等不同工种的相互协作，形成完整的闭合链来保障航班的安全。　　在这个民航系统的闭合链上，航空保险成为最后一道风险保障，从航空业发展之初，就与其相伴相生。　　战争多被列为除外责任　　上世纪伊始，飞机已开始商业运营，成为普遍意义上的交通工具。　　几乎在同一时间，第一张航空险保单在英国诞生。由劳合社和白十字保险协会共同组建的第一个飞机承保团，起草了最早的航空保险条款。经过百年的发展，其已成为全球航空险市场的通用条款。　　目前，航空险有4张标准保单，分别为“机身零部件一切险及航空公司责任险”、“机身战争险”、“机身免赔额保险”、“战争第三方责任超赔保险”。　　“机身零部件一切险及航空公司责任险”是航空险的主保单，AVN1C作为其标准条款，可简单分为机身零部件一切险和综合单一责任限额两个部分。　　机身零部件一切险的赔偿责任包括飞机、零部件的物质损失、飞机失踪、飞机降落在不能再次起飞地的拆卸、运输、修理等费用。　　一位航空险专业人士解释称，无论是飞机磕了碰了的维修费用，还是飞机摔了以后的全损，都在这张保单项下赔偿，但是战争被列为除外责任。　　这里的“战争”有着更广泛的外延，包括战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、劫持、恐怖活动、政府征用等行为。这些行为发生时，在机身零部件一切险项下，保险公司不会承担赔偿责任。　　现在的综合单一责任限额，把乘客责任险和第三者责任险打包在一起。第三者责任险指的是对非机上人员的赔偿责任，比如“9·11事件”中双子座里的遇难者，获得的就是第三者责任险的赔偿。　　在标准条款AVN1C项下，乘客责任险中战争不被列为除外责任，但是第三者责任险中战争除外。在航空险协议签订时，一般会加一个批单AVN52E覆盖战争条件下第三者责任险的除外责任。“批单，就是指对标准条款进行的修改，也可以理解为对标准条款责任的补充。”上述航空险人士对此解释称。　　机身战争险保费上涨　　主保单之外，通常情况下还会有另外3张保单。其中一张是“机身战争险”，覆盖主保单项下机身险的战争除外责任。换句话说，战争条件下的飞机损坏和坠毁，都会由这张保单来赔付。　　在马航MH370失联的第48个小时，作为马航机队首席承保人的安联（Allianz），就按主保单向马航赔付约1亿美元的机身险。一个月后，因为失事原因未明，马航机队的共保人按照50/50原则划分保险责任，机身险和机身战争险各赔付50%。其中，安联（Allianz）作为机身险的主承保人，而机身战争险的主承保人为劳合社的Atrium。　　一位航空险经纪人士表示，MH17同MH370一样，包含在马航投保的机队航空险保单中。由于MH17被导弹击落，现在机身战争险的保费已经开始上涨。　　航空险的第三张保单“机身免赔额保险”，覆盖主保单项下的机身免赔额。主保单中的机身险一般会按最大起飞重量拟定一个免赔额。例如波音747的免赔额大约是100万美元，主保单的机身险对100万美元以下的损失不予赔偿。如果航空公司认为自身只能负担30万美元的机身风险，那么可以专门买张30万-100万美元的机身免赔额保险，将30万美元以上的免赔额风险也转移给保险公司。　　有的保险人认为，免赔额以下的保单出险频繁；但有的保险人则认为这个范围不会有太大损失。不同的保险人，有着不同的风险偏好，于是形成不同的航空险市场。　　9·11后遗症　　上述三张保单之外，作为第四张的“战争第三方责任超赔保险”，覆盖主保单项下所增加的AVN52E的超赔部分，也就是战争条件下超过第三方责任限额的部分。　　“9·11事件”发生之前，大多数保险人认为该项下的出险概率很小，投保人在主保单的基础上只需增加少量保费就可以签订该张保单。　　但是，“9·11事件”让整个航空险市场遭受重创。　　根据国际航空运输协会（IATA）估计，“9·11事件”导致的战争责任项下的赔偿额达到60亿美元，相当于国际航空险市场三年的全部保费收入。于是，保险人采取联合行动，宣布注销战争风险扩展批单。　　除此之外，航空险市场费率暴涨，在美国涨幅甚至高达400%以上，这给航空公司带来沉重的运营成本压力，特别是不能充分投保战争责任险。　　这一现实情形已危及到航空业的发展，政府不得不出手相助。“9·11事件”以后，大约有60多个国家的政府先后对本国的航空公司提供5000万-20亿美元的战争第三者责任风险超赔担保。　　2002年11月，美国国会通过的《2002美国恐怖风险保险法案》（TRIA），规定由联邦航空管理局（FAA）代表美国政府提供战争风险担保并收取较低的保费，即被保险的航空公司每起飞一架飞机缴纳7.5美元战争险保费。TRIA法案的有效期被一再延期，目前已推迟到2014年12月31日。　　如今，中国已不再为航空公司提供战争第三者责任风险超赔担保，各家航空公司从2014年4月1日起，开始各自投保战争第三方责任超赔保险。　　全球最大航空险保单　　中国的航空险市场有2张总保单，其中“34家民航机队统一大保单”为全世界最大的航空险保单。　　这34家民航机队囊括了国航、东航、南航等国内主要的航空公司，由中航联保险经纪公司任直保经纪人，人保财险为首席承保人，经由Marsh和Willis两家再保经纪人，将60%的保单份额分出至全球航空险市场。　　另一张为“海航及其子公司机队保单”，由扬子江保险经纪公司任直保经纪人，平安任首席承保人，同样是大份额分出至全球航空险市场。　　前述航空险经纪人士表示，一般航空公司的保单都是承保整个机队，风险会巨大，不会由一家保险人来承保。通常会有一两家经纪人负责安排，先到航空险市场上去询价，挑选主承保人，然后再去找跟随市场，最后形成一个共保的结果。　　机身险保额一般由航空公司自己估值，最后同保险人达成协议价值，而责任险保额通常按机型和架次来核算，在此基础上算出总保单的保额和保费。上述航空险经纪人士称，“34家民航机队统一大保单”可以说是全世界最难算的航空险保单。（编辑赵萍）
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