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险资助微企的广东尝试

[ 2014年8月18日10:19 ]　来源:[ 国际金融报 ]　　　双击自动滚频

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小微企业融资难的“顽疾”由来已久，保险行业正为缓解这一难题支新招。　　时隔八年，保险业的“顶层设计”再次落地。2014年8月13日下午，国务院正式发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(国发〔2014〕29号)(以下简称《意见》)，该意见被业内称为“新国十条”。　　超9万亿总资产的中国保险业明确了今后较长一段时期内的发展总体要求、重点任务和政策措施。　　“新国十条”明确提出，要充分发挥保险资金长期投资的独特优势。在保证安全性、收益性前提下，创新保险资金运用方式，提高保险资金配置效率。鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。　　值得注意的是，《意见》中强调：积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务。　　保险+信贷　　小微企业，尤其是涉农小微企业的融资困境，一直是困扰经济和国民发展的一大难题。而悄然间，保险业缓解小微企业融资难的作用正在不断增强。　　数据显示，2014年1-6月，保险行业通过信用保险和小额贷款保证保险业务，为13.2万家国内小微企业获得融资额度676.4亿元。同时，北京、广东、河北、浙江宁波等地，政府、银行与保监等相关部门合作，为小微企业搭建融资服务平台。　　据了解，贷款保证保险作为与银行担保贷款类似的一项创新性融资业务，是指企业以自身信用作为保险标的投保，获得保险公司为企业还款能力提供保险，并以此获得银行贷款的业务。简单来说，是一种担保业务，即有融资需求的企业，通过向保险公司购买相应的保证保险，继而从该保险公司合作银行获得一定额度的贷款。如果该企业出现违约，保险公司将承担部分或全部赔付责任。　　“作为小微企业，融资难一直是制约我们发展的最大难题。由于养殖类自身风险的原因，同时又缺乏有效的抵押担保财产，金融机构对我们的放宽都非常谨慎。”江门市鹏中皇畜牧有限公司总经理陆耀堂告诉《国际金融报》记者，从公司向农业“政银保”项目办公室提出申请，到人保财险江门市分公司和江门市融合农商行审批同意并放款，只用了10个工作日。“最后银行给我们免抵押贷款350万元。"政银保"在关键时刻为农业公司解决了贷款难问题”。　　目前，广东保险业通过“保险+信贷”支持小微企业的模式主要有两种。一是“政银保”模式。这一模式针对支付能力较低的企业和人群，由政府、银行、保险公司共同承担贷款风险。二是商业化模式。这一模式通过市场机制运行，针对有一定支付能力的企业和个人，保险责任范围内的贷款风险由保险公司根据合同约定承担。　　“政银保”是一种以政府财政投入的基金做担保，农村信用社、银行等金融机构为符合贷款条件的担保对象提供贷款，保险公司对上述贷款提供保证保险的农业贷款模式。这一模式开创了政府引导，银行、保险共同参与的新型融资模式。最初由佛山市三水区开始试点，至今已超过5年。该模式目前在佛山、江门、云浮、惠州、清远等地均有开展。　　陆耀堂为自己算了笔账，“一般情况下，有抵押的农业贷款利率一般比基准利率上浮30%，即8%以上；而我们通过广东省江门市农业"政银保"项目，由中国人保财险江门市分公司为我们的信用提供保证保险，江门市政府补贴贷款额1%的保险费，我们自己支付贷款额1%的保险费，银行收到保证保险单即按照基准利率6%放款，即我们需支付7%的成本，远远低于市场的利率。” 　　江门“政银保”项目于今年2月份由人保财险江门市分公司、江门市农业局、江门市融和农商银行三方签署合作协议。该项目通过江门市财政提供1000万元作为扶持专项资金，人保财险江门市分公司为借款人的信用贷款提供保证保险，合作银行按照扶持专项资金1∶10比例放大贷款规模，撬动银行1亿元免抵押低利息放贷。截至8月10日，已向18家企业放贷7200万元，保费合计144万元，上半年财政保费补贴资金65万元。　　早在今年1月，广东省农业厅与人保广东省分公司签署了《广东省农民合作社“政银保”业务合作协议》，通过“政银保”对广东省农民专业合作社省级示范社给予融资支持。2013年，“政银保”项目帮助1184家企业获得贷款3.9亿元；2014年上半年，帮助574家企业获得贷款2.2亿元。　　目前，正在洽谈“政银保”业务或者类“政银保”业务的地市还有云浮、茂名、中山等地，“政银保”业务正在广东全省铺开。截至2014年6月30日，“政银保”累计支持发放贷款约9亿，累计支持农户及中小微企业近4000家。　　越来越多的保险公司正从以前的拒绝，到尝试进入无抵押贷款保证保险市场。但不可否认，风控至上的保险行业整体承保额并不算高。　　而广东保险业“保险+信贷”的另一种模式，商业化模式则完全市场化运作。　　保监会广东监管局财产保险建管处处长赵一海告诉记者，据不完全统计，2013年，广东省“保险+信贷”模式帮助超过1.2万个企业、个体商户获得贷款30亿元；2014年上半年，近7000个企业、个体商户获得贷款20亿元。　　“信达财险广东分公司的"企业贷款履约保障保险"是一个刚开展两年的新产品，帮助67家企业获得贷款8亿元，这个额度不是很大，这个新产品的保费收入占总保费的比例也非常小。”信达财产保险股份有限公司广东分公司党委书记刘楚斌对《国际金融报》记者表示，“但是我们认为信用保险市场很大，未来的市场容量非常可观。但风险同样巨大，因此在大规模铺开之前需要不断地验证。” 　　一位业内人士告诉记者，贷款保证保险的经营风险不同于其他常规险种，经营过程中对风险识别和风险管控的要求比较高，是典型的管理型险种。因此，需要保险公司根据自身的承保政策、经营模式，积极、稳妥地开拓此类业务。　　2012年《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(国发[2012]14号)中明确提出“积极发展小型微型企业贷款保证保险和信用保险”，鼓励企业提高自身信用意识，支持银行、保险等金融机构创新基于企业信用的金融产品和服务方案。　　中国保险监督管理委员会副主席陈文辉近日表示，应加大创新发展力度，有效缓解小微企业融资难、融资贵问题。保监会积极支持创新发展模式，通过“政府推动，市场运作，风险共担，损失补偿”等机制，将政府、保险、银行、企业等多方主体紧密联系，以缓解小微企业融资难、融资贵问题。　　险资入粤　　2013年4月，保监会印发《关于〈保险公司股权管理办法〉第四条有关问题的通知》和《关于规范有限合伙制股权投资企业投资入股保险公司有关问题的通知》，鼓励包括小微企业在内的多种资本进入保险行业，探索保险机构与小微企业资本互动、共赢发展的新途径。同年8月，保监会印发了《中国保监会关于保险业支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，鼓励有条件的保险机构通过投资企业股权、设立小微企业项目投资支持计划等，为小微企业发展提供多渠道、多形式的资金支持。此外，保监会进一步落实保险资金支持小微企业发展的相关政策，将保险资金可以投资的股权基金，进一步放宽至包括成长基金、新型战略产业基金在内的多种基金类型，支持保险资金以基金方式投资小微企业。　　保险资金因其长期、稳定等特点一直以来备受市场争抢。　　“项目难找，好项目更加难寻。”诸多保险资管公司的高管都曾发出这样的感慨。“我们非常欢迎险资的进入，但是险资相比其他资金，对投资的项目要求更高。”需要资金投入支持发展的地方政府想要吸引险资同样不易。险资供需错位问题似乎困扰着两端的企业，为此，越来越多的地方为了加大险资引进力度，由省政府牵头，当地保监局、金融办等相关部门联合参与，或储备优质项目库邀请险企考察，可谓一边推一边拉。　　8月13日，“顶层设计”再次强调，鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。　　无疑，在吸引保险资金方面，广东省独具魅力。　　2014年2月11日，广东省政府常务会议审议通过了《广东(人保)粤东西北振兴发展股权基金设立方案》。6月6日，中国保监会批准中国人保投资基金60亿元，下发《保险资产管理产品注册通知书》。7月1日，广东省政府与中国人保集团、建设银行广东省分行等共同研究设立的粤东西北振兴发展股权基金正式落地。肇庆、云浮、河源、湛江4市率先得到股权基金的首批40亿元。　　基金首期规模121亿元，其中，人保出资60亿元，粤财控股代表省财政厅分期出资40亿元，省建行出资20亿元，中银粤财作为基金管理人跟投1亿元。基金期限为9年，到期后可以展期2次，每次不超过1年，主要投资于粤东西北地级市的新区及中心城区的扩容提质项目。　　广东省发改委对《国际金融报》记者表示，基金以股权形式将财政资金投向政府重点扶持领域，并利用市场化方式进行运作和管理，既实现政府宏观调控和有效治理，又避免政府直接干预市场。基金作为全国第一个由省级平台与金融央企合作设立的股权基金，改革创新了财政资金使用方式。“首先，资金分配转变为股权投资。省财政注资省属企业，再由省属企业代表省政府出资发起设立基金并以股权形式投资有关项目，既确保财政资金按照省委、省政府决策部署支持粤东西北地区振兴发展，又增加了省属企业的资产规模，形成了财政资金"一资两用"的股权投资新模式；其次，从一次性投入转变为循环使用。通过基金阶段性持股、适时退出获得合理回报并再次投入的滚动投资方式，有效发挥财政资金的可持续支持作用。省财政出资40亿元发起设立总规模为121亿元的基金；基金与各有关地级市按1∶1比例出资，可筹集项目资本金约240亿元；通过资本金与银行贷款1∶2的比例进一步融资，可吸收贷款480亿元，共撬动720亿元资金投资。按照10年左右的存续期基金可滚动周转2次左右，省财政资金杠杆效应预计可放大到30倍以上，共可撬动1200多亿元资金投资，真正发挥财政资金"四两拨千斤"的作用；三是从无偿拨付转变为有偿使用。通过股权投资、固定回报的投资结构设计，有效约束和激励地级市政府选好项目、管好项目和防范风险。” 　　除了基金之外，险资在广东的基础设施债券投资计划规模同样羡煞旁人。人保集团投资“《广东省2013-2017年高速公路建设计划》中的高速公路项目”150亿元、平安资产投资“广东省高速公路建设项目”40亿元、太平资产投资“广乐、潮惠等高速公路项目建设”30亿元。除此之外，泰康资产、太平洋资产、华泰资产均有大型投资项目，总额约为453亿元。　　在传统银行信贷、信托融资受限的情况下，引进保险资金投资具有资金规模大、稳定性高、成本较低以及使用灵活等方面的优势。
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