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购买不计免赔险能“以小博大”

[ 2014年8月22日09:58 ]　来源:[ 赣南日报 ]　　　双击自动滚频

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不计免赔险的全称为“不计免赔率特约条款”，是一种商业险(车损险或三责险)的附加险。不计免赔险作为一种附加险，需要先投保车损险和第三者责任险为前提条件，不能单独投保。通常情况下，只要投保了这个险种，基本可把本应由车主承担的5%至20%的经济赔偿责任再转嫁给保险公司，由保险公司替你买单。　　没买不计免赔险，亏大了　　江先生不久前买了辆二手车，投保时除了交强险、车损险和三者险，别的险种都没买。有朋友提醒他，说别忘了买不计免赔险，想到还要再掏300多元钱，江先生有些心疼，就放弃了。谁料，过了不到半年，他开车撞上路边护栏，修车花了4000多元钱，保险公司赔付时，按规定直接扣掉20%免赔率，江先生自己掏了800多元钱。见到朋友，他直说懊恼，自己“亏大了！” 　　不计免赔险是近年才推出的新险种，颇受消费者青睐。不计免赔险不是独立险种，所以不能单独投保。通常讲，车损险、三者险和盗抢险都是保费比较高的险种，一旦发生意外，免赔率这块损失过去都由车主承担，很多人因此雪上加霜。有了“不计免赔率特约条款”，情况就大不一样，车主投保了不计免赔险，看似多掏了几百元钱，遇险则能起到以小博大的作用，财力雄厚的保险公司会为车主解除后顾之忧。　　投了不计免赔险能否获得全额赔偿　　李先生在买车前向周围的“有车一族”打听买车险一事，听说一些车险中有免赔的条例，于是他在买了新车后，投保了不计免赔险，心想这样一来就万无一失了。　　前不久的一个雨夜，李先生从外地往回返，在高速公路上驾车赶路时，后面的一辆大车突然从左侧超车，李先生只觉得车子猛烈一震，雨大天黑又急于赶路，就没多想。回到家，李先生将车子停到车库时傻眼了，新车竟然被剐蹭去一大块车漆，他立即给保险公司打电话，保险公司询问他对方的情况时，他说对方早已逃之夭夭，是男是女都不知道，到哪儿去找肇事人。　　对于找不到第三者的事故，保险公司通常认为难以客观判定车主的实际事故责任，其理赔标准无法将车主事故责任作为理赔参考依据，所以保险公司设定了特殊的加扣免赔率。因为加扣免赔率并不涉及车主事故责任，所以不属于不计免赔率特约条款的理赔范围，不计免赔险对于这类事故的免赔率是没有效用的。所以最后，李先生的损失并没有获得全部赔偿。　　加扣免赔率　　车险条款规定，不计免赔险的理赔范围不包括加扣免赔率。通常加扣免赔率的实施条件是汽车多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料而导致增加免赔率等现象。　　其实这类加扣免赔率是由于车主违反某些合同约定或自身驾驶技术不过关，保险公司会酌情增加免赔率，因此告诫车主驾车时安全第一。　　但加扣免赔率并未涉及车主事故责任应承担的免赔金额，不计免赔险自然就对他们没有用。　　附加险免赔率　　不计免赔险作为一款附加险种，是为主险服务的。不计免赔险只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司，但附加险之间是不能相互起作用的，不计免赔险无法将盗抢险、自燃险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。　　业内车险专家解释说，由于第三者责任险与车损险的理赔范围有限，未能覆盖某些特定事故的理赔事宜，于是保险公司会设立相应的附加险种，补充汽车主险的理赔面不足。但这不能等同于附加险之间就可以相互作用，其实附加险种之间是相互独立的，不计免赔险对附加险的免赔率是没有效用的。　　注意保存事故现场痕迹　　当两辆车发生碰撞时，有些车主在没有标清事故现场痕迹的情况下，就将汽车驶离现场，相互协商处理交通事故。可当定损员前往现场后，却无法从事故现场痕迹判断各车的事故责任。这时，有些保险公司对这种事故责任说不清的现象同样给予一个单独的免赔率，通常是30%，但这类免赔率也是不计免赔险难以承担的，毕竟这类事故的免赔率也没有涉及车主事故责任，不计免赔险自然爱莫能助。　　有时车主在自行协商处理交通事故过程中，未能拍摄事故照片或划出事故轮胎痕迹，便将汽车驶离现场，令保险公司无法客观准确判断事故责任。还有的车主觉得自己受损很小，驾车驶离现场，致使另一车主无法协助保险公司勘验两辆事故受损汽车。这时保险公司都会采取单独免赔率，作为该事故的理赔依据。　　车险专家提醒说，协助定损员做好查勘事故车辆与现场痕迹是车主应尽的义务，所以车主不应自主协商匆忙处理事故，妥善保护事故现场同样非常重要。
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