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国企主管年入6万养老规划保险保障两不误

[ 2014年9月25日10:32 ]　来源:[ 金融投资报 ]　　　双击自动滚频

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恹南飞先生，50岁，中专学历，国企部门主管，税后月收入5000元。爱人是私企公司后勤，税后月收入3500元。夫妻年终奖税后共计20000元。恹先生家庭定居深圳，有一套自住房市值300万元。夫妻双方除单位给员工缴纳的社保外没有商业保险。恹先生家庭购买基金20000元，在银行有活期存款20000元，定期存款100000元。家庭月支出2500元，每年旅游支出5000元，其他年支出6000元。　　【理财目标】　　1、恹先生家庭的现金规划；2、恹先生家庭成员的保险保障规划；3、恹先生夫妇的退休养老资金规划；4、自己的财产保本增值。　　【分项理财规划方案】　　1、现金规划　　现金规划是进行理财规划的必备基矗家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。恹先生家庭应留出1-2万元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金，以防突发性支出。由于备用金使用时间的不确定性，建议以现金、银行活期储蓄流动性资产的1/3和货币市躇金流动性资产的2/3的形式来配置。这样既能满足流动性所需，又能获得一部分收益。　　2、家庭成员的保险保障规划　　恹先生夫妇风险意识较弱，仅凭单位的社保不能满足风险保障要求，应购买了商业保险。根据保险的“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，约8100元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，约810000元，保额的分配上应与恹先生家庭的收入贡献相匹配。　　3、退休养老规划　　由于考虑到恹先生夫妇目前距离退休的期限较短、并且通常退休金的金额较大，建议恹先生建立一个养老金账户，在投资时间上应以短期投资为主。现阶段市场经济呈下行趋势，选择投资工具时要选择投资风险较低、收益都相对适中的项目上。恹先生应采用定期定额投资的方式，投资于短期债券基金、股票型基金和股票、基金信托产品等投资组合，分散投资单品的投资风险。　　4、财产保本增值规划　　在这个高通胀、经济总体趋势下行的时代背景下，面对结构调整，产业升级，恹先生家庭的投资和大众百姓一样，面临着极大的不确定性和风险。为了实现资产的保值增值，选择专业的金融投资顾问机构是最重要的。如今金融从业人员专业水平参差不齐，心态浮躁，导致了一些违约、延期、“跑路”等严重违纪的情况发生。看起来浮躁的时期，优胜劣汰，适者生存，最终存活下来的将是行业内的“英雄”。由于这类综合性金融服务机构具有证监会颁发的公募基金、私募基金牌照，保监会颁发的保险等牌照，其相对应的投资规划，资产配置的渠道也随之比较广，理财产品丰富，具有专业从业资格的理财规划师风险控制能力强，所以能在降低投资风险的同时，使投资人的收益最大化。　　因此，要想使财产保本增值，找专业的金融服务机构，找专业的投资顾问，少持有货币，多持有资产，多持有固定收益产品，是最明智的选择。　　经过上述规划，恹先生家庭的所有理财目标基本上都可以得到满足了。
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