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去香港买保险靠谱吗如何维权

[ 2014年10月22日10:23 ]　来源:[ 法治周末 ]　戴蕾蕾　　双击自动滚频

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香港保险的吸引力何在？除了更为快捷、高额、周全的理赔保障外，一部分内地富豪借此途径规避可能发生的遗产税。但这种作法在专家眼中并非绝对可行，投保人应当在详细了解保险条款后再决定是否购买　　法治周末记者戴蕾蕾　实习生沈佳苗　　根据近日香港保险业监理处最新公布的数据显示，2014上半年内地投保人贡献的保费数额突破了100亿港元。　　“目前来说，去香港购买保险的内地投保人大多集中在中高产收入人群。”中央财经大学保险学院院长郝演苏对法治周末记者说。　　而法治周末记者在QQ群输入关键字“香港保险”后发现，有多个关于香港保险的QQ群，其中探讨的群成员大多是想到香港购买保险的内地人。　　(香港)有限公司的一位内部人士(以下简称友邦)向法治周末记者介绍：“目前内地投保人购买最多的两款产品类型是重大疾病保险和储蓄型保险。” 　　“内地投保人愿意去香港购买保险的原因无非是香港保险公司的保费比内地的便宜且收益也相对较高。”北京工商大学保险系主任王绪瑾对法治周末记者说。　　除了保费便宜以外，香港保险还有什么独到之处让内地投保人趋之若鹜？内地投保人在购买香港保险的过程中又会遇到哪些风险？　　香港保险吸引力何在　　香港保险业监理处的公开信息显示，2010年香港全年向内地访客发出的新单保费为44亿港元。2011年的保费为63亿港元，之后几年大陆居民到香港投保的新单保费平均以50%的速度增长。2013年内地保费规模达到了149亿港元，占全港新单总保费16.1%。　　“内地投保人去香港购买保险是在2003年香港开放自由行之后，之后就出现了非常强劲的增长趋势。”阿拉丁财富西南大区总经理何徐先对法治周末记者说。　　为什么大批内地投保人不惜舍近求远，一定要去香港购买保险呢？　　业内保险专家丘斌斌向法治周末记者分析，香港保险最吸引大陆居民的就是保费相对便宜。保费的计算受到三个方面因素的影响：生命周期表(死亡率)、费用率、保单预定利率。　　“保险公司在计算保费时，是以整个国家或地区的死亡率来进行计算的。香港居民的平均寿命要比内地长，同时发病的概率也比内地低，因此同样年龄的死亡率香港也要比内地低，因此保费就会便宜。”丘斌斌对法治周末记者说。　　丘斌斌对法治周末记者指出，香港的地域狭小，却拥有着多家保险公司，竞争非常激烈，很多时候都会通过降低保费来竞争客户。　　“同保额同种类保险的费率比内地低1/3至2/3，因此保费可以便宜三到四成。”友邦业内人士对法治周末记者说。　　对此，王绪瑾表示赞同。他认为香港保险的另外一个销售重点就是，内地投保人获得的收益相对内地而言较高。　　法治周末记者从友邦销售人员手中拿到的一份资料显示，在香港购买储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率，有的甚至高达10%的回报率，分红保单还有附加每年现金红利或基金结余。　　而与此形成对比的是，“内地的寿险预定利率长期被定为2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%。”友邦业内人士对法治周末记者说。　　用保险避税是销售噱头　　据记者了解，我国于2004年推出了《中华人民共和国遗产税暂行条例草案》，2010年，对其进行修订，并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》(以下简称《草案》)。　　如果按照2010年修订的《草案》来实行，那么遗产税将以累进税制的方式起征：80万元起征，80万元以下的部分不征税，80万至200万元、200万至500万元、500万至1000万元以及超过1000万元的适用税率分别为20%、30%、40%、50%。　　巧合的是，2006年香港的立法会在2006年通过了取消遗产税的法案。　　一时间，内地大量的富豪们都开始对未来可能到来的“遗产税”打起了自己的小算盘。　　据相关媒体报道，内地富豪大多通过在香港地区购买高额保单，指定受益人的方式，希望未来在不用再缴税的前提下，将自己的财产转移给下一代。　　“我们目前可以通过很多巧妙的办法来帮助内地投保人应对内地可能到来的遗产税。”友邦保险公司一位内部人士对法治周末记者直言。　　王绪瑾对法治周末记者说：“这种行为既不能说是合法的，也不能说是非法的，目前只能称为是合理的行为。” 　　但富豪们真的能够通过购买保险来避税吗？　　北京律师协会保险专业委员会委员李滨对法治周末记者说：“从保险的功能来讲，保险本身没有避税的功能。而且保险金的给付需要满足一定的条件，如发生约定的保险事故。” 　　李滨认为，如果富豪在香港购买保单时，明确指定了受益人，那么指定的受益人在被保险人身故后受领保险金是不需要纳税的，同时由于这部分保险金有明确的受益人，因此即使被保险人生前有债务，也不能用保险金来清偿。但如果保单签署时没有明确指定受益人，目前司法实践还是有争议的，主流观点认为此时被保险人身故保险金属于被保险人的遗产，虽然无需纳税，但可以用来偿还被保险人的生前债务。　　“保险公司这种销售说辞，实际上完全不具有可操作性。”郝演苏对法治周末记者说。　　丘斌斌则认为不是所有的保险都有避税和避险的功能，内地投保人不要在没有理解保险详细条款的情况下就盲目购买。　　风险规避路径　　那么内地投资人选择购买香港的保险是否存在一定的风险呢？　　丘斌斌对法治周末记者说：“内地投保人在香港买保险有一定的限制，香港当局要求大陆居民(大于18周岁)必须亲自赴港签署保单，才承认是合法的，否则将被认为是无效保单。　　“由于香港使用的是繁体字，而大陆使用的是简体字，对于法律条款的语言表述也有所差异，因此内地投保人很难对法律理解到位。”丘斌斌对法治周末记者说，“一旦需要进行诉讼，也是需要依照香港的法律，聘请香港本地的律师，而这些对于内地的投资者来说都是陌生的。” 　　郝演苏对法治周末记者指出，香港保险业市场在前几年就已经推出了人民币保单，因此如果是购买人民币保单的内地投保人不会存在汇率风险。但是也不能排除，有一些内地投保人购买了以美元或港元计算的保单，那么的确会存在由于人民币的升值，而出现保单缩水的情况。　　“目前大部分前往香港购买保险后产生纠纷的主要集中在医疗程序上。”丘斌斌对法治周末记者说，“牵涉的主要内容是内地投保人在赔偿过程中是否符合赔偿标准，或者说被保险人最终获得的收益率是否能够达到原先预定的收益率。” 　　那么内地投保人一旦遇到纠纷，应该如何维权呢？　　据记者了解，随着内地投保人在港购买保单的数量急剧上升，香港保险索偿投诉局决定于2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民。只要保单持有人持有的是合法的香港保险公司的保单，那么无论其居住在何地，都可以获得投诉局免费的服务。　　但是，法治周末记者查询了保险索偿投诉局的官网，在其投诉须知下的职权范围一项中发现，索偿的金额不得超过80万港元。　　“在索偿金额较大情况下，内地投保人还可以选择通过聘请香港当地的律师来进行诉讼。”何徐先对法治周末记者说，“但是可能会存在相对高昂的经济和时间上的成本。”
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