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每月要还房贷房奴夫妻理财也需制定保险规划

[ 2014年11月19日10:06 ]　来源:[ 三湘都市报 ]　　　双击自动滚频

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蒋女士与老公年收入约13万元，每年有约8000元的公积金，还没有孩子。现在蒋女士的家庭存款在6万元左右，每月要还房贷1500元，还需还9年时间；同时每个月投资1800元。月家庭生活开销在4000元左右。明年有买车的计划，请问蒋女士这样的家庭情况该如何理财才比较合理？　　【理财目标】　　1.明年买车　　2.按照目前的实际制定一份合理的家庭理财计划表　　【理财诊断】　　从该家庭的情况大致可以判断，这是一个年轻的家庭，处于财富积累的初始阶段；每年收入中的支出比例为63%，支出比例较高；资产负债率超过73%，负债水平比较高，净资产积累规模比较小，抵御各种重大意外风险比如重大疾病的能力比较低；家庭日常流动性尚可，能维持一定的生活质量。　　投资结构中，存款与对外投资相比，低收益存款占比达到73.5%，比例偏大。财富积累的主要方式是工资收入。　　【理财建议】　　购车款分期付拉长还款期　　要实现明年买车的计划，考虑到该家庭的资产负债及流动性需求，建议买车全部支出总预算不超过10万元，并且采取分期付款的方式，选择较长付款期限，降低每月现金支出，建议不超过1500元月供为宜，适度继续提高杠杆率。　　投资金7成买股票型产品　　可投资资金规模：存款6万+结余5.04万-1.8万(购车)=9.24万；　　现金规划：目前家庭月度支出4000元左右，建议以现金、活期存款等形式保留2000元左右现金作为日常备用金，以备急需。这一部分必不可少。　　保险规划：保险是保障家庭财务稳定的基石。考虑该女士家庭处于财富积累阶段，保险产品选择传统保障型保险和全家重大疾病保险即可，总保费控制在家庭收入的5%到20%之间，以后随着财富积累的增加，再考虑购买孩子教育金保险、养老保险及其他具有投资功能的险种。　　投资规划：该女士年度收入结余减去上面规划的现金及保险计划后，大约留存5.04万—2.4万—0.5万=2.14万元。目前存款6万元，总共可用于投资的总资金大约为存款6万+剩余2.14万-1.8万=6.34万。由于该家庭处于比较年轻的阶段，高配权益性资产低配固定收益。建议70%用以配置股票及股票型理财产品，30%用以配置银行理财产品。
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