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董清秀：新政策背景下如何发展商业健康保险

[ 2014年12月20日09:09 ]　来源:[ 新浪财经 ]　　　双击自动滚频

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新浪财经讯 2014年12月18日至19日，由中国保险行业协会、中国保险学会主办的第一届北京保险国际论坛在北京举行。中国人民健康保险股份有限公司副总裁董清秀在论坛上作了发言。　　董清秀表示，从实践来看，近年来商业健康保险大力发展医疗保障体系建设，有序参与各类的医疗保险经办服务，积极承办了城乡居民大病保险，有效提高了民众健康保障水平，也切实提升了医保体系的服务质量和运行效率。　　以下为演讲实录：　　董清秀：主持人好，各位嘉宾，各位同仁大家上午好！　　从下半年以来，随着保险业新国十条的颁布，包括前不久，国务院办公厅又颁布了关于加快发展商业健康保险的若干意见，对健康保险发展，引起了各方的高度关注，目前也是一个热门话题，作为健康保险公司的代表，在新的政策背景环境下，利用今天场合也想谈谈，关于发展商业健康保险的一些看法。　　首先，我们认为商业健康保险面临着历史性的发展机遇，赢来了发展的春天，从三个方面分析：　　第一，行业定位显著提高，发展前景十分广阔，保险业作为现代服务业重要板块，经历了不同的反响和风雨历程，最开始作为金融体系和社会保障体系的重要组成部分，发展成为经济的助推器和社会的稳定器，在上升到建设社会保障体系的重要支柱，保险业在国民经济建设中的战略定位，有实质性的飞跃。近几年保险业进入快速发展阶段，商业健康保险势头强劲，成为增长最快的业务板块，满足人们日益增长健康保障方面发挥重要作用，健康保险规模小，专业化经营还处于探索阶段，我们目前概念还不是完全意义上的健康保险，某种程度上，我们认为健康保险干粗了、干窄了、干小了。在寿险公司，通常把健康险作为寿险的附加险种，核保、理赔沿用寿险方式，理赔单一、简单，健康险经济效益不好，理赔比较好，管理复杂业务。专业健康保险公司成立比较晚，人保保险作为第一家健康险公司，2005年刚成立，目前满十年，主要在做寿险业务，没有形成成熟发展模式，新国十条和若干意见，为商业健康保险，量身把脉，指明了发展方向，描绘了更加广阔发展蓝图。　　新“国十条”提出到2020年，基本建成与经济社会发展相适应的现代保险服务业，由保险大国向保强国转变，深度要达到5，密度要达到人均3500元，以此为标杆，到若干意见提出，国务院办公厅发布商业健康保险若干意见提出，到2020年，商业健康保险，要运行机制比较完善，服务能力明显提升，服务领域更加广泛，投保人数大幅度增加，商业健康保险赔付占医疗卫生总费用比重显著提高。这次国家首次专门为商业健康保险发展，做出的顶层设计，提出更加清晰思路和明确要求，极大地提升了全行业发展信心。国务院两个文件接连出台，商业健康保险是最大的受益者。商业健康保险发展前景十分广阔。　　第二，新医改进程加快，也使商业健康保险发展空间会进一步拓宽，国家高度重视商业健康保险在新医改中作用，李克强总理多次做出过重要指示和批示，要求保险业积极服务医药卫生体制改革，通过发展商业健康保险，来建立健全多层次、可持续的医疗保障体系，促进相关服务业的发展。特别是要利用专业优势，提升城乡居民大病保险运行效率和服务质量，李克强总理对于我们的湛江模式、泰康模式先后六次做出指示。刘延东副总理多次召集相关部门，对发展商业健康保险做出深度研究，做出安排部署。　　从实践来看，近年来商业健康保险大力发展医疗保障体系建设，有序参与各类的医疗保险经办服务，积极承办了城乡居民大病保险，有效提高了民众健康保障水平，也切实提升了医保体系的服务质量和运行效率。作为第一家专业健康保险公司，人保健康努力致力于专业化的服务能力，积极探索服务国家医疗保障体系建设的途径和方式，经过多年的探索和实践，我们创建了以湛江模式、泰康模式、平谷模式为代表的一系列的典型经验和好的做法。　　在完善医疗保障体系建设方面做出积极的贡献。保险业在服务社保领域方面，我们具有不可替代的作用，我们三个模式，把现在保险业服务社保体系方向、方法，做了一个基本的界定。平谷是对接入基本医保，通过公保连办，发挥政府、保险公司商业、专业两个方面的优势，效果很好。湛江模式，在政府基本医保之上，及时保证水平，加强保险商业服务。泰康模式在发达地区，基本医保上面保障水平很高，依据中国医疗保障现状，还有很多自费自付部分，但是又是合理的。解决看病贵、看病难问题，泰康保险对自费自付做了保障。　　商业健康保险放在构筑民生保障网当统筹谋划，完善多层次社会保障体系大框架下，规划和发展商业健康保险，强调推动商业健康保险承办城乡居民大病保险，加大政府购买力度，鼓励有资质商业保险机构，参与各类医疗保险经办服务，商业健康保险空间进一步拓宽。　　人民群众健康保障需求正在日益增长，商业健康保险的潜在需求将迎来快速释放。健康是人生存和发展基础，也是实现中国梦的基本依托，只有人们的健康得到保障，生命才会更有尊严，生活才会更加美好。　　目前，随着我国经济发展水平不断提高，全社会健康意识显著增强，居民健康医疗支出快速增长。2013年卫生总费用3.17万亿元，同比增长14%，其中个人负担比例仍然高达33.9%，居民通过购买商业健康保险降低医疗费用负担的意愿不断地增强，尤其是随着我国人口老龄化的加速和疾病谱变化，人们对于健康保障需求日趋个性化、多元化，对医疗、疾病、护理、失能等方面的健康保险和健康管理服务需求也会进一步增加。　　市场需求增加，也有效地激发了我们国家商业健康保险的发展，有一百多家保险公司，开展商业健康保险业务，销售健康，保险内的产品，达到了2300多件，从2009年至今，商业健康保险累计赔款支出超过2100多亿，商业健康保险一定程度上为人们提供了健康保障。但是总体来看，仍未能充分满足人们群众健康保障需求。　　据统计，商业健康保险保费目前总保费中占比不足7%，成熟保险市场在20%到30%的水平，健康保险支出在医疗总费用支出，我国不足2%，发达国家在10%左右。新“国十条”和若干意见将商业健康保险放在促进健康服业发展的大格局当中去规划，在产业链整合的大框架下，来发展商业健康保险，促进医疗、护理、康复、养老等保险保障跟服务的有机结合。同时若干意见还将在税收、用地、产业投资等方面，强化对商业健康保险政策的支持，可以预见，面对社会日益增长的健康保障需求，商业健康保险服务领域进一步拓宽，服务内涵进一步丰富，市场需求将得到有效的激发和快速的释放，所以综合以上各种政策利好，商业健康保险在保险业中占比，在医疗卫生总费用中的占比，在健康服务业中的占比，和目前商业健康保险年均增速几个不同的角度，我们也做了测算分析。2020年，商业健康保险发展，规模将达到7000到1000亿，成为在行业获力最强、增速最快的一个板块，与财险、寿险差距快速缩小，成为产寿并列的三大业务板块之一。这是商业健康发展将迎来快速发展的形势。　　第二，面对难得发展机遇，商业健康保险从业者要有所作为，推动商业健康保险发展上新的台阶。　　举措之一，要大力推进政府委托与业务服务模式创新，提高参保群众保障层次和保障水平，现在保险业参与社保体系，目前最主要的一个体现在大病保险领域，方方面面还在探索，总体来说保险行业服务能力，保障水平是不是提高，服务水平是不是提升，效率是不是提升，成本是不是下降，现在还没有得到满意的答复。这是商业健康保险下一步社保领域继续努力的方向。　　推广泰康、湛江、平谷典型模式基础上，用创新成果，推动医改进程，推动业务发展。同时开拓医疗救助、护理保险等新领域，为参保群众提供全方位医疗保障服务。　　加大政府购买服务政策机遇，采取委托经办保险保障相结合的模式，积极参与基本医保经办服务，以保险机制参与基本医保，据我们了解，目前业内规模以上的统筹地区只有平谷，保险业还没有以保险方式进入到基本医保领域，这是下一步方向。第三个努力方向，加强医疗风险管控，建立医疗行为全流程、全方位的医疗费用控制机制，通过专业审核、系统监控、支付改革等方面，严控不合理医疗行为，提高医疗资源可行性。　　下达力气强化专业能力建设，加强联合办公平台建设，专业理赔队伍建设，医疗审核系统建设。我们打造不可替代的专业化服务体系，来凸显商业化运作的健康专业技术和成本领先优势。作为第一家专业健康险公司，人保健康一直将政府委托业务，作为核心业务板块，这几年大力发展，也在不断地扩大保险的服务概念和市场影响力，除了大病保险，实际上在工商、民政救助、计划生育，包括基本职工各个领域，都有人保健康目前成熟的做法和探索的痕迹。政府委托业务，实施事业部管理，坚持保本微利，不断运作，不断地丰富业务形态，创新发展模式。我们的目标就是要努力实现保障水平更高，风险管控能力更强，运营成本更低，服务质量更优，全力配合政府，用中国的办法解决医改这一世界性难题。这是行业举措之一。　　举措之二，加强商业健康保险服务内容创新，进一步拓宽保险覆盖面，商业健康保险是整个医保体系的重要组成部分，我们应该在借鉴国际经验的基础上，根据我国医疗保障体系发展现状，与七种医保相衔接，加大产品创新力度，加大拓宽保险覆盖面，一方面加强医疗、疾病、护理、失能、医疗责任等业务服务内容创新，满足客户多元化健康保障需求，努力成为个人、家庭商业健康保障计划主要承担者。　　另外一方面，针对高端客户，满足个性化、差异化，更具人性化高品质服务，体现尊贵和尊重价值。针对大众客户，力求提供标准化优质服务，体现服务价值。目前健康保险领域，医疗、护理、失能收入损失，后两位国内基本空白，工商保障体系对接完善，我们国家是空白，护理保险变成一个产品，真正把保险服务跟护理保险制度在中国没有建立起来。　　举措之三，创新健康管理服务提供方式，致力于改善客户健康状况，提高国民健康素质。在健康保险的经营中，健康管理服务，既是管理健康风险，提升人们健康水平的有效手段，也是保险公司与客户医疗机构之间的沟通桥梁。一方面要继续加强健康保险、健康管理经营理念落地实施，将健康管理服务，融入健康保险经营，为客户提供医疗费用补偿，以及健康教育、疾病预防、慢性病管理、诊疗干预、药品供应、老年护理等综合性的健康服务。通过两者有机结合，深度干预医疗行为，对客户健康状况实施全面管理，达到改善客户体验，降低佩服支出目的。积极借助养老、护理、体检、健康科技等领域，推进健康产业链建设，分享医疗健康产业快速增长的政策红利。　　今年以来，人保健康强抓健康服务业的发展机遇，通过股权投资，在医疗健康产业建设方面已经迈出了实质性的步伐，我们还推出了健康守望、北肿防癌管家产品，依托人民大学、北京肿瘤医院，癌症防治专业优势，国内第一款与医院联营专属健康保险产品，填补市场空白。作为具有发展潜力业务板块，加快培育丰富健康管理服务产品，搭建第三方合作服务网络，加快推进健康管理中心在全国布局，为客户提供更有价值、更具吸引力服务。　　万总的观点，我非常赞同，就保险论保险，适应不了未来形势发展，把我们很多服务变成新的服务产品，变成新的保险服务领域，现在公认健康管理服务，健康保险公司在传统的政府委托业务、商业保险业务之外，第三方着力培育的一块服务领域。　　举措之四，加强产品服务创新，满足客户多层次、多样化保障需求，核心是目前基础很差，简单的拿来主义，解决不了中国问题，因为医疗保障体系跟国外不一样。医疗保障体系不一样，作为医疗保障体系组成的一个部分，发挥作用空间领域、方式方法都不一样。这是健康保险业面临难题，不能简单拿来主义，结合中国医疗保障体系，立足于老百姓健康管理跟健康保障需求，有针对性地开发产品，提升服务。　　举措之五，创新信息技术应用，促进内外服务申请，把握大数据、云计算等技术发展趋势，加快数据库建设和系统升级，构建后台数据集中，前台分级管理的运营模式，提高服务的保障效果。运用信息技术，搭建统一的医疗健康服务平台，积极推进跟社保、医疗系统数据交换，整合分散社保、医院的数据资源，通过建立统一的医疗数据平台，加强数据共享，提高数据查询、趋势预测、医疗质量评估等服务，为医疗风险管控、产品设计、监管服务提供有效支持。这是信息技术应用，强调三点，一是数据库，目前数据库不是我们不想作为，目前社保部门、医院，大量的老百姓健康医疗数据是封闭，对于行业是没有开放。包括目前大病保险还是空白，目前题目没有提出，要努力推进。　　健康管理服务，随着互联网移动技术，我们这方面能有所作为。整个风险管理，通过大数据，数据分析，把握关键风险点。　　最后，我国经济社会发展，我们判断已经进入了新阶段，国家的一系列的政策出台，为商业健康保险发展，带来了前所未有的机遇，我们这一代健康保险的从业者，我们感觉非常幸运，同时我们必须要增强责任意识，机遇意识，必须要有所作为，努力为国家医疗保障体系建设，发挥商业健康保险更大的贡献。谢谢大家！
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