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万能险费改产品首揭面纱

[ 2015年2月14日15:17 ]　来源:[ 上海证券报 ]　黄蕾　　双击自动滚频

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伴随万能险费率改革政策昨日宣布，首款万能险费改产品同步揭开面纱。这款由太平人寿推出的万能险新品，基本契合了万能险费改政策中“下调收费、增加保额”的几大核心要点。　　一是收益保底高、预期高。一改过去万能险不超过2.5%的最低保证利率限制，首款万能险费改产品的保证最低年利率为3%，三年预期年化收益率为5.5%。　　二是产品费用降低，改变了过去费用收取缺乏灵活度的局面。与普通型人身险产品费改所不同的是，这次万能险费改的重点基本围绕保额和收费等方面进行。今后，降低初始费用、保单管理费、退保手续费，将成为万能险产品的新趋势。　　三是保障功能提升，一改过去投资、保障兼容性不佳的情况。近年来，万能险被诟病“名不副实”，主要因其“披着保险的外衣，卖的却是根本不具备保障功能的理财产品”。但在费改之后，万能险的风险保障责任将会提升，从而使万能险与理财产品的差异性更加突出。　　根据万能险精算新规定，将最低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍。费改之后，各保险公司的万能险产品结构也将随之调整。　　万能险本是舶来品，在国外属于保障型险种，产品类型介于定期寿险和终身寿险之间，消费者在享受到保障功能的同时，又能分享来自资本市场的收益。然而被引入我国后，便被“改头换面”。演变至今，保障功能几可忽略不计，基本上已“沦陷”为价格敏感型的理财型险种。　　万能险此次费改的意义在于通过调整保险公司收费上限，更多地让利于消费者；同时通过增加风险保额来提高万能险的保障额度，从而让万能险恢复其保障的“本来面目”，从而引导保险公司调整业务结构及更加规范经营。
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