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保险承载“普惠精神”

[ 2015年3月18日10:25 ]　来源:[ 金融时报 ]　方华　　双击自动滚频

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编者按按照政府工作报告提出的“互联网+”行动计划，未来将推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，进一步推动生产方式、商业模式、管理方式发生改变。与之相似，云计算、大数据等互联网元素也在改变保险业的商业生态，探索蓝海市场刚刚起步…… 　　“互联网+”行动计划，因被写入2015年政府工作报告而迅速走红。在3月15日当天，总理在记者招待会上如是寄予厚望：站在“互联网+”的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来。　　何谓“互联网+”？在腾讯首席执行官马化腾看来，“互联网+”是一个趋势，加的是传统的各行各业：加媒体产生网络媒体，加娱乐产生网络游戏，加零售产生电子商务。而近年来成为热点的互联网金融，让金融变得更有效率，符合“普惠金融”的精神。　　“互联网+保险”能够带来什么？明眼人已经发现，几毛钱一份的退货运费险出现了，对比不同公司车险价格的服务平台出现了，保险客户有望获得远程就医的优先权……总之，价格更实惠，服务更便捷，保障更宽泛，彰显出互联网金融难能可贵的“普惠精神”。　　“新险种”层出不穷　　通过全球首家互联网保险公司众安保险的微信公众号，记者看到，这家核心系统搭建在云上、没有线下团队的保险公司，微信公众号在售的主要产品是简易可行的航空意外险，分为免费领取的屌丝版、限时保障的高富帅版、性价比高的土豪版三款，单从价格因素看，全年98元保障500万元航空意外是谓“亲民”。　　而件均价格不足一元的退货运费险，更是令互联网金融在近年“双十一”购物狂欢节当日异军突起。在特定的情景下，将保险嵌入消费者购买页面完成产销对接，是互联网金融呈现出来的渠道优势。　　依托互联网渠道，保险价格变得“亲民”，并不令人感到意外。正是借助这一平台，保险“新面孔”层出不穷。比如，众安保险面向淘宝卖家推出“众乐宝”计划，卖家可自行选择保额，无需缴纳消保金，就可获得消费者保障服务资格和消保标识，最高可获得20万元保障；消费者花费10元就可投保37℃高温险，在夏至至酷暑期间(如6月21日~8月23日)，一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定的免赔天数，将开始获得高温津贴补偿，每份保单最多可累计领取100元保险金。据悉，众安保险还计划将天气保险延展扩充到旅游、农业等领域，在渠道上则选择与天猫、微信两大主流互联网平台合作。　　相比之下，针对手机屏幕摔碎和进水的情况，经支付宝授权认可的手机可免费领取一份碎屏险，从购机之日起30天内有效，由众安保险免费提供维修，这类保障业务虽不称奇，但通过支付宝免费赠送的方式，降低了销售和运营费用，强化了合作营销模式。据悉，众安保险还将与航空公司合作，在延误后享受贵宾厅或升舱等服务，在考虑用户需求及体验的同时，极大地提升了获客功能。　　“新服务”开辟蓝海　　按照政府工作报告提出的“互联网+”行动计划，未来将推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，进一步推动生产方式、商业模式、管理方式发生改变。与之相似，云计算、大数据等互联网元素也在改变保险业的商业生态，探索蓝海市场刚刚起步。　　自2015年初以来，“车险比价”成为一个新鲜名词在广大车主中流传开来。国内首个移动车险比价平台——“最惠保”在上海陆家嘴诞生，由上海最惠保网络科技有限公司开发，为车主和保险营销员提供车险产品的搜索、推荐和比价服务，其核心服务是对商业车险价格作出比较，车主输入姓名和车牌号后，即可在1分钟内看到多家主流保险公司的车险报价，货比三家后确定目标并完成投保。　　按照常规的理解，在市场充分竞争和几大车险条款费率基本相当的情况下，同款车型的车险报价应当相差无几。但消费者往往发现，不同险企针对同款车型的报价不尽相同。针对消费者普遍存在的“货比三家”心态，在安盛天平财险(前身为天平车险)任职10年的陈文志，于2015年初成为“最惠保”的创始人。　　“保险公司的核心竞争力之一就是风险定价，大部分险企都建立了相对复杂的量化定价模型，各公司使用的模型不同，各自积累的风险数据和风险承受能力也不相同，因此，同一车辆在不同险企的风险评分和最终折扣系数就不一样。”陈文志对记者称，这个通过微信添加好友即可关注的平台，能够实现精准比价，既简易好操作又能帮消费者省钱，虽然目前刚刚开始推广，但使用过的消费者都觉得好用。　　借力互联网优势，现实存在的服务缺口被渐次填补，成为潜在的蓝海市场。据悉，在移动互联网医疗市场风生水起的当下，中国平安已经推出以健康管家为特色的“平安好医生”健康医疗APP终端，提供在线医疗咨询、预约名医就诊、测健康等服务，未来目标是为平安集团所有客户和数亿网民打造高效便捷的医疗O2O体系，这既实现了平安集团长期构想的互联网医疗健康管理版图，更让患者远程就医成为可能，缓解因医疗资源分配不均导致的医患关系紧张的局面。　　“新思维”以人为本　　记者从众安保险了解到，25元一份的航空延误险，若飞机到达时间延误两小时以上，当消费者走下飞机，航空延误赔付款将自动打入其微信红包，实现了保险理赔的自动化，和以往保险公司从机场打印延误证明、寄送材料获得理赔的方式相比，这无疑更加便捷。　　一直以来，保险理赔都是消费者投诉的焦点。按照“互联网+”时代的思维模式，需要站在客户的立场思考各种便捷性和可能性，本着“以人为本”的原则，尽一切办法能省则省、能简则简、能快则快，在风险可控的条件下实现快速、轻松理赔，是真正契合互联网思维的运营模式。这也是众安保险推出航空延误险、提供理赔自动化服务的初衷。又如，众安保险与同程旅游共同推出气象保险，若游客在出行当天的指定时间内出现景区下雨等情形，同程旅游将补偿每人10元，最快在下雨两小时后自动转入游客的账户。　　对互联网保险企业而言，提供便捷快速的理赔服务，是在市场竞争中胜出的关键，更是考验其信息整合能力和后台服务效率的难点。毕竟，互联网保险企业缺乏庞大的客服团队，在多数情况下只能利用大数据去实现自动理赔，比如先行探路的退货运费险。　　在多名受访的分析人士看来，这不仅需要加快实现跨行业、不同业务系统的数据对接，比如第一时间获取延误信息，将处理流程缩减至最短，还需要控制业务扩张带来的风险，确保信息安全，通过强有力的核心业务系统满足自身管理和内部风险控制的需要，毕竟，在“互联网+”时代，未来更长远的较量都将取决于此，从制度、技术层面确保互联网保险业务的安全运营。
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