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银保产品投资变保险理财陷阱如何辨别？

[ 2015年4月15日11:09 ]　来源:[ 东南快报 ]　　　双击自动滚频

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月底，广电总局停播的31条违规广告，其中14条与财富投资、收藏有关，如“黄金全天候”、“财富前沿”、“投资新趋势”、“财富对话点石成金”、“财富访谈”、“经财学堂之投资油道”、“家庭理财”等以电视栏目的形式变相为黄金、白银等贵金属投资，金融、原油投资和玉石、玉料投资等做广告宣传，且存在夸大夸张宣传，误导公众。　　伴随近年理财意识的普及，购买理财产品成为很多人增加财富的一种手段，理财产品也日益增多，理财公司也如雨后春笋一般遍地都是。然而，面对众多让人眼花缭乱的理财广告，消费者该如何辨别真相呢？　　【收益高达18%的P2P】　　陷阱:林先生上网的时候，偶然看到一则P2P的投资广告，显示年化收益有18%。网站看起来很正规，因此林先生试投了1万元，3个月后本息收回，随后又将自己10万元积蓄全投了进去，结果这个平台成为了2014年下半年跑路的百多家P2P理财平台之一，本息全无。　　解读：近两年，P2P以高收益、投资门槛低、投资方式灵活为诱饵，吸引了大批投资者。平日我们一开电脑网页，各种高收益的P2P平台广告就跳出来或显示在显眼的位置。12%—18%年化收益跟银行5%左右的年化收益相比，堪比高利贷。2014年下半年，有上百家P2P理财平台跑路，以致很多投资者血本无归。　　今年开始，监管部门对P2P理财平台的监管将逐步规范、逐步到位。P2P理财平台在经历了野蛮生长后，全行业将经历加速洗牌阶段，大批大批的P2P理财机构将面临关门倒闭的巨大风险。因此，招商银行的理财经理建议风险承受能力比较低的投资者，最好不碰这类产品。想投资P2P的，要选择正规的大平台，不要一味被高收益吸引。　　【银保产品投资变保险】　　陷阱：60岁的王奶奶在一家银行等待存款的时候，银行工作人员跟他推荐理财产品，并说这款产品不仅利息比银行高很多，而且还带有保险。于是王奶奶就把5万元积蓄买了该理财产品。期间，王奶奶想取回本金，被告知中途取回还会扣本金，因此作罢。5年后到期，该保险公司退给了王奶奶5.5万元，收益远低于银行理财产品，后悔不已。　　解读：这是银行理财陷阱中比较常见的类型，投资者以为在银行购买的是理财产品，几年后才发现是保险。此外，有不少老年人都是在银行销售人员介绍和推荐下购买了保障功能不强的分红险，被演示出的“最高年收益率”所误导。因为银行工作人员并未明确告知是保险产品，所以他们往往到了要用钱时才发现，但是已经过了犹豫期，要退保就要损失不少本金，这让他们进退两难。　　因此，专家建议对于银保产品，首先要确认自己的实际需要，目前银行代销的大部分保险都是分红险或投连险，其保障功能不强，整体保费较高，分红不一定有保证，并不适合老年人。　　代客操作导致亏损　　陷阱：黄女士的小学同学小林在贵金属投资公司上班，小林说可以打听到一些内部信息，可以代客操作，由于黄女士几人直接把钱打到小林账户帮忙操作，结果一年亏了近50%，欲哭无泪。　　解读：很多小的投资平台经常会出现“代客操作”现象，所谓的专家或客服人员直接让你把钱转入他的账户，然后由他全权代为操作，其实就是拿客户的钱练手。建设银行的理财经理提醒消费者，在贵金属投资中，不应出现越俎代庖的现象。正规的交易所会严禁为客户进行交易方面的操作，保持客户的独立自主性。不论是专家还是客服人员只是给出一个策略，绝对无权代理客户进行下单交易。此外，在选择投资平台的时候，一定要选正规的平台操作，正规的平台操作有接受正规监管机构监管，有效保障投资者的合法权益。　　【投资理财产品注意要素】　　俗话说，投资有风险，下手要谨慎。兴业银行大儒世家分行负责人郑妙建议消费者在选择投资理财产品的时候要注意一些要素: 　　1、收益率：是年化收益率还是累积收益率，是税前收益率还是税后收益率，不同的收益率可能对应不同的最终收益。　　2、投资方向：募集资金投放于哪个市场，投资什么金融产品，将决定产品风险的大小以及收益能否顺利实现。　　3、流动性：在理财产品存续期间，购买者一般不能提前终止;少部分理财产品可质押，但须缴纳一定手续费和质押贷款利息。　　4、风险承受能力：投资理财产品前应先评估自身的可承受风险水平及风险偏好，避免片面追求高收益而忽视风险。　　5、信息披露：在购买理财产品后，投资者应及时关注银行披露的理财产品的相关信息。　　【如何正确选择银行理财产品】　　当下最为保险的无疑是银行的理财产品，但近一两年银行每年发布的银行理财产品越来越多。面对银行发布的理财产品，消费者该如何正确的选择呢?招商银行相关负责人吴满峰表示，消费者在选择银行理财产品的时候，首先要先了解自己，购买理财产品前要先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收益、流动性需求等，以选择适合的产品。银行和网络上都有很多相关测试，投资者投资前，可先对自己测试下。　　其次中国银行福建省分行理财师也表示选择理财产品时，消费者要详细阅读理财产品说明书，明确产品的资金投向，建议客户应该对产品进行了解后，根据各自的风险承受能力选择合适的理财产品，一般风险越大收益越高，期限越短风险越小。如果客户拟投资集合信托等较为复杂的产品，客户经理还会将产品投资标的，产品设计、产品风险等信息向客户进行说明，客户应在充分了解的基础上购买。
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