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“跌停险”是否涉嫌投机

[ 2015年4月16日10:21 ]   来源:[ 中华工商时报 ] 蒋元锐   双击自动滚频 
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    在过去的9个月中,A股市行情一路飙升至4100点。在香港,恒生综合指数仅在过去两天内就激增7.6%,20只被空方强力做空的股票平均涨幅高达18%。如此涨幅,让投资者内心欢腾雀跃。此时,雪球推出一款"跌停险",更赚足了股民眼球。

  在牛市中,假如有“跌停险”,无形中可以为自己的股票添加了一个附加工具,增添了保障。虽然目前牛市行情被大众看好,万一行情有变,“跌停险”,岂不是要为人人担保?“跌停险”是否是一次利用“险”的外衣进行的商业宣传炒作?

  4月1日,愚人节当日,互联网投资社交平台雪球,凭借其自身优势资源,通过其线下活动客源,宣布进军保险业,并发布首只互联网保险产品“跌停险”。然而,“跌停险”赚足市场眼球一周后,保监会于4月9日一早发布《关于“跌停险”的风险提示》,但不久后撤下。看来“跌停险”并非子虚乌有?保险市场能否允许出台类似于“跌停险”类相关保险?不过,当日晚些时候,这一风险提示再次出现在保监会网站上。

  据了解,当日雪球表示面向中国1.2亿股民发布“跌停险”,称凡是拥有A股有效账户且年龄在18周岁以上,就可以购买这款保险。单只股票最低投保金额为100元,投保期内,投保人的股票如果发生跌停,最高可获得1万元的赔付。该产品需要雪球注册用户通过其聊天工具预约购买。

  目前资本市场并不稳定,牛市行情下,如果有“跌停险”,你会买吗?“跌停险”一波三折路途坎坷

  “跌停险”,顾名思义,如果股民选择了跌停的股票,投资者不再是唯一为跌停买单的大众,投资者无疑有了另类保障,买股票警惕小心之余,也会多了一份安心,“股票风险大,一旦跌停有了保障,在风险把控上,投资人在选择股票时会缺乏理性,保监会叫停是理所应当。”北京工商大学保险学教授王绪瑛告诉记者。

  据了解,“跌停险”并非雪球在愚人节给大家开的玩笑,该险种于2014年即立项,相关的数据研究也已有数月,和各大保险机构的沟通已进入实质阶段。尽管最后不一定能够推出,但目前双方正在商讨如何量化个股风险数据,赔付细则的完善,以及突破监管、合规等问题,该险种可能会落入财产险。该险种一经推出,几个小时内便已有几千人预约。

  雪球一方面表示,通过分析发现中国股市单日跌停股票数基本稳定;另一方面,不同股票的股价波动系数基本稳定。这两大数据意味着“跌停险”可以通过保险的形式推出,并对购买保险者进行正常赔付。

  据保险公司业内人士称,股市涨跌无常,虽然目前股市行情很好,但是跌停险仍旧风险巨大。保险行业,在承保领域,积极鼓励保险创新,同时注重方法和疏导,做好风险应对预案。将监管重点由放开渠道逐渐转移到防范风险。

  "跌停险",由于其涉及投机,从一定角度容易形成道德风险,不利于社会进步。”王绪瑛告诉记者。

  “跌停险”:另类获客

  “目前,股票市场良好,能够了解更多的股民信息,从中获得客源,也是好事。”保险内部人士告诉记者,像“跌停险”这种险种,由于股市行情阴晴不定,风险系数高,如果出台相应保费也会提升。而记者在采访陈先生时,陈先生告诉记者,“如果出台"跌停险",自己一定会购买。”本来股票市场风险性高,如果股民多一层保障,对于股民群体来说,更是何乐而不为。然而,10日,保监会火眼金睛站出来提出,"跌停险"类似对赌游戏,有"博彩"嫌疑,利用"跌停险"对股价波动进行保障有可能进一步放大金融风险。”

  据保险分析人士透露,随着新国十条的推动,国家对保险的高度重视,对保险创新的要求,如果真的推出这种保险,也只是一种获客手段,并非长远利益。保险公司推出此类保险,也是为了获取客源,并不会主推这种业务。

  据了解,目前我国保险市场,大众对其一直带有有色眼镜。虽然国家一方面政策推动,但是保险保单数量的上升空间仍旧有限,保险业务员仍然需要通过线下奔走寻找客源。而“跌停险”,可以通过吸引部分股民大众,使其成为其他保单的潜在客户。

  "跌停险"如果真正出现,由于其风险高、危机大也不会成为公司的重点推广产品,而是通过另一种方式进行合理获客,接收更多的潜在用户信息,从而推动其发展,保证客源量。”据了解,目前各大保险公司都在为完成2020年的保险目标而推出自己的产品,有“贴条险”、“熊孩子险”、“世界杯遗憾险”等险类,但主要推广的仍旧以寿险为主。

  据业内人士透露,目前各大保险的获客方式仍旧单一,仍以线下方式为主。尽管“互联网+”成为流行词汇,走进千家万户,但是互联网保险仍旧不能走进千家万户。“未来的目标是线上作为主体,但是它并非全部,保险行业更多的要通过线下的交流来选择更适合自身的险种。”保险公司员工介绍。

  带“险”一定是保险吗?

  保监会在网站上公开点名,雪球预约投保有违法之嫌,并指出目前未接到有保险公司开发此类险种的报告。“根据我国《保险法》中的相关规定,只有保险公司才是开发保险产品的合法机构,且所开发的产品需向中国保监会报备,才可由保险公司或具备资质的保险中介机构进行销售。

  保监会称,保险风险是指尚未发生的,能使保险对象遭受损害的危险或事故,具有客观性、可能性和偶然性。保险风险不受人为因素影响,不可控,而股票“跌停”是可以受人为因素影响的。之前的“世界杯遗憾险”、“贴条险”等,这些产品虽然带着“险”字,但并未体现保险对客观事件的风险管理功能。

  在《关于“跌停险”的风险提示》中,保监会表示,保险创新要在法律框架内进行。保险的核心功能是保障功能。保监会鼓励“互联网+”与保险结合的创新,但坚决反对打着产品创新的幌子,误导消费者对保险的认识,开发或销售带有赌博或博彩性质的产品。

  王绪瑛向记者介绍,目前带“险”字并不一定是真正的保险,例如像“贴条险”这类保险容易形成道德风险,并不受法律保护。投资人不要被商业机构的概念蒙蔽双眼,目前有很多商业公司打着保险旗号,误导消费者,消费纠纷隐患多,消费维权难度大。

  具体首先应该了解具体内容规则,是否符合保监会的管理规章,其次了解其承保的保险公司情况。王绪瑛建议消费者在购买保险钱,一定要深入了解保险的具体内容,而不是带有投机、猎奇的心理去看待一些另类保险,造成对个人投资者的利益损失。

  保险公司工作人员再次提醒消费者,在社交网络平台上如果看到的保险字眼,并非真正具有保险效力,要深入了解保险险种,其是否有大公司为你承保?如果只是以“险”来吸引眼球,没有明确说明谁来担保,如何承保,可能只是骗局。

  创新之路:举步维艰

  创新才是新世界中唯一的生存法则。创新,通过创新走出一条既符合保险客观规律,又符合自身实际的行业发展道路。保险行业迅速快速成长,随着国家去年8月新国十条的发布,保险受到了国家的大力推动,保险行业告别野蛮成长。为了加快保险业的发展,新国十条明确规定,到2020年,我国将努力由保险大国向保险强国转变,保险深度达5%,保险密度达到3500元/人,使保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用得到有效发挥。

  想要实现2020计划,各大保险公司也在寻找自己的市场,然而创新之路并不好走。保险业的每一次改革创新,都会推动行业向前迈进一大步。保险公司在推出自己个性化产品时,首先必须牢牢把握原则和方向,突出市场机制对资源配置的导向作用,强化市场竞争对经营绩效的约束作用。其次创新产品不能带有投机性,投机只能吸引眼球,不能带动产业健康稳定地发展。目前,保险保障的是潜在存在的风险,投机风险是不能给予保障。

  国家鼓励保险创新,前提很明确,比如在自然灾害管理、人口老龄化、环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外等问题上,希望通过保险公司可以进行产品创新,借力保险解决目前存在的困境问题。创新并非纸上谈兵,而要真正为民所想,帮助市民解决难题。

  保险的精神实质是风险管理,具有“经济补偿、资金融通和社会管理”的功能,既是一种经济制度,同时也是一种法律关系。我国《保险法》第四条规定:“从事保险活动必须遵守法律、行政法规,尊重社会公德,不得损害社会公共利益。”所有违法、犯罪活动造成的损失,均不属于保险保障范畴。“贴条险”实质上是减少了违法者的违法成本,是一种不良的服务形式,也是一种不良的营销方式,与保险精神不符。

  保监会鼓励“互联网+”与保险结合的创新,但坚决反对打着产品创新的幌子,误导消费者对保险的认识,开发或销售带有赌博或博彩性质的产品。
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